摘要：在国内城商行普遍面临息差收窄、资产结构优化的行业大背景下，作为河北省省属旗舰城商行的河北银行，始终立足本土市场稳步前行。
出品|中访网
审核|李晓燕
在国内城商行普遍面临息差收窄、资产结构优化的行业大背景下，作为河北省省属旗舰城商行的河北银行，始终立足本土市场稳步前行。截至2025年末该行总资产接近6000亿元，稳居省内城商行头把交椅。面对零售业务迭代阵痛、盈利阶段性承压等现实挑战，该行没有被动观望，而是主动开启风险出清、成本管控、业务调结构的系统性改革，以“过紧日子”的精细化经营思路夯实内功，一边稳妥处置存量不良资产，一边重新规划零售发展路径，在同业竞争加剧的格局之下，为长期稳健发展积蓄动能。
扎根河北近三十年，河北银行是省内独一无二的省属地方法人城商行，自1996年成立以来，网点布局覆盖河北全部11个设区市，同时落地天津、青岛异地分行，二百余家营业网点织密区域金融服务网络，长期承担着服务地方实体经济、小微企业、城乡居民的核心职能，也是地方重大项目建设、民生领域融资不可或缺的金融主力军。规模稳步扩张是该行多年经营最直观的成果，2025年末总资产规模达到5983.25亿元，同比增幅超5%，距离6000亿元体量仅有一步之遥，规模底盘持续夯实，也为后续信贷投放、资本运作、业务创新打下扎实基础。
当下该行最受市场关注的动作，便是提速个人不良贷款批量处置节奏。今年5月该行连续在银登中心推出两笔个人不良债权转让项目，两笔资产包债权总额突破7亿元，处置力度远超其2025年全年不良转让规模。资产构成以信用卡透支、个人消费贷逾期债权为主，客户分布集中在河北、天津、青岛等自身经营辐射区域，客户户数分散、单笔债权额度偏小，通过批量转让模式化解此类零散不良，也是当前城商行盘活低效资产、压降不良最成熟高效的市场化手段。此番集中出清不良，并非资产质量突发恶化，更多是该行前瞻性调整零售战略的配套举措。
回溯过往，该行曾依托互联网平台合作模式快速做大个人贷款规模，借助第三方渠道投放消费贷、经营贷产品，2022至2023年个人贷款余额一度超越对公贷款，在全行信贷结构中占据半壁江山。但随着线上联合贷款行业风险逐步暴露，叠加房地产市场调整带动按揭需求走弱，该行审时度势做出主动收缩决策，自2024年开始有序压降互联网合作类个贷业务，逐步降低外部渠道依赖，转向自主风控、自主获客的内生式零售发展模式。经过两年持续调整，2025年末个人贷款余额较前期高点明显回落，信贷结构告别粗放扩张模式，转向质量优先。
从资产质量整体表现来看，该行风险管控成效具备韧性。2025年全行不良贷款率维持1.50%，和上一年度持平，不良贷款余额小幅回落，整体不良水平保持稳定。贷款五级分类结构中，次级、损失类贷款小幅波动，整体重度不良并未大幅抬头；关注类贷款有所抬升，更多是经济周期下行环境下区域信贷共性特征，属于信贷风险前置显现的正常现象，也倒逼银行提前做好预判、提早开展催收与缓释工作，提前阻断潜在不良生成路径，体现出该行前置化风险管理思维。
面对营收利润阶段性下滑的经营压力，河北银行选择向内挖潜，全面推行精细化成本管控策略，落实“过紧日子”经营方针，用降本对冲收入端波动。2025年全行营业支出同比降幅超四成，业务管理费有序压缩，严控非必要开支；同时结合资产风险实际变化节奏，灵活调整资产减值计提规模，大幅优化计提支出节奏，避免过度计提吞噬当期利润，财务规划更趋理性稳健。利润下行核心源于行业共性难题：市场利率持续下行挤压存贷净息差空间，该行传统利息收入占比进一步提升，营收结构转型节奏放缓；与此同时市场波动带动投资收益阶段性收缩、公允价值出现波动，叠加中间业务收入承压，多重因素叠加造成营收、净利润出现阶段性回调。需要客观看待的是，盈利短期调整是业务主动转型的阶段性代价，并非经营基本面失速。存款规模稳步增长、贷款总量保持基本稳定，存贷基本盘稳固，足以支撑中长期息差业务平稳运行。
资本市场布局方面，河北银行上市之路几经波折，十余年前便启动IPO筹备工作，中间也曾在A股、港股上市路径之间审慎权衡，长期开展内部治理规范化整改、辅导打磨，后续出于资本规划节奏考量主动撤回辅导备案。该行并未彻底放弃上市规划，明确表态将结合自身资本补充需求、资本市场环境择机重启上市进程。上市暂缓某种意义上也给该行留出缓冲窗口期，可集中精力理顺资产结构、优化盈利模式、完善公司治理，待经营质地进一步夯实之后再启动资本上市之路，上市基础也将更为扎实。
放眼省内同业格局，区域竞争日趋白热化，唐山银行盈利表现亮眼、资产质量优势突出，张家口银行营收利润逆势双增长，两家同行奋起直追，不断缩小与头部机构差距。身处追赶压力之下，河北银行体量优势依旧稳固，依托省属法人身份、广泛线下网点、长期积累政企客户资源，在重大项目融资、县域金融、普惠小微等领域仍具备不可替代的比较优势。
面向未来，河北银行的转型路径已然清晰：一是持续完成零售业务换挡，摆脱对互联网联合贷款依赖，打造自主可控的个人信贷产品体系；二是常态化开展不良资产处置，缓释关注类贷款潜在压力，持续筑牢资产质量防线；三是优化收入结构，大力拓展普惠金融、结算理财、对公综合服务等中间业务，降低单一息差业务依赖；四是深耕河北本土实体经济，聚焦制造业升级、乡村振兴、民生消费、小微企业等重点领域，把规模优势转化为服务实体经济的核心竞争力。
短期业绩波动是城商行转型路上的常态，河北银行主动调整、主动出清、向内提质的经营选择，看似收缩实则蓄力。在守住风险底线、优化业务结构、深耕本土本源的长期战略指引下，这家河北本土头部城商行有望穿越周期波动，重塑增长曲线，持续担当区域经济高质量发展的金融中坚力量。
