摘要：在银行业净息差持续收窄、大行下沉普惠市场的行业大环境下，以“台州模式”闻名全国的小微标杆城商行台州银行，
出品|中访网
审核|李晓燕
在银行业净息差持续收窄、大行下沉普惠市场的行业大环境下，以“台州模式”闻名全国的小微标杆城商行台州银行，2025年营收、利润同步出现阶段性调整，这支超五千人的线下营销队伍也随之被推至舆论台前。短期业绩波动并非模式失灵，而是这家深耕小微三十余年的本土银行主动调整结构、布局第二增长曲线、推进数字化迭代的转型阵痛。依托跨境金融资质落地、人机协同改革落地，台州银行正一边夯实传统小微基本盘，一边探索多元化盈利路径，为老牌小微城商行高质量转型提供鲜活样本。
01
锚定外贸小微挖掘中间业务增量
2026年5月，金融监管总局浙江监管局正式批复，同意台州银行开办自营及代客外汇买卖、外汇保函业务，补齐该行国际业务关键短板，也为扎根台州民营沃土的地方金融机构打开全新增长想象空间。
台州民营经济底色浓厚，当地民营企业占全部企业总量99.5%，集聚两大国家级先进制造业集群、数十个百亿级县域产业集群，医药、高端装备、精密模具等外贸产业根基扎实。截至2026年2月，台州拥有进出口实绩民营外贸企业超7800家，同比保持两位数增长，地方政府同步推进“浙企出海台州服务点”建设，小微外贸企业汇率避险、跨境结算、贸易融资需求持续释放。
在此背景下，台州银行已布局30个外汇专属网点，近八成网点扎根乡镇、村居与城郊商圈，天然具备贴近中小外贸商户的地缘优势。此前该行已上线远期结售汇、国内信用证福费廷等基础跨境产品，SWIFT跨境汇款时效跻身行业前列；新增外汇买卖、外汇保函资质后，可一站式匹配小微企业接单、结算、汇率对冲、跨境担保全链条需求，打造差异化跨境小微金融生态圈。
长期以来，台州银行盈利高度依赖信贷利息收入，2025年末手续费及佣金净收入仅1.9亿元，在营收中占比不足2%，中间业务短板明显。本次外汇业务扩容，是该行摆脱单一利息依赖、增厚非息收入的关键布局。尽管短期受系统搭建、人才培养、客户培育节奏影响，贡献利润体量有限，但长期来看，跨境金融可深度绑定外贸小微客户黏性，带动存款沉淀、综合授信、财富管理联动转化，成为区别于同业的特色业务壁垒。
02
资产质量底盘依旧稳健扎实
翻看经营数据，2025年台州银行实现营业收入112.21亿元，同比回落11.74%；归母净利润33.81亿元，同比下滑25.74%，创下近五年盈利低点，也被市场拿来与同城同业泰隆银行做规模对比。但客观来看，业绩下行是整个城商行行业的共性结果，并非个体经营失速。
利率市场化持续推进下，银行业整体净息差持续收窄，国有大行、股份制银行凭借资金成本优势大举下沉县域小微市场，激烈价格战挤压中小城商行定价空间，直接压制利息收入规模。该行2025年利息净收入同比减少近10亿元，叠加金融资产公允价值出现浮亏、手续费收入收缩、减值计提有所增加，多重因素叠加最终拖累全年利润表现。拉长五年周期，该行营收、净利润多数年份保持稳健正向增长，2025年下滑属于周期性阶段性调整。
市场关注度较高的可疑贷款大幅增长问题，也需要结合风控规则理性看待。截至2025年末，该行不良贷款率1.09%，同比微降0.01个百分点，拨备覆盖率超300%，风险缓冲垫充足，整体资产质量仍稳居城商行第一梯队。可疑贷款同比翻倍，核心源于该行执行严于行业的风险分类标准，将逾期超30天贷款即划入不良分类，提前识别、暴露潜在信贷风险，属于主动审慎风控的体现，并非大面积资产劣变。面对小微客户抗周期偏弱的特性，提前厘清风险底数、加大不良处置，反而有利于中长期资产质地稳步优化。
03
“五千营销铁军”谋变
台州银行最鲜明的标识，便是脱胎于德国IPC技术、深耕乡土的线下客户经理模式。全行11811名员工中，营销人员规模达5375人，占总人数超45%，信贷员常年走街入企、下乡走访，不靠完整财务报表，依靠实地核验库存、流水、家庭经营状况判断授信，破解小微企业信息不对称难题，这也是“台州小微模式”能够长期跑通的核心根基。
庞大线下队伍也带来成本端压力，2025年该行成本收入比触及45.43%，小幅突破监管45%的红线要求，人力成本高企成为转型绕不开的课题。但简单将线下团队定义为经营包袱并不客观：正是这支“铁脚板”队伍，让该行户均贷款长期维持低位，小额分散的信贷结构有效规避大客户集中风险，数十年不良率持续优于行业平均水平，构筑难以复制的客户信任护城河。
当前该行并未简单裁撤线下团队，而是启动“AI+线下”双向改革，推动人海模式迭代升级。战略层面推出“AI in 小微金融”整体规划，发力智能风控、数据治理、线上场景运营，搭建开放银行“生意圈”平台，把信贷服务延伸至小微企业进销存数字化管理，用线上流程精简重复性工作、压缩运营成本；组织层面公开选聘首席数据官、信息科技部总经理，补齐高端数字化管理人才短板，补齐科技部门、风控审批岗位透明度不足的短板。
未来转型路径清晰可见：线下客户经理从单纯放贷业务员，转型为综合金融顾问，深耕客户经营全生命周期；线上系统承接申请、初审、日常运维等标准化业务，实现线下获客深度、线上运营效率双向兼顾，循序渐进压降成本收入比，破解传统小微模式效率瓶颈。
从1988年路桥银座金融服务社起步，三十余年来台州银行始终锚定小微主业不动摇，在行业顺周期实现规模跨越，截至2026年一季度总资产突破4200亿元；面对行业阵痛期，不盲目跟风规模冒进，一边打磨原有小微基本盘，一边布局跨境金融新赛道、推进数字化组织变革。
短期业绩波动是利率周期与同业竞争叠加下的正常调整，五千人营销队伍不是发展累赘，而是转型升级的宝贵存量资产；外汇牌照落地打开非息增长窗口，数字化改革理顺长期经营效率。只要守住小微本源、稳步落地多元化布局、平衡好线下深耕与线上增效节奏，这家本土标杆城商行依然有充足底气穿越行业周期，持续为民营小微实体经济输送金融活水，持续擦亮全国小微金融“台州样本”名片。
