摘要：资产规模突破六千亿元关口，是桂林银行近年发展的重要里程碑。
出品|中访网
审核|李晓燕
资产规模突破六千亿元关口，是桂林银行近年发展的重要里程碑。站在规模扩容后的转型节点，该行2025年及2026年一季度经营数据呈现阶段性调整特征，利润阶段性承压、信贷结构优化提速、存量风险有序出清成为经营主线。外界聚焦于该行前期下沉零售业务积累的后续处置压力，但透过短期经营波动不难发现，桂林银行并非被动承受扩张后遗症，而是主动放慢粗放扩表脚步，以风控升级、结构调整、资本夯实为抓手，开启适配区域城商行定位的精细化转型之路。
规模稳步增长是桂林银行多年深耕广西本土市场的直观成果。2025年末该行并表总资产突破6000亿元，全年资产增速保持稳健，扎根地方实体经济、拓展普惠小微与城乡居民金融服务的布局持续落地。营收端韧性同样凸显，2025年净利息收入实现稳步上涨，2026年一季度营业收入同比实现两位数增长，反映出传统存贷款主业根基稳固，依托本土地缘优势获取稳定息差收益的基本盘并未动摇。利润小幅回落属于阶段性结构性调整，核心诱因并非信贷主业走弱，而是非利息收入阶段性波动。受资本市场行情波动影响，公允价值变动收益出现阶段性亏损，叠加理财业务转型、手续费佣金业务收缩，带动非息收入短期下滑，这也是当下不少区域型银行共同面临的行业共性问题。
面对盈利结构阶段性波动，桂林银行同步优化风险缓冲储备管理，适配监管导向合理调配拨备资源。在属地监管阶段性调整拨备覆盖率考核要求的背景下，该行拨备指标处于合规区间，针对存量潜在信贷风险提前布局减值计提，2025年信用减值计提规模维持高位，主动提前对冲信贷潜在损失，体现出前置化解资产风险的经营思路。资本指标小幅回落则是规模扩张后的正常结果，当前核心一级资本充足率距离监管红线仍有安全边际，该行也清晰意识到资本约束对后续信贷投放的影响，逐步告别以往依靠快速扩表拉动增长的模式，转向轻资本运营模式，避免盲目规模扩张进一步消耗资本空间，为长期稳健经营预留缓冲空间。
此前为抢抓零售转型机遇，桂林银行顺势推进业务下沉策略，借助互联网平台合作发行联名信用卡，拓展年轻客群与县域个人信贷市场，这也是城商行应对大行下沉竞争、补齐零售短板的常规探索路径。市场环境发生变化后，部分下沉客群还款能力出现分化，信用卡逾期纠纷随之增多，相关司法案件集中显现。正视存量风险之余，该行也快速做出经营调整：主动收缩个人贷款投放规模，2025年个贷余额适度回落，在全行贷款总量稳步增长的前提下，主动收紧零售信贷准入门槛，叫停粗放式获客模式，重构客户资信审核、授信审批、贷后跟踪全流程风控体系。
大量信用卡纠纷案件看似经营包袱，实则成为该行梳理零售风控漏洞的契机。通过批量调解、小额诉讼集约化处置逾期债权，桂林银行一方面加快不良资产清收处置，盘活沉淀信贷资产；另一方面复盘获客、风控短板，修正过去偏重流量规模、弱化风险定价的粗放打法，推动信用卡业务从“跑马圈地”转向“精耕客群”，优化产品设计与授信策略，在合理把控风险的基础上，打造适配广西本地居民消费习惯的信用卡产品，逐步修复零售业务口碑。
资产质量前瞻指标释放出审慎调整信号。2025年末该行不良贷款率保持平稳，逾期贷款小幅抬升、关注类贷款规模接近百亿，贷款向下迁徙率有所走高，直观体现存量信贷化解的阶段性压力。对此桂林银行并未消极应对，而是建立分类台账精细化管理关注类贷款，对经营遇困小微企业、个人信贷客户开展差异化纾困，通过延期还本付息、债务重组等方式降低劣变概率，同时加大不良贷款核销、转让处置力度，循序渐进缓释中长期资产质量压力，防止潜在风险集中爆发。
放眼行业格局，县域、小微金融赛道竞争日趋白热化，国有大行凭借资金成本优势持续下沉，上市城商行依托资本市场灵活补充资本，桂林银行作为广西本土头部城商行，差异化突围的方向清晰明确。相较于盲目冲刺资产规模，该行现阶段更聚焦补齐资本补充短板，探索多元资本补充工具拓宽融资渠道，缓解资本约束压力；摒弃同质化价格竞争，深度绑定广西地方产业，围绕文旅、现代农业、县域实体经济打造特色信贷产品，把普惠小微业务做深做实，依托本土信息优势降低信息不对称带来的信贷风险。
一场转型阵痛，亦是一次理性回归。过去数年的业务扩张，让桂林银行完成零售客户积累与市场版图拓展，如今主动调整节奏、出清存量风险、筑牢风控底盘，是城商行穿越周期的必经之路。短期利润波动、诉讼处置压力、资本补充挑战虽客观存在，但该行依托本土区位根基、稳健的利息收入基本盘、主动前置的风险化解举措，已经迈出高质量转型关键步伐。未来，摒弃规模至上思维，走资本集约、风控扎实、深耕地方的特色化路线，既是桂林银行化解当前挑战的解题思路，也将成为这家六千亿级区域城商行长久稳健前行的核心底气。
