交易银行是公司的第二增长曲线,网商银行不仅要成为小微“信贷专家”,也要成为小微“资金管理专家”。
文/每日财报 张恒
九年,弹指一挥间,但对于从步履蹒跚到逐渐壮大成为19家民营银行中“佼佼者”的网商银行来说,一步一个脚印踏实且坚定行稳致远,所收获的成绩斐然。
庞大的客群数量就是最好的印证。截至2023年底,网商银行已累计服务小微用户超5300万,这一数量在中国乃至全球金融机构中居于前列。
客观而言,能够服务于数量如此之多的组成民营经济坚实力量的小微企业,也在一定程度上折射出网商银行所构建的小微金融业务,具有高延展性的温度与长期价值发展趋势。
从成立起始,网商银行便将服务小微企业作为目标使命,并持续拓展着服务的边界,一众小微用户也从中广受裨益,得到了广度和深度兼具的金融服务,对网商银行的需求不断加强。
可以这么说,如今网商银行与一众小微用户正如“水与鱼共生关系”那样,紧紧依偎,相互依存。
这一点也并非过分赞誉,网商银行行长冯亮曾在2023年年报中这样致辞道:“在这充满变化的环境中,网商银行坚持‘无微不至’的初心,既充满期待,以前瞻性的思考谋划未来,也脚踏实地,寻找当下增长与风险的最佳平衡,用心服务好每一位诚信经营的小微商家,始终与我们千千万万的小微客户相伴同行。”
落实在每一步具体战略中的网商银行,也正在用实际行动来践行该理念。在成立九周年之际,网商银行首次对外解读其交易银行战略。
不难看出,网商银行在服务小微客群的过程中,不断求知、求变,发掘小微客户交易场景中的痛点,持续对战略进行迭代升级,调整经营打法。
▲网商银行行长冯亮在9周年媒体见面会演讲
对此,冯亮公开表示,交易银行是公司的第二增长曲线,网商银行不仅要成为小微“信贷专家”,也要成为小微“资金管理专家”。
持续拓展服务边界,网商银行一直在前行
一个不争的事实在于,在当下整个消费环境并没有达到预期高速增长的背景下,我国线上电商消费的增长和增速仍大于线下,行业结构性增量非常显著。
也正因此,我国整个电商市场和九年前相比,开始向多平台新兴形态进行转变。这对小微商户而言,原来只需要经营好一个平台,但如今却行不通了,在淘宝、天猫、抖音、拼多多等多个平台经营已成为电商企业的常态。
网商银行调研数据显示,有7成电商商家在2个以上的平台开店,甚至5成以上有3个店铺。可见,一个商家多平台经营,已经很普遍了。
然而,问题也接踵而来,资金在多个店铺流转怎么管好?怎么在流转的过程中还能增值?管钱难也因此成为了当下电商经营者的新痛点。
徐州金智标企业管理咨询有限公司的创始人吴少林在10家平台开了300家网店。在他的办公室里,有整整一面墙的文件柜,每格小抽屉里放置1个店铺的公章还有银行U盾。
吴少林算过一笔账,1个店铺付给银行的基础管理费在1000元~1500元之间。300家店铺转账、支付的手续费更加高达数十万元。电商平台大促期间,一家店铺每天需要流量充值10余次,每次支付需要插U盾,经营效率大打折扣。
吴少林的故事,只是万千小微经营者的缩影。
怎么解决?网商银行深刻洞悉到了一众小微商户的核心需求,打造了名为“电商通”资金管理解决方案。
据悉,“电商通”是首个电商企业专属的资金管理服务,小微企业主只需要开通1个账户,就可以支持淘宝、天猫、抖音、拼多多等所有主流电商平台的收款,而且在采购、营销支付环节,均可扫码支付,无需再插U盾。
不仅如此,网商银行还和钉钉合作,将“收银台”嵌入办公软件,采购订单审批完可直接完成支付,每笔支出都一目了然。此外,企业账户上的活钱还可以转入企业余利宝,或者购买银行稳健理财,获得资金增值,开通、使用、转账、提现等服务目前全部免费。
数据显示,目前每3个电商企业,就有1个在用“电商通”,尤其是在天猫平台,一半的商家已经开通,而且使用“电商通”的活跃商家中,一半在网商银行理财。
值得一提的是,除了小微企业,作为民营经济重要组成部分的个体户,也对资金管理有着多样化需求,这部分群体的核心诉求同样不容忽视。
基于此,网商银行推出了针对个体户的资金管理解决方案“生意卡”,相当于免费的“企业金融服务”,满足他们对大额支付、采购贷款、理财增值等方面需求。
比如夫妻老婆店,从早到晚一天经营时间很长,很多在3点以后才有大量的收款;一些做餐馆大排档的晚上才开业,但大部分银行理财产品3点以后买进去都是没有收益的。网商银行根据这群人的需求做理财创新,3点以后的资金也能进来理财和增值。在保证客户资金流动性和收益稳定性的基础上,网商银行会围绕客户经营周期上线7天/14天/30天更多周期的理财产品。实际上,再细究小微企业的现金流,一些企业用款时间集中在15号前后、月底;还有一些电商会在双11之前有三个月备货周期、之后就会有大量的回款;如何为这些有规律的小微企业定制产品和服务,也将是网商银行的优势。
