大病医疗,压垮普通人的最后一根稻草

90后的天心,在今年第一次直面上有老下有小所带来的压力。

今年3月,她爸爸被确诊为肺癌中晚期,到现在不过半年,医疗费已经15万,社保报销后自己要支付五六万,“幸亏医保兜底了一部分,但化疗和靶向药不能停,不知道能撑到什么时候。”

无独有偶,像天心一样深受困扰的人并不在少数。据《2022年中国卫生健康统计年鉴》,几种恶性肿瘤住院患者的次均医药费都超过2万元,其中急性白血病3.52万元,胃恶性肿瘤3.33万元,肺恶性肿瘤3.95万元,食管恶性肿瘤2.69万元,膀胱恶性肿瘤2.16万元。

许多患癌家庭,不但要承受来自放化疗,靶向、内分泌、免疫疗法所产生的费用,持续时间长、花费高,还要自己购买医院买不到、没有进入医保的抗癌药,在亲人的生命与“无底洞的花钱”间做出艰难抉择。

相比其他病友,天心既幸运,又不幸。幸运的是,天心在几年前就为爸爸买了一款百万医疗险,医保报销不了的费用,保险报销了不少。不幸的是,“他的保险今年9月就要到期了,担心不会再让我续保了”,她很后悔没有买保证长期续保的医疗险。

随着80、90乃至00后们成家立业,热衷买奶茶、买咖啡的年轻人们,正开始为自己、为家庭寻求更多健康保障。

大病难医

失业,生病,这些都是身处当代的普通人们每天都在面临的风险。但是,很多人往往忽视了,仅生病一项,就可能拖垮一个家庭。

中国正成为癌症大国,像天心爸爸这样的癌症病人越来越多。根据国家癌症中心2024年发布的数据,2022年我国癌症新发病例482.47万,排名前五的分别是肺癌(106.06万)、结直肠癌(51.71万)、甲状腺癌(46.61万)、肝癌(36.77万)、胃癌(35.87万)。

医保、商业险、众筹,成为普通人应对大病医疗的三大风险保障措施,但当疾病真的到来,仅采用其中一种措施的人,却发现自己犹如置身旷野之中,毫无遮盖。

医保是许多人采用的基础保障,但面对重症疾病高额的医疗花费,光有医保依然不够。

一,目前来看,医保为了更广范围的覆盖率,设置了一定的报销范围和报销比例。比如近年成为肿瘤界热点的CAR-T细胞免疫疗法,尽管在最近发布的2024年医保目录调整初审名单中有四款天价CAR-T疗法入围,但能否通过评审、谈判等环节最终被纳入目录仍是未知数。

二,长远来看,随着老龄化的加速,加之人均医疗支出增速较快,医保基金即将出现缺口。根据社科院的测算,到2026年医保基金的收入和支出将出现交叉,而到2035年缺口可能达到1万亿元。

近十年来,众筹已成为许多人存在大病医疗需求的选择,根据艾瑞咨询发布的《2024大病网络众筹用户调研报告》(以下简称《众筹报告》),全国已有超过6亿居民参与过大病网络筹款项目的资金募集与捐款活动。

但《众筹报告》显示,仅一成众筹用户能够筹到目标金额,实际单次能筹到的平均金额为3.8万元,40%用户最终能筹到目标金额的一至三成。

这说明,面对突然到来的疾病,众筹不能带来足够的确定性,绝大多数患者仍需面对高昂的医疗费用。

因妈妈患有白血病而在某平台上发起众筹的小菜,就是没有达成众筹金额的人之一。“捐款来源主要是亲朋好友,陌生人其实真的很少很少,因为没有信任度,加上需要帮助的人实在太多了,帮不过来”,挺过来的她如今坦然地接受了“普通人筹款也是杯水车薪”的事实。

在医保、众筹之外,商业险成为越来越多人的选择。沉重的现实面前,人们正加速投向健康险的“怀抱”,《众筹报告》显示,85%的受访者后悔没有提前配置保险,70%的受访者在病后选择给家人配置上商业医疗险。

大病威胁之下,医保之外,越来越多人正选择为自己和家庭撑起第二把“伞”。

保险,保的是底气

事实上,自保险诞生之日起,它就是一项人们用来抵御风险的金融工具。

其中,健康险同医保类似,普通人运用好这一金融工具可以抵御大病所带来的经济损失,避免“因病致贫”。近年来,随着互联网保险行业的发展,商业医疗险获得了更多人的关注,其中百万医疗险的出现,更是推进了医疗普惠。据了解,百万医疗险的保额较高,普遍在200万元到400万元不等;且保费较低,通常一年只要几百元。

这一特点,让其面世之后迅速火遍全网。根据艾瑞咨询报告,从2016年到2020年,百万医疗险保费规模从10亿元增至520亿元,增长超50倍,异军突起成为商业医疗险中的“主力”之一。

