摘要：街头的服装店、社区的便利店、街边的特色小店，千千万万个体商户与小微企业，是民营经济的毛细血管，也是城市烟火气与经济活力的核心载体。
出品｜中访网
审核｜李晓燕
街头的服装店、社区的便利店、街边的特色小店，千千万万个体商户与小微企业，是民营经济的毛细血管，也是城市烟火气与经济活力的核心载体。但长期以来，“缺抵押、报表简、用钱急、周转短”的行业痛点，始终困扰着小微经营者的发展步伐，成为制约民营经济提质扩容的关键瓶颈。
立足地方实体经济发展需求，紧跟国家支持民营经济、个体工商户发展的系列政策导向，重庆银行深耕普惠金融领域，依托金融科技赋能，重磅推出专属普惠信贷产品“商户成长贷”。以数字化、智能化金融服务模式，打破传统信贷壁垒，精准匹配小微商户经营全周期资金需求，用高效、低成本、无抵押的金融服务，为万千市场主体的成长之路保驾护航。
普惠金融的核心，是精准对接市场真实需求。近年来，国家持续加码民营经济扶持力度，多部门出台专项举措，着力破解个体工商户融资难题，推动普惠金融资源下沉基层市场。基于政策指引与市场调研，重庆银行深入走访辖区各类小微商户，精准捕捉商户经营中“资金需求急、用款周期灵活、小额高频周转”的核心特点。
传统银行信贷模式依赖固定资产抵押、纸质财务报表，审批流程繁琐、放款周期长，很难适配小微商户的灵活经营模式。针对这一行业短板，重庆银行依托自主研发的大数据风控体系与智能算法技术，全新打造数字化纯信用信贷产品“商户成长贷”，跳出传统信贷服务思维，构建适配小微主体的专属金融服务体系，让普惠金融真正落地市井、惠及民生。
科技赋能是“商户成长贷”的核心竞争力，也是破解小微融资难题的关键抓手。重庆银行摒弃传统“人工逐项审核”的低效模式，搭建全流程数字化服务闭环，打造全天候、零跑腿、快审批的线上信贷服务体系。商户无需往返银行网点，通过重庆银行手机银行即可7×24小时随时提交贷款申请，彻底打破时间与空间限制。
依托大数据智能风控引擎，系统可自动整合商户经营流水、工商信息、信用记录、公共司法信息等多维度数据，通过智能算法精准研判商户经营实力与还款能力，全程自动化审批，最快实现当日申请、当日放款，完美适配商户旺季备货、门店升级、规模扩张等紧急资金需求。
在产品权益设计上，“商户成长贷”充分彰显普惠让利初心。产品最高授信额度达200万元，最长贷款期限3年，同时支持随借随还、循环用款，极大提升了资金使用灵活性。在融资成本上，产品执行普惠优惠利率，最低可至LPR基准，切实降低小微商户的经营融资成本，真正实现“轻成本、高灵活、广覆盖”的普惠服务目标。
为破解小微商户信用评估难题，重庆银行创新重构授信评审体系。针对小微商户普遍缺乏规范财务报表、固定资产抵押物不足的普遍问题，银行搭建多维度数据交叉验证风控模型，不再单一依赖传统信贷审核指标。通过深度挖掘商户日常经营数据、收单流水、储蓄理财、公共信用等全方位信息，将商户细碎的经营信用转化为可量化、可授信的金融信用，实现纯信用无抵押授信，有效化解银企信息不对称的融资痛点。
同时，为持续减轻商户续贷压力，重庆银行建立精细化客户分层管理机制与智能续贷服务体系。严格落实小微企业续贷扶持政策，针对经营稳定、信用良好的优质商户，推出无还本续贷、额度自动续期等暖心服务。简化续贷操作流程，实现线上一键申请、系统智能预审、高效核定放款，打通线上线下服务通道，大幅减少商户资金周转压力，避免优质小微主体因短期资金衔接问题影响正常经营。
自上线以来，“商户成长贷”凭借贴心的产品设计与高效的服务体验，迅速获得市场认可，成为重庆银行普惠金融的特色标杆产品，助力众多小微商户突破经营瓶颈、实现稳步成长。
在渝中区，一家品牌服装零售商户计划拓展新店，门店装修、新品备货产生不小的资金缺口。关键时刻，重庆银行客户经理主动上门对接，为商户精准匹配“商户成长贷”产品。在工作人员的专业指导下，商户全程线上提交申请，依托系统智能审批优势，当日成功获批50万元纯信用贷款。及时到位的资金，让商户顺利完成新店装修与货品上架，顺利扩大经营版图，实现生意提档升级。
在巫山县，一家社区便利店每逢春节销售旺季，都需要大量资金储备年货。往年商户常因短期资金不足，错失销售良机。今年春节前夕，该商户通过“商户成长贷”快速申请20万元贷款，当日获批放款，及时补足年货库存。充足的货品储备让门店客流量与销售额大幅提升，切实解决了个体经营者短期资金周转的燃眉之急。
从小微商户的真实需求出发，以金融科技赋能普惠服务，重庆银行“商户成长贷”的创新实践，是地方城商行深耕实体经济、助力民营经济高质量发展的生动缩影。未来，重庆银行将持续深化金融数字化转型，持续优化普惠金融产品与服务体系，不断挖掘小微市场金融需求，创新更多接地气、有温度、高效率的金融服务方案，持续为个体工商户、小微企业等民营市场主体注入金融活水，助力地方民营经济持续蓬勃发展。
