摘要：在区域经济复苏节奏分化、零售信贷风险考验加剧的行业大环境下，哈尔滨银行交出了一份进退有度的2025年经营答卷。
出品|中访网
审核|李晓燕
在区域经济复苏节奏分化、零售信贷风险考验加剧的行业大环境下，哈尔滨银行交出了一份进退有度的2025年经营答卷。整体营收、净利润实现同步上扬，资产规模稳破万亿关口，不良贷款整体小幅回落，经营基本面稳中向好；与此同时，该行主动正视零售细分信贷板块承压现状，调整投放节奏、打磨风控体系，在提质减量中寻找普惠业务可持续发展路径，叠加高管换届有序推进、公司治理稳步迭代，这家东北头部城商行正一边稳住当期经营基本盘，一边布局长期稳健发展新格局。
从核心经营数据来看，哈尔滨银行2025年发展成色十足。年末全行资产总额迈上1.02万亿元台阶，体量运行平稳；全年营业收入达到145.46亿元，同比小幅上涨2.13%，归母净利润11.46亿元，同比增幅高达24.56%，盈利增长动能显著增强，盈利质量持续改善。资产质量整体呈现稳中微优态势，期末整体不良贷款率2.80%，较上一年度小幅下行0.04个百分点，在行业周期性调整背景下实现整体风险水平边际收窄。风险抵御储备同样充足，年末拨备覆盖率198.26%，充足的风险缓冲垫能够有效对冲潜在信贷损失，为全行信贷业务稳健运行筑牢安全防线。
亮眼的整体资产质量之下，零售信贷内部结构分化成为该行优化经营的重点突破口。该行个人贷款整体规模1164.32亿元，对应不良率5.81%，高于上市城商行个人贷款不良率平均水平，其中个人消费贷、自然人经营贷两大主力产品风险压力相对突出。拆分来看，余额超800亿元的个人消费贷不良率突破6.5%，自然人经营贷规模超200亿元，不良率同样越过6%关口；与之形成鲜明对比的是，深耕乡村市场的农户贷款不良率仅1.29%，票据贴现业务持续保持零不良状态，信贷资产内部优劣分化特征清晰。
拉长时间维度观察近四年走势，不难发现两类高不良零售贷款并非短期异动，不良水平呈现逐年抬升态势，而农户贷款风控成效持续向好，充分体现不同客群、不同业务场景抗周期能力的差异。客观分析成因，宏观经济修复节奏放缓、部分传统行业产能调整、居民消费信心修复偏慢、个体小微经营承压是共性外部环境因素。该行线上普惠信贷产品依托“钱到家”纯信用线上模式，广泛下沉至个体工商户、普通工薪基层客群，客群本身抗风险能力偏弱，叠加东北地方收入结构、小微经营环境区域性特征，前期快速放量积累的风险逐步有序释放，属于普惠信贷下沉过程中较为典型的阶段性现象。
面对细分信贷风险挑战，哈尔滨银行并未被动承受风险暴露，而是主动前置调整经营策略。2025年该行适度收缩个人贷款投放节奏，全年个人贷款余额同比小幅下降1.1%，用“量控提质”替代粗放式规模扩张，放慢下沉步伐、细化准入门槛，从源头遏制新增不良滋生。业内分析人士对此表示，城商行深耕本地普惠金融天然存在客群资质偏弱、经营地域集中、分散风险空间有限的现实约束，信用类普惠贷款缺少足额抵质押缓释手段，加上中小银行在多维度数据整合、智能化风控建模层面相较于大型国有行存在天然差距，个人消费贷、经营贷不良上行具备行业普遍性。未来银行想要平衡普惠普惠社会责任与资产质量，核心是锚定真实经营与消费场景授信，划定合理风险容忍区间，持续补齐数字化风控短板，哈尔滨银行当前调整思路恰好契合行业转型大方向。
除信贷结构优化之外，该行公司治理层面的换届过渡工作，也受到资本市场持续关注。原董事长邓新权早在2024年11月便因临近退休提交辞职申请，董事会同步推选时任行长姚春和接任董事长一职，在监管任职资格批复落地前，由邓新权代为履行董事长相关工作职责。截至2025年年报披露节点，换届流程仍在推进之中，代履职时长超出常规审批周期，年报致辞文件依旧由邓新权签署，姚春和暂时保留行长身份开展日常管理工作。
对照商业银行高管任职监管规则，高管任职资格核准一般存在明确办理时限，市场形成的普遍代履职周期惯例也有清晰参考标准，此次审批节奏偏慢引发市场探讨并不意外。履历层面，拟任董事长姚春和金融从业积淀深厚，长期在工商银行多地核心分支机构承担管理工作，熟悉东北区域金融市场运作逻辑，2022年入职哈尔滨银行，两年后顺利完成行长任职资格备案，具备统筹全行经营、处置区域金融风险的专业基础。多位金融行业分析师解读，近年来监管对于中小银行关键高管任职审核趋于审慎，重点围绕从业履历合规性、职业道德素养、公司治理统筹能力、区域风险处置经验开展全方位核查，对于过往资产存在压力、治理优化需求较强的区域性银行，审核维度更全面、流程更细致，审批周期拉长属于监管常态化从严管理的体现，并非个案问题。截至目前，银行尚未对外披露审批延后具体原因，后续换届进展仍有待官方公告披露。
综合来看，2025年是哈尔滨银行“增长提质、风险调优、治理过渡”的关键一年。利润逆势上扬证明自身经营造血能力扎实，整体不良小幅下行、充足拨备兜底体现全行风险底盘稳固；针对零售信贷结构性问题主动收缩规模、优化风控，是立足长期稳健经营的理性选择；高管换届审慎推进，则彰显监管与机构对公司治理规范化运行的高度重视。对于这家扎根东北的本土城商行而言，短期阵痛是转型必经之路，随着信贷结构持续打磨、风控体系迭代升级、治理架构平稳落地，依托区域本土资源优势深耕特色普惠赛道，哈尔滨银行有望逐步化解存量信贷压力，走出一条适配自身区位特点、兼顾盈利增长与风险可控的高质量发展路径。