我们见过很多银行卡,比如附赠机场贵宾厅、道路救援服务,小微企业其实也需要很多权益。网商银行在权益上也是做深做透,联合1688、菜鸟物流等成立生意金卡权益联盟,为生意人提供生意权益。网商银行数据显示,在2023年,有超1000万小微用生意卡支付了5亿多笔。
可以看到,在变幻莫测的时代潮流下,用户的金融需求也跟着在变,而唯一不变的则是网商银行紧跟时代步伐,争做“急先锋”,始终站在用户的角度持续开发出新业务,为行业发展带来有益的探索和尝试,不仅拓宽了自身业务“护城河”,也为其他机构业务发展提供了参考和借鉴。
冯亮也表示道:“过去10年,中国普惠金融重点在解决小微信贷有没有、够不够的问题,小微支付结算、收款、理财等资金管理仍然处于空白地带。让小微经营者获得像大企业一样的资金管理服务,是未来10年普惠金融的新方向,也是网商银行交易银行探索的出发点。”
交易银行始终坚持普惠底色与科技驱动
自2014年首批试点启动以来,民营银行历经十年蝶变。在当下银行业整体息差收窄的大背景下,民营银行也面临着业务增长放缓、竞争加剧等挑战,探寻新的增长点也成为各大民营银行“必答题”,这不仅仅是市场评估一家金融机构实力的重要指引,更是银行对外塑造品牌形象的重要“路径”。
然而知易行难,新增长极这个综合了竞争力、业务范围、风险因素等方方面面,遥远而宏大,付出的精力超乎想象。尤其是对民营银行来说,想要打造适合自身的新业务,实现规模与利润的更高追求,并非易事,需要对自身综合实力有着极为深刻的认知。
作为行业的“排头兵”,网商银行将交易银行的内核融入到普惠金融业务实践当中,让该业务概念更加具像化,也让更多小微客户从点滴中真正感受到了金融的温度。
毫无疑问,网商银行交易银行业务已经成为第二增长曲线。2023年报数据显示,在小微理财方面,网商银行已和23家银行理财子机构达成合作。截至2023年底,理财代销规模超过5000亿元,步入行业第一梯队。
当然,网商银行的探寻之路远不止此,培育新质生产力,向银行数字化科技要新增量,已经成为其构建交易银行业务中不可或缺且极为重要的一部分。
以大雁系统产业链金融解决方案为例,今年4月10日,网商银行对其进行了迭代升级,首次引入了AI大模型知识抽取能力,能够构建产业链图谱并识别小微企业和完善信用画像,提升产业链金融的覆盖率和精准度,并且还通过AI大模型判断产业趋势、解析小微经营数据,评价其信用情况。
公开信息显示,在汽车产业链市场中,大雁系统已识别270万小微企业,超过100万获得信贷额度。获得金融服务的用户中,64%为首次获得纯信用贷款,近3成为科创型企业,且获得了更高的额度。因为秒贷秒批的金融服务,这些客户在经营上实现了“0账期”,可以多接订单,每月交付量平均提升17%。
除此之外,大雁系统还为产业链、供应链上下游的经销商、品牌商、供货商提供数字化、便捷灵活的支付结算、理财增值等服务。
据介绍,网商银行2024年将会在汽车产业链、医疗、家电、通信、食品、建筑工程、家装、日化轻工、纺织等九大产业链进行深耕,用科技的手段服务好传统产业,这也是培育新质生产力的意义所在。
无论是从用户基础、产品和服务,还是从数字化技术创新出发,冯亮认为,做小微的资金管理专家,网商银行有三大优势:
一是用户基础,在信贷方面,网商银行已累计服务5300万小微经营者。二是数字银行的便捷体验。网商银行不设线下网点,有支付宝就能用,可以触达最广泛的客群。三是技术沉淀。从大数据风控到大山雀、百灵等智能风控系统,网商银行在小微金融科技领域持续创新,为交易银行打下基础。
结语
九年时间,说长不长,说短也并不短。网商银行从淘宝、天猫商家的信贷开始,一路走来脚踏实地、稳扎稳打,到如今其服务小微企业客户服务的广度和深度已经非常辽阔。
向下,网商银行服务触角已经深入至千千万万的农户;向上,在产业链当中,其服务对象也在众多小企业身上得到了非常大的延伸。在深度服务客群的过程中,网商银行除了信贷以外,还陆续开发了账户、资金管理、理财,还有票据,甚至囊括了一些外汇服务等,整个业务往前迭代了一大步并且越来越齐全。
更重要的是,随着金融市场时时调整变化,行业仍有很多亟待改善的痛点、难点,这是驱动网商银行继续前行的动力。
而展望下一个九年、乃至更长时间,网商银行势必会释放出更强大的势能,为小微用户保驾护航。
正如冯亮在九周年媒体见面会总结陈词所阐述的那样,网商银行整个战略方向基本面没有变,也不会变,绝不是一味照搬照抄,而是真正做到结合自身业务场景,基于客户需求,“死磕”细节,扎扎实实的把业务做得深一点、好一点、快一点,让每个诚信经营的小微企业能获得相伴成长的金融服务。同时,网商银行也希望在这个过程当中,与他们一起并肩前行,共同成长。