摘要：在消费复苏与扩大内需的政策导向下，消费贷利率步入“2时代”成为行业主流趋势，桔子数科作为深耕互联网科技金融领域的老牌企业，凭借持牌转型与技术赋能，
出品|中访网
审核|李晓燕
在消费复苏与扩大内需的政策导向下，消费贷利率步入“2时代”成为行业主流趋势，桔子数科作为深耕互联网科技金融领域的老牌企业，凭借持牌转型与技术赋能，在助贷行业合规化浪潮中探索发展路径，同时也因部分业务争议面临整改优化的考验。
桔子数科的合规布局，是其立足行业的核心根基。早在助贷行业强监管落地前，公司便主动推进牌照布局，通过参股与收购增资，先后斩获区域性小额贷款牌照与全国性网络小贷牌照，完成从纯助贷到“持牌+助贷”的双轨转型，旗下两家持牌小贷公司均在监管名录可查，资质公开透明，完全契合《网络小额贷款业务管理暂行办法》要求，为业务开展筑牢法律底线。不仅如此，桔子数科还构建全链条合规防护网，通过公安部三级等保测评、ISO9001与ISO27001双体系认证，2026年初更通过数据安全能力成熟度模型（DSMM）三级认证，在数据采集、存储、处理全生命周期实现合规管控，还接入央行征信系统，实现借款记录实时上报，形成完整的合规闭环，近期更成功进入数十家持牌机构合作白名单，印证其合规实力获得行业认可。
技术赋能则为桔子数科的合规运营提供硬核支撑。面对金融欺诈与风险防控难题，公司自主研发“声鉴”语音反欺诈平台，通过声纹识别构建用户与黑灰产声纹库，实现身份毫秒级核验，累计完成百万次风险核验，精准拦截多起欺诈案件，将合规要求嵌入风控全流程。在贷后管理环节，平台搭建智能化动态监测系统，实时捕捉异常交易行为，提前预警风险；针对逾期用户，明确推行规范化催收机制，对特殊困难用户提供延期还款、减免罚息等弹性方案，力求平衡风险管控与用户权益保障，践行人性化服务理念。
从业务定位来看，桔子数科旗下桔多多平台的利率区间覆盖7.2%-36%，低息产品可满足普通用户低成本融资需求，而36%利率产品此前贴合民间借贷司法保护上限，面向特定客群的应急用款场景，平台在订单确认页明确展示综合费率，保障用户知情权，并非刻意隐瞒资费标准。同时，平台的分期商城模式，本质是为用户提供“消费+分期”一体化服务，适配部分用户的即时消费需求，在消费场景与金融服务融合上做出有益探索。
不过，桔子数科在业务发展中，仍存在部分亟待整改的问题，与行业高质量发展要求和用户期待存在差距。一方面，部分产品综合资费透明度不足，虽未强制捆绑会员费、担保费，但存在“不开会员难借款”的变相引导，叠加利息后部分订单综合成本偏高，与助贷新规24%的综合融资成本红线存在偏差，商城部分商品标价高于主流平台，也让用户承担额外溢价，引发大量投诉，损害用户体验；另一方面，尽管平台明确规范催收流程，但第三方催收团队管理存在漏洞，高频电话、短信轰炸等违规行为偶有发生，部分催收话术涉嫌不当，影响用户正常生活，黑猫投诉平台的海量投诉，也反映出其客诉处理效率与用户诉求响应仍有较大提升空间。
当前，助贷行业合规化进程全面提速，消费贷低息透明成为主流趋势，桔子数科手握牌照与技术优势，具备整改优化的坚实基础。若能拿出壮士断腕的决心，全面调整高息产品，严控综合融资成本不超监管红线，优化会员费、担保费收取模式，真正实现自愿选择、明码标价；同时强化第三方催收团队管控，建立催收全流程录音核查机制，杜绝暴力催收；再提升客诉处理效率，建立投诉快速响应通道，定能化解现存争议。
总体而言，桔子数科的持牌合规与技术布局值得肯定，是其应对行业洗牌的核心优势，而现存的资费与催收问题，是行业转型期的阶段性痛点。随着平台持续推进整改，将合规与用户权益放在首位，凭借成熟的资质与技术积累，有望在助贷行业淘汰赛中实现提质升级，为消费金融健康发展贡献力量。
