摘要：一把鸡毛换糖敲开经商大门，一间沿街摊位成长为全球小商品枢纽，义乌数十年逆势上扬的商贸传奇背后，
出品|中访网
审核|李晓燕
一把鸡毛换糖敲开经商大门，一间沿街摊位成长为全球小商品枢纽，义乌数十年逆势上扬的商贸传奇背后，不止有浙商敢闯敢拼的创业底色与持续迭代的政策红利，扎根本土的金融力量早已深度嵌入市场肌理。诞生于1987年的浙江稠州商业银行，自成立之初便锚定小微商户需求，跳出传统抵押贷款固有框架，摸索出一套“商户信用变流动资金”的特色打法，伴随义乌从马路集市迭代至全球数字贸易中心；但在深耕市场的过程中，该行同样面临小微风控、跨境业务竞争等现实考验，机遇与挑战并存之下，勾勒出地方城商行与专业市场共生共荣的典型样本。
上世纪八十年代中期，义乌第三代小商品市场落成，四千余个固定摊位集中运营，市场成交额首度破亿元，个体商户迎来规模化发展契机。彼时国有金融机构服务模式偏重于大中型企业，网点布局偏远、贷款申请门槛高、审批流程冗长，小商户进货备货、周转补货的零散短期资金需求长期得不到满足，缺钱周转、融资无门成为制约小商品业态扩张的普遍难题。正是瞄准这一市场空白，稠州银行前身义乌市稠州城市信用合作社应运而生，确立“贴着摊位办银行、围着商户做服务”的定位，填补县域小微金融供给缺口，这一初心也成为该行四十年来经营发展的基本主线。
纵观义乌市场数次转型升级，稠州银行始终紧跟步伐调整金融产品，两次创新突破极具行业代表性。2008年行业普遍依赖房产、设备等实物抵押物放贷，小微商户大多缺少不动产资产，融资瓶颈凸显，该行率先落地商位使用权质押贷款，将商户摊位潜在价值盘活为授信额度，破解轻资产商户抵押难题。随着2011年义乌国际贸易综合改革试点落地，外贸生意迎来爆发式增长，该行顺势布局跨境结算赛道，搭建全球清算网络，匹配义乌商户“走出去”的贸易节奏，为后续跨境金融布局埋下伏笔。
义乌素来推崇“义利双行”经商文化，诚信是商圈运行底层逻辑，稠州银行顺势跳出抵押物依赖，搭建独有的三维信用评价体系，走出一条信用资本化路径。银行不再单一查看房产车辆，而是整合多维数据评判商户资质：工商税务司法记录、过往还贷情况构成基础合规底线；日常经营流水、订单稳定性、从业年限判断真实经营实力；电商店铺评分、买家评价、商圈互评、跨境回款履约情况适配新业态特征。这套量化评分机制，让诚信经营者可以拿到更低利率、更高额度贷款，还能享受无还本续贷降低周转压力；反观经营失信、履约不良的商户，授信会被收紧约束，反向倒逼整个商圈守信经营氛围成型，把看不见的口碑，转化成实实在在的经营本钱。
针对义乌典型“前店后厂”产业集群模式，该行布局全链条供应链金融产品，精准匹配上下游差异化资金痛点。面对跨境卖家海运物流垫资压力大的痛点，推出物流钱包产品，凭货运单据即可申请融资；上游生产厂家发货后回款周期长，账款融资服务能够帮助工厂提前回笼货款，保障连续生产；国内电商回款快、资金周转频次高，依托平台销售额数据的线上融资产品实现快速审批放款。所有信贷投放均依托真实交易订单，杜绝空转套利，让金融资金精准流入实体经济毛细血管。
在外贸结算赛道，稠州银行针对性破解传统跨境结算手续繁琐、手续费高昂、小众币种汇兑不便等痛点。该行拿下跨境电商电子单证收结汇资质，对接八家主流电商平台实现线上直连，商户足不出户完成收结汇操作，结算周期相比传统模式缩短两个工作日，手续费降幅超九成六，累计服务商户八千余家，结算规模突破七亿美元。针对一带一路沿线新兴市场贸易需求，搭建覆盖27个币种清算通道，其中19个币种直达东南亚、中东、非洲等地，以尼日利亚奈拉结算为例，大额交易可显著压缩汇兑成本，契合义乌多元化外贸布局趋势。
行长陈希林总结义乌长久不衰的市场韧性，归结为小微创业活力、改革政策赋能、数字信用创新、银商共生生态四大要素相辅相成。海量小微商户灵活抗风险的经营模式是根基，持续对外开放试点政策指明创新方向，数据化信用体系打通轻资产融资堵点，银行与市场相互滋养、彼此成就，形成良性循环。
当然，深耕小微与跨境赛道并非全无挑战，客观难题同样不容忽视。一方面，小微商户经营体量小、抗风险能力偏弱，订单波动、行情波动容易引发还款不确定性，三维信用模型虽多维度风控，但海量零散数据甄别、异常交易识别仍需持续投入科技成本迭代优化；另一方面，当前国内各大银行纷纷加码跨境金融业务，同业竞争日趋激烈，小众币种清算、跨境一站式综合服务想要持续形成差异化优势，需要长期投入渠道与系统建设；此外，小微普惠业务单笔授信额度偏低，运营人力、风控成本摊薄盈利空间，如何在扩面增量基础上实现提质增效，也是该行长期要权衡的经营课题。
面向未来，稠州银行明确普惠小微、跨境金融两大升级路线。普惠业务转向精细化运营，以商圈、产业集群划分网格专人对接，针对电商、内贸、外贸推出定制化金融方案，打造融资、结算、跨境、财富管理一体化服务；跨境业务持续锚定一带一路外贸新业态，迭代清算网络与线上服务系统。与此同时，该行也计划总结义乌模式可复制经验，为全国县域普惠金融、专业市场金融创新提供实践参考。
从陪伴鸡毛换糖起步，到助力全球数贸远航，稠州银行四十年的成长轨迹，正是地方金融扎根实体、以信用激活市场韧性的生动缩影。在实体经济转型升级大背景下，以信用盘活小微活力、用金融适配贸易变局，既是一家城商行的突围之路，也是专业市场长久繁荣的可行答案。
