摘要：“咱们现在的桃子，目前成熟的有四个品种。”站在北京平谷连绵铺展的万亩桃林中，全国劳动模范、北京功成名就果蔬产销合作社社长宫成眼中满是自豪和期待。
“咱们现在的桃子，目前成熟的有四个品种。”站在北京平谷连绵铺展的万亩桃林中，全国劳动模范、北京功成名就果蔬产销合作社社长宫成眼中满是自豪和期待。
这里每到春日，粉色的桃花如云霞挂满林野，风过处花香裹着泥土气漫开；入夏后，枝叶层层叠叠，脆甜的鲜桃坠弯枝桠，是当地农户扎根土地的生计与盼头。
▲北京功成名就果蔬产销合作社社长宫成查看桃子生长情况。摄影：金融时报记者 杨致远
回忆起成立合作社的初衷，宫成表示，看着农户守着这么优质的资源但仍是“单打独斗”，就想带着大家一起做点事。从那之后，他常年踩着田埂穿梭在这片桃林里，带领农户种桃树、拓销路、打造果蔬品牌。
可就在扩大种植规模、升级品牌建设的关键节点，资金周转不开的难题，实实在在挡在了合作社的发展之路上。“当时合作社要扩大规模、打造品牌，资金一度周转不开，我心里非常着急。”
了解到合作社的困境后，北京银行城市副中心分行的服务团队，一头扎进了桃林深处，实地了解种植规模、产销周期与助农成效，把金融服务的“办公桌”直接搬到了田间地头。针对涉农主体“缺抵押、需求急”的特点，北京银行迅速启动绿色审批通道，第一时间为合作社发放了创业担保贷款50万元。
这笔恰逢其时的资金，不仅解了合作社的燃眉之急，更开启了双方“伴随式成长”的长期合作。这种“伴随式成长”，让宫成带领的合作社不仅稳固了种植优势，还建立起了技术培训体系，通过邀请专家下乡指导、对周边农户实行“兜底收购”等举措，合作社筑牢了防返贫屏障，累计带动32户脱贫户实现稳定增收。
自2003年“北京市创业担保贷款”政策的前身“小额担保贷款”政策实施以来，作为首家准入银行，北京银行主动担当社会责任，持续为小微企业、就业困难群体定向提供信贷支持。二十余年间，北京银行高标准落实政策要求，高效开展创业担保贷款业务，通过产品创新优化、加强考核激励、走访园区企业、开展政策宣导、扩大经办机构等举措，助力政策红利直通广大创业企业和就业困难群体。截至目前，该行在北京市的经办支行已扩围至120余家，展业区域覆盖各行政区域，贷款余额达20.31亿元、惠及1032户小微企业，累计发放超过70亿元，支持近2万人实现创业就业。
科创小微的省心续贷体验
对于不同行业、不同发展阶段的小微企业而言，北京银行创业担保贷款的价值，不仅体现在资金缺口时的“雪中送炭”，还体现在长期发展中的“并肩同行”。
北京国信创投科技有限公司成立于2015年，是一家通信服务领域的科技型小微企业，自主研发信息运营平台，服务客户覆盖政府机构、银行、互联网企业等多个领域。作为一家典型的轻资产科技服务企业，人力资源是企业最大的优势和生产力。近年来，企业持续扩大人员规模，但缺乏厂房、设备等传统抵押物，曾是企业融资路上的主要障碍。
“最开始选择创业担保贷款，一是看中财政贴息，融资成本低；二是不用抵押物，对我们这种小型科技企业特别友好。”企业负责人陈文亭坦言。2022年，国信创投首次向北京银行申请创业担保贷款，此后连续三年完成续贷，累计获得授信633万元，当前贷款余额180万元。
谈及多次续贷的直观感受，陈文亭对“无缝衔接”的服务体验印象最深：“每年续贷都很顺畅，不用反复提交全套材料，审批放款速度很快，不会出现资金断档。”这笔稳定的信贷资金，主要用于企业向运营商预存通道费用，支撑企业在行业波动期稳住核心资源。凭借持续的资金保障与可靠的服务能力，国信创投赢得了更多优质客户的青睐，企业规模稳步扩大。
除了融资支持，北京银行长期稳定的日常服务更让企业认可。“我们和北京银行合作快10年了，主账户一直开在这里，平时财务上的问题不管什么时候咨询，都是有问必答。”陈文亭表示，这种长期、贴心的服务陪伴，比单纯的资金支持更为难得。
民生供应链的资金“及时雨”
北京京粮永晟商业发展有限公司专注于活猪、活牛供应链管理，业务贯穿养殖、物流、仓储、销售全链条，通过筛选健康猪牛源，对接规模化养殖基地，向屠宰企业、肉制品加工厂及高端餐饮渠道提供活畜产品，是保障民生肉品稳定供应的重要市场主体。