产品火爆,卖的就多,但很多人购买保险时,百万医疗险都是初次购买,还不会如何看保险合同、分辨保险条款,对“健康告知”“免赔额”这些词汇更是不了解。

“一直想给爸爸妈妈买个百万医疗险,但是到底怎么买,该注意啥,我也不太清楚。”,顾顾也是一名买保险“新手”,像她一样的人并不是少数。

市面上的百万医疗险产品数量繁多,有的强调保额高,有的强调特药目录广。实际上,百万医疗险保额基本都能达到几百万,过度关心保额意义不大;而普通人购买百万医疗险至少需要注意两个关键点,一是是否保证续保,二是免赔额是多少。

先说“保证续保”,爸爸患病获得赔付的天心,最忧心的就是能否续保。

健康险通常保障期是一年,过后需要与保险公司续约,这就是“续保”。当前市面上的百万医疗险有两种,一种是不承诺续保,保障期内发生过理赔,很可能就无法续保;一种是承诺续保,在合同中明确注明“保证续保”及时长。

再说“免赔额”,免赔额即是理赔门槛,好比普通医保的起付线,意思就是只有医保报完、自费超过免赔额的部分才能报销,也就是说,免赔额越低,对于普通人来说,报销的门槛就越低。

最后,百万医疗险都有比较清楚的投保健康要求,通常要求投保人如实做“健康告知”。如今在互联网时代,拿起手机,对照着“健康告知”自己去查看哪些符合、哪些不符合,这一流程变得更加方便;像支付宝上的蚂蚁保,如果投保过程对自己的结节条件是否满足投保要求、或者对既往症存疑,还可以使用它的智能核保功能,评估是否满足投保条件。

“建议每个人都在40岁前买好保险。”掌握了选好一款产品的要点,再去对比好保险,普通人也能拿捏有数。

“保得住”+ “赔的了”

现在越来越多的人,会为自己和家人早早买好保险。支付宝上的“好医保”,成为很多人选购百万医疗险时的第一选择。

“好医保·长期医疗”系列,从2018年保证续保6年的首款产品,到保证续保20年的好医保·长期医疗险(20年版),再到2023年主打0免赔额的好医保·长期医疗(0免赔),在今年,它再次推陈出新,发布了保证癌症及11种心血管病终身续保、并且兼顾了0免赔额的好医保·长期医疗(旗舰版)。

这款好医保·长期医疗(旗舰版)是目前市面上保证续保时长最久的医疗险,它真正做到了对癌症这种大病能够保终身。因此,它也叫“好医保终身版”。

具体来说,它在一般疾病保证续保20年的基础上,针对癌症及11种心血管疾病,做到了保证终身续保。

并且,针对癌症及11种心血管病的住院医疗费用,自费部分是0免赔额、报销比例100%。而且药品上还覆盖了202种院外癌症特药,3种价值百万左右的CAR-T疗法也包含在内。

同时,针对一般疾病,它也是“0免赔额”的高实用性产品,住院自费1元起就能按比例赔付。

举例来说,参保人生病住院,医保报销后需要自费5万元,如果患的是癌症或11种心血管病,那么这5万元可以申请全额报销;如果是一般疾病,那么可以报销4万3千元左右(1万以下报销比例30%,1万以上的部分报销比例100%)。

这两种产品设计,其实面对当前癌症发病率增长、小病住院等问题,都是很好的解法。

一,随着年龄增长,癌症患病几率增加,对终身续保的需求更高。

根据国家癌症中心的数据,全癌种的发病率在35-39岁开始显著增加,60岁时发病率已经是30岁的7倍,80-84岁时达到峰值。而癌症、心血管疾病治疗时间可能长达数年乃至数十年,治疗费用高,治疗费用少则数万,多则几十万。根据国家卫健委发布的《2022年我国卫生健康事业发展统计公报》,2022年严重心血管治疗费用达到10万元~30万元,癌症平均治疗费用达到22万元~80万元。

试想,当参保人前19年身体康健,临到续保时间了,60岁患癌,如果买的保险不能续保,将给自己、给家庭带来多大的压力!

而有了好医保终身版,即可终身不用担心癌症等大病带来的风险,因为它“保得住”。

二,年轻人“脆皮”愈加严重,小病住院频次增多,对0免赔额的需求更高。

好医保终身版其实还有个好处,就是年轻人能够买得起:一个30岁左右的年轻人,一个月保费也就二三十元,即可获得四百万的保障,并且癌症这种大病可以兜底,肺炎、肠胃炎这种小病住院也可以少花钱。

它的健康告知、投保流程也相对清晰,只需要在支付宝搜索「好医保终身版」,就能对照查看自己的身体状况是否符合要求,也能清楚的看到自己月保费多少。需要注意的是,这款百万医疗险的投保年龄限制在55周岁以内,若是父母在此范围之内,非常建议给他们趁早安排好保障。

结语

明天和疾病,不知道哪个会更先到来。

人的身体才是最大的资本,健康高于一切,买医疗险就是为自己和家人买健康,买未来。而且,越是普通家庭,越要未雨绸缪,比起单薄地依靠医保,为需要自费的钱掏尽家底,比起“天塌了”的那一刻在朋友圈拉下面子筹款,将命运交给别人,不如尽早把它握在自己手里。

幸运的是,逐渐成为家庭顶梁柱的年轻人们,已经明白这一道理。