摘要：人口老龄化提速背景下，银发经济已然成为区域实体经济重要增长极，医养机构扩建、社区养老网点落地、闲置物业转型康养项目，各类养老业态遍地开花。
出品｜中访网
审核｜李晓燕
人口老龄化提速背景下，银发经济已然成为区域实体经济重要增长极，医养机构扩建、社区养老网点落地、闲置物业转型康养项目，各类养老业态遍地开花。但轻资产属性带来的融资短板，长期桎梏着养老机构规模化发展，固定资产不足、传统抵押物稀缺，成为众多康养经营者难以逾越的资金鸿沟。作为重庆本土头部农商行、全国为数不多实现A+H两地上市的农村商业银行，重庆农商行锚定养老产业核心痛点，量身打造特色信贷产品“康养贷”，跳出传统信贷审批固有框架，用产品模式创新、全产业链综合金融服务，为山城养老产业疏通融资血脉，以金融力量守护老年群体晚年幸福生活，落地金融服务实体经济、做好养老民生金融的核心使命。
传统银行信贷业务高度依赖房产、土地等硬性抵押物，对于多数民办养老机构而言，场地多为租赁经营，核心资产是长期稳定的床位费、护理费等经营性现金流，缺少符合银行要求的抵质押标的。当机构想要翻新院区、增设康复医疗设备、拓展社区居家养老服务时，资金缺口往往直接放缓扩张节奏。看透行业共性难题后，重庆农商行在风控框架内大胆创新资产质押模式，“康养贷”不再局限于不动产抵押，整合抵押、质押、第三方担保、纯信用贷款多种授信模式，开创性落地养老机构未来应收账款质押业务。将养老机构长期可预期的服务费现金流进行资产化确权，把远期经营收益转化为即时可用的运营资金，直接破解轻资产康养企业融资难的行业通病。
为引导重庆本地养老机构规范化、高品质化运营，该行实行分级差异化授信政策，对获评市级五星级评级的优质养老机构，直接开放纯信用流动资金贷款通道，省去繁杂抵押流程，优质康养品牌可以低成本、高效率补充运营资金。政策落地至今，重庆农商行“康养贷”整体授信规模突破15亿元，资金精准流向区域重点康养项目。重庆巴洲数智康养、重庆溱州实业等本土康养龙头拿到信贷支持后，顺利将老旧闲置楼宇、低效物业改造为标准化智慧养老院区，盘活城市存量资产的同时，新增大量养老床位与康养服务配套，补齐区域普惠养老硬件短板。单一信贷产品的落地，实现了银行、养老企业、老年居民三方利好的初步闭环。
单一信贷投放只能解决阶段性资金需求，养老产业涵盖机构建设、医疗配套、后勤供应链、社区居家养老、适老化改造等多个细分板块，链条上下游小微企业、服务商同样存在金融需求。重庆农商行摒弃单点放贷思维，搭建“龙头链主带动、产业链全域覆盖”的康养金融服务体系，围绕医养结合、度假康养、大型养老综合体、街道社区养老四大主流业态，配套项目固定资产贷款、产业并购贷、供应链融资、资金归集管理、收单结算一揽子综合金融方案，依托头部康养企业辐射整条产业链，实现全周期金融陪伴。
重庆本土康养龙头宏善集团，是该行产业链综合服务模式的标杆案例。宏善集团布局机构养老、康复护理、老年日间照料等多元业务，多院区同步运营带来项目建设、资金统筹、上下游结算多重资金管理压力。重庆农商行组建由9家分支行联合组成的专属服务专班，一对一对接企业综合诉求。针对新院区建设、康复设施升级的大额资本开支，累计提供超1亿元专项授信，保障项目按期竣工投用。在日常经营层面，为集团搭建现代化司库资金管理系统，统一管控旗下各家机构现金流；落地渝快付专属收款工具、企业员工薪资代发、老年客户专属结算服务，简化院内收费、财务对账、薪酬发放流程，大幅降低企业财务运营成本。
依托宏善集团的龙头集聚效应，银行顺着产业链脉络，对接康复器械供应商、老年餐饮服务商、适老化改造工程企业、养老护理人力公司等配套主体，为上下游中小微服务商提供小额经营贷、结算便利化服务，激活康养产业链末梢经营活力。除此之外，银企双方联合打造康养特色消费场景，面向院内老年客群推出储蓄卡优惠、理财适配、便民金融服务，让养老机构既有硬件服务支撑，又有生活化金融配套，构建产业链企业、养老机构、老年消费者共生的产业生态圈，提升重庆本地银发产业整体抗风险能力。
发展养老金融，是商业银行践行金融“五篇大文章”、助力民生保障升级的关键抓手。重庆农商行扎根重庆本土数十年，对区域产业特色、民生需求有着深刻把握，此次康养金融布局，并非短期业务试水，而是结合城市老龄化发展趋势做出的长期战略布局。从应收账款质押的产品模式创新，到头部康养企业定制化综合服务，再到产业链上下游普惠金融延伸，层层递进的业务布局，让养老金融从单纯的信贷业务，升级为产业培育、民生保障、场景运营融合的综合性金融业务。
展望后续业务布局，重庆农商行将持续紧跟国家积极应对人口老龄化相关政策导向，立足重庆城乡养老差异化需求，持续扩充养老金融产品矩阵。针对城郊康养度假区、县域乡镇养老服务中心、城市社区嵌入式养老、居家适老化改造等不同场景，定制差异化信贷产品；持续探索知识产权、康养服务品牌价值等新型质押模式，进一步拓宽康养主体融资渠道。同时持续下沉服务重心，将金融服务、便民金融站点嵌入社区养老服务中心，兼顾产业端融资支持与C端老年金融便民服务。
作为本土上市农商行，重庆农商行以“康养贷”为支点撬动银发经济发展，用金融活水滋养养老产业沃土，既实现自身特色化业务差异化布局，也以金融力量完善重庆市多层次养老服务供给体系。在老龄化发展大势之下，这家本土银行以务实的产品创新、扎实的产业链服务，书写地方金融机构助力民生事业、赋能实体产业的责任答卷，为中西部城市农商行布局养老特色金融，打造了可借鉴、可复制的实践范本。