近年来需求旺盛、订单增多，企业人员持续扩招，但对于供应链企业而言，上下游账期错配是普遍的资金痛点：上游采购需一手交钱一手交货，下游屠宰场、贸易商却存在一定的结算周期。2025年，京粮永晟面临流动资金缺口，业务扩张遭遇瓶颈。“当时资金需求很急迫，如果补不上缺口，现有业务基本盘都可能受影响。”企业负责人李红光回忆道。
在了解企业经营模式与资金需求后，北京银行新源支行快速对接，为其精准匹配了创业担保贷款产品。曾有8年银行从业经历的李红光，对这笔贷款的办理效率给出了很高评价：“整个流程从初次接触到放款，比我预想的快很多，手续也不繁琐。”2025年8月，200万元创业担保贷款顺利发放，期限两年，经财政贴息与担保费减免后，企业实际融资成本不到2%。
这笔资金如同一场“及时雨”，直接填补了企业上游采购的资金缺口，稳住了核心客户与供应链渠道。“这笔贷款可以说起了重要作用，保住了我们的业务基本盘，让企业平稳过渡到现在。”李红光表示。目前，企业计划在广东布局屠宰场与养殖场，推动业务从贸易型向实体运营转型，未来也期待与北京银行开展更深层次的合作。
坚守普惠初心服务创业就业
从产品属性来看，北京银行创业担保贷款的普惠优势十分突出。根据北京市相关政策规定，该产品由财政出资承担担保费用，并按贷款利率的50%给予贴息，小微企业实际融资成本远低于市场同类信贷产品平均水平。对于符合条件的小微企业，无需提供传统抵押物，大幅降低了初创企业、轻资产企业的融资准入门槛。正是这种“低门槛、低成本、高效率、有温度”的设计，让创业担保贷款成为众多小微主体的首选融资工具，为区域稳就业、兴产业、促创新注入持续动能。
同时，北京银行在审批流程与风控机制上持续优化创新。一方面精简业务办理资料清单，切实让企业“少跑腿、简材料”；另一方面开辟绿色审批通道，将创业担保贷款审批权限优化精简，减少层级流转环节，实行专人专审、快速办结。
一笔笔创业担保贷款的落地，是金融服务实体经济成效的具象体现。在稳固首都产业链供应链方面，贷款重点覆盖科创配套、商贸流通、民生服务、先进制造等产业链配套小微企业，打通产业微循环，为区域重点产业平稳运行提供底层支撑；在赋能新质生产力方面，资金重点倾斜高新技术企业、专精特新企业与创新型中小企业，支持企业技术研发、产品创新与成果转化，夯实科创产业发展基础；在保障民生就业方面，通过“金融赋能创业、创业带动就业”的良性循环，稳定辖区就业岗位，切实发挥普惠金融稳就业、保民生的社会效益。
构建数智化普惠矩阵
线下服务的扎实深耕，为普惠金融服务打下了坚实根基。而当数字技术浪潮奔涌而至，如何让金融活水更精准、更高效地滴灌万千小微主体，成为北京银行普惠金融进阶的新方向。近年来，该行加快普惠信贷线上化转型，以科技力量延伸服务触角，将数字金融的便利性与可得性嵌入小微企业经营全场景。
据介绍，北京银行以“北京银行小巨人”APP作为服务小微企业的主阵地，打造了丰富的线上产品矩阵，并推出“统e融”一站式融资申请入口，涵盖面向小微企业的“营商贷”、面向科技型企业的“科创e贷”“金粒e贷”“领航e贷”、面向文旅企业的“文旅e贷”等多款细分产品，实现线上一键申请、系统智能匹配、随借随还的全流程数智服务。
相较于传统线下产品，北京银行线上普惠产品的优势集中体现在三个方面：
申贷线上化
企业无需线下反复提交材料，大幅降低时间成本与人力成本。
审批智能化
依托大数据风控体系与自动授信模型，系统可实现智能研判、自动审批，大幅缩短融资周期，精准匹配小微企业“短、频、急、快”的资金需求。
资金周转灵活高效
线上产品支持随借随还、按日计息，还可线上办理无还本续贷与动态提额，企业可根据经营节奏灵活支取、归还资金，有效盘活流动资金、降低融资成本。
以北京银行城市副中心分行为例，截至2026年6月末，线上贷款余额达68.89亿元，支持1920户小微企业经营周转，线上普惠贷款投放规模较年初新增10.25亿元。
下一阶段，北京银行将继续坚守金融惠民的社会责任，紧扣区域产业繁荣与产业升级需求深耕普惠金融。一方面分层赋能小微企业，优化授信评价体系，依托创业担保贷、知识产权质押贷等产品，持续加大初创主体“首贷”投放；另一方面围绕高精尖重点产业链开展链式服务，前瞻布局未来产业初创企业培育，同时深化与园区、孵化器的联动，做好企业从初创到成长、再到壮大的全生命周期陪伴式服务，持续为小微企业注入金融活水，让每一笔贷款都成为托举创业梦想的力量，为实体经济提质增效、为民生福祉持续改善写下更生动的注脚。
