摘要：在金融行业深化调整、监管持续趋严的大环境下，中小银行纷纷告别粗放扩张模式，转向精细化、本土化经营。
出品|中访网
审核|李晓燕
在金融行业深化调整、监管持续趋严的大环境下，中小银行纷纷告别粗放扩张模式，转向精细化、本土化经营。威海蓝海银行作为区域城商行中的一员，近两年主动调整业务结构，大刀阔斧收缩过往依赖的互联网助贷业务，将发展重心锚定普惠金融与小微服务。这场大刀阔斧的转型之路，伴随着短期经营数据的波动，也折射出中小银行在行业变革中求新求变的真实探索。
近年来，互联网贷款监管规则不断完善，依靠外部流量、第三方合作的助贷模式红利逐步消退，行业整体进入洗牌阶段。蓝海银行此前依托助贷业务实现了规模快速扩张，个人消费贷款曾在短短数年间实现体量翻倍，一度成为业务核心支柱。但这种高度依赖外部机构的发展模式，不仅受外部合作方影响较大，也与当下金融服务实体经济、深耕本土市场的行业导向渐行渐远。基于长远发展考量，该行选择主动按下助贷业务“减速键”，开启战略转型。
业务调整带来的短期阵痛，直观体现在近两年的经营数据之上。连续两年，该行营收、利润等核心经营指标出现回落，资产规模、存贷款总量也随之收缩，资产质量指标同步出现小幅波动。放眼近三年整体走势，该行营收、利润体量较此前高点均有明显缩水，这也是银行主动缩减高规模、高关联外部业务后的正常表现。对于中小银行而言，放弃成熟的盈利赛道、重构业务体系，必然要经历一段业绩承压的过渡期，这也是多数转型机构共同面临的挑战。
为摆脱对传统助贷模式的依赖，蓝海银行推出一系列落地举措，全面转向自营业务与本土小微市场。在合作渠道层面，该行梳理互联网贷款合作机构，大幅缩减外部助贷合作主体，终止与四十余家各类机构的合作，精简合作生态，从“广撒网”式的流量获客，转变为自主把控风控、产品、服务全流程的自营模式。同时，该行搭建专属业务部门，成立普惠自研事业部、小微企金部，聚焦产品自主研发与本地小微企业服务，还在山东本地落地小微金融特色业务，把服务重心从线上跨区域消费贷，转向扎根地方、服务本土实体经济。
转型方向明确，但新业务培育并非一蹴而就。发力普惠小微赛道以来，该行普惠小微客户规模暂时出现小幅回落，普惠小微贷款虽下调了平均利率，但整体利率水平仍处于相对高位。一方面，小微企业、个体经营者普遍存在体量小、抗风险能力弱、单笔贷款额度低、风控成本高的特点，服务这类客群本身运营成本偏高，也是行业内普遍存在的难题；另一方面，新业务板块尚处于起步培育阶段，产品打磨、客群积累、服务网络搭建都需要时间沉淀，短期内难以快速填补传统业务收缩留下的缺口，转型成效尚未完全显现。
服务升级的过程中，用户体验也成为该行重点面对的课题。目前平台上累计出现数千条用户投诉，问题主要集中在综合利率、收费规则、贷后催收等领域。部分合作渠道衍生的利率、服务争议，也间接关联到银行端。这也为该行敲响警钟：在业务转型、渠道精简的同时，还需要同步完善全流程服务管理，梳理贷款产品费率、计息规则，规范贷后服务流程，从产品设计到落地服务全链条优化体验，在合规框架内平衡经营发展与用户权益。
从行业发展趋势来看，深耕本土、服务实体、合规经营已是中小银行不可逆转的发展方向。过去依靠互联网流量快速做大规模的时代已然落幕，坚守属地、聚焦普惠、打造核心自营能力，才是区域银行行稳致远的根基。蓝海银行主动断臂瘦身、剥离高风险外部合作业务，选择扎根山东本土、拥抱小微与普惠赛道，这份转型选择契合监管导向与行业大势，也彰显了一家区域银行立足本地、服务实体的定位回归。
短期业绩波动是转型必须承担的代价，而新赛道的价值往往需要长期培育。小微金融、普惠金融虽然盈利空间不及过往互联网助贷业务，但具备客户粘性强、地域根基稳、政策支持力度大的优势，也是区域银行最核心的护城河。接下来，该行若能持续打磨自营产品、严控综合融资成本、规范全流程服务、夯实风控能力，逐步积累本土客户与口碑，有望慢慢走出转型阵痛期。
对于整个中小银行行业而言，蓝海银行的转型探索也具备一定参考意义。在行业转型浪潮中，没有捷径可走，唯有放下粗放扩张的惯性，沉下心深耕主业、打磨服务、坚守合规，才能在市场变化中站稳脚跟。期待这家扎根威海的城商行，在调整布局之后，稳步走出属于自身的特色发展之路，真正发挥区域金融力量，为地方小微企业和普通民众提供更优质、合规的金融服务。
