摘要：随着居民消费需求持续释放，互联网消费信贷凭借审批便捷、放款高效的优势，成为大众资金周转的常用选择，
出品|中访网
审核|李晓燕
随着居民消费需求持续释放，互联网消费信贷凭借审批便捷、放款高效的优势，成为大众资金周转的常用选择，助贷+融资担保的合作模式也随之成为银行拓展线上消费金融业务的主流路径。该模式在提升金融服务可得性的同时，也因多方主体协同运营，容易产生费率认知、费用归集等市场争议。近期围绕线上贷款综合成本、担保服务收费等市场热议话题，西安银行主动直面客户诉求、公开业务逻辑、强化合作机构管控，以透明化运营、全流程风控、常态化客诉处置，展现城商行发展消费金融的合规定力与消费者权益保护底色。
线上消费信贷不同于传统线下网点贷款，依托互联网平台触达更广客群，部分征信资质偏弱、缺少足额抵押物的借款人，难以直接获得银行信用授信，融资担保公司便承担起风险增信职能，由担保机构兜底代偿风险，银行据此下放授信额度，这也是助贷搭配担保模式诞生的核心逻辑。市场上个别借贷纠纷的产生，大多源于多方信息传递不对称：借款页面拆分展示贷款利息、担保服务费，借款人容易仅关注合同列明的名义贷款利率，忽略担保等综合融资成本，进而引发后续费率分歧，本次多位用户反馈的借贷争议，便属于这类典型市场现象。
梳理相关客户反馈不难发现，部分用户通过不同互联网平台办理西安银行线上消费贷款，借款合同标注基础年利率水平偏低，分期还款过程中同步产生担保费用，个别订单出现同一家担保企业两笔担保收费情形，叠加核算后的整体融资成本偏高，由此产生利率超标、强制捆绑担保服务的质疑，还有客户针对还款账户归集、催收服务规范性提出相关诉求。面对集中出现的客户疑问，西安银行并未简单推诿各方责任，而是主动对接媒体，系统性阐释业务设计逻辑，直面市场质疑，清晰梳理自身业务合规思路。
该行明确表示，不存在刻意拆分利息与担保费规避利率监管上限的操作逻辑。在贷款申请全流程里，担保服务协议、对应收费标准均前置展示于申请界面，纳入整套电子签约体系，客户办理借款前可完整查阅全部收费项目，担保服务并非隐性捆绑收费项目，充分尊重客户自主申请、自愿签约的基本选择权。针对客户关注的还款资金划转路径问题，银行也作出专项说明，所有贷款资金发放、本息归集流转全程处于银行监控范畴，第三方支付主体仅承担代收结算功能，资金流向清晰可追溯，杜绝不明资金划转隐患。针对客户各类诉求，银行搭建常态化投诉处置通道，快速接收、逐一核实、定向答复，保障金融消费者合理维权渠道畅通。
消费金融稳健发展，合作机构管理是重中之重。西安银行线上消费信贷规模稳步增长，截至2024年末，该行个人贷款总规模接近790亿元，其中个人消费贷款余额超430亿元，在个人信贷结构中占比持续提升，线上助贷业务成为零售转型重要抓手。目前该行公示的互联网贷款合作机构共计51家，其中超半数为融资担保公司，合作版图覆盖头部互联网流量平台、专业担保机构等多元主体。规模扩张之下，该行始终守住风控底线，明确担保增信仅为风险补充手段，绝不会依托第三方兜底放松自身信贷审核门槛，每一笔线上贷款都要经过银行独立风控模型贷前准入、贷中动态监测、贷后追踪管理，自主把控授信审批主动权，从源头遏制粗放放贷带来的合规与信用风险。
对于合作担保机构，西安银行建立了闭环式准入与动态退出管理体系。机构准入阶段，严格核验营业执照、实缴注册资本、主体信用评级、历史代偿数据、过往合规涉诉记录等硬性指标，筛选经营稳健、风控能力过硬的合作方；进入合作周期后，银行定期复盘担保公司经营营收、逾期代偿率、司法涉诉、被执行及限制消费信息等关键指标，实时捕捉潜在经营风险。针对市场关注到某担保机构多次被法院下发限消令一事，该行早已完成信息摸排，内部启动风险研判机制，一旦核查确认存在实质性风险隐患，可依据内部管理制度与合作协议，灵活采取业务限流、暂停新增授信、逐步清退存量业务、风险隔离切割等处置手段，防止合作方经营风险逆向传导至银行信贷资产，也避免牵连广大借款客户权益。
行业良性发展离不开银行主动自律，也离不开消费者理性借贷意识提升。客观来看，助贷+担保模式有效拓宽普惠金融覆盖面，让小额短期资金需求得到快速响应；但借款人办理线上贷款时，也应养成通读全部电子合同的习惯，完整核算利息、担保费等所有支出，明晰综合融资成本后再确认借款，遇到不合理收费、违规催收等问题，留存合同、还款流水、沟通记录等凭证，通过银行官方客服、金融监管投诉渠道理性维权。
放眼行业长远发展，互联网消费金融早已告别野蛮生长阶段，监管对综合成本管控、助贷机构权责、担保收费透明度、消费者信息保护提出愈发细化的约束要求。西安银行以本次舆情沟通为契机，一方面持续优化线上借款页面信息展示逻辑，进一步精简费率说明，降低普通用户理解门槛，弱化信息不对称矛盾；另一方面收紧合作机构全生命周期管理，持续迭代线上信贷风控模型，在普惠服务扩面与合规稳健经营之间找到平衡点。在严监管大背景下，唯有坚守利率红线、明晰各方权责、做实消费者权益保护，线上消费信贷才能摆脱舆论争议泥潭，真正实现银行、合作机构、借贷客户三方共赢，为零售金融高质量可持续发展夯实根基。
