摘要：在长三角城商行激烈内卷、行业净息差持续承压的大环境下，上海银行交出了一份具备转折意义的2025年经营答卷。
出品|中访网
审核|李晓燕
在长三角城商行激烈内卷、行业净息差持续承压的大环境下，上海银行交出了一份具备转折意义的2025年经营答卷。营收、归母净利润实现稳步抬升，时隔三年利息净收入重回正向增长轨道，依托本土区位优势完成对公信贷企稳、零售业务结构性洗牌。与此同时，过往数年积累的合规整改任务、消费者服务优化、业务模式迭代同步推进，这家总资产突破3.3万亿元的老牌上市城商行，正在一边化解历史遗留问题，一边以清晰的赛道布局、人才梯队重塑，走出适配自身资源禀赋的特色化发展路径。
从经营基本面来看，2025年是上海银行盈利质量修复的关键一年。全年营业收入达到547.61亿元，归母净利润241.93亿元，两项核心指标同步实现同比上涨，打破了前期盈利增长乏力的僵局。最值得市场关注的是利息净收入扭转下行态势，全年同比上涨2.64%，结束连续三年下滑态势，2026年一季度该项收益增长势头进一步巩固。业绩韧性的背后，是银行双管齐下的经营策略：一方面精细化管控负债成本，压降存款付息支出增厚利差空间；另一方面对公信贷从收缩转向择优投放，2026年一季度对公信贷新增规模接近千亿元，重点倾斜长三角科创企业、实体制造业项目，降低行业集中度风险。
零售板块一改过去全线扩张的粗放模式，开启“有进有退”的精细化结构优化，成为转型亮点。消费信贷业务成为零售增长主力军，2025年个人消费贷款余额增长超12%，规模突破119亿元，并且实现不良率小幅回落，依靠金融科技风控模型、场景化产品设计，实现规模扩张与资产质量双向平衡。与之形成对比的是信用卡业务主动适度收缩，针对存量高逾期资产加快不良批量转让处置，缩减低效联名卡发行，严控发卡准入门槛。之所以主动收缩信用卡赛道，是银行结合客群逾期特征做出的理性抉择，早年行业信用卡普遍泛化发卡，不少卡片名义标注白金等级，但客群资质参差不齐，后期集中出现协商还款、催收纠纷、征信异议等投诉问题。2025年全行消费者投诉总量2.5万余件，六成以上集中于信用卡业务，银行通过主动压降存量高风险信用卡资产，从源头减少客群矛盾与资产损耗。
汽车金融、供应链票据业务作为全新增长点悄然落地，全年票据贴现业务规模增幅超三成，合作汽车产业合作机构近千家，补齐个人经营性贷款调整带来的业务缺口，实现零售信贷多点分散布局，平滑单一业务周期波动。整体零售业务告别过去信用卡一条腿走路的模式，消费贷、汽车金融、养老财富业务多点开花，客群结构从下沉信用客群转向稳健型工薪、养老群体、产业上下游小微客户，客群质量稳步提升。
合规治理层面，银行正视过往五年累计约1.81亿元监管罚没的历史问题，开展全域系统性整改落地。此前罚单集中在外汇业务、信贷授信、票据管理、征信合规等领域，其中2023年外汇业务单笔大额处罚成为合规整改重要节点。近两年，上海银行针对监管检查指出的管理漏洞完成闭环整改，优化异地分支机构授信审批流程，剥离低效省外村镇银行股权，集中资源深耕上海大本营；总行层面完成组织架构扁平化改革，增设科技金融、小微专营、零售信贷前台部门，压缩多层级管理链条，业务审批、风险复核流程前置，减少一线业务野蛮生长带来的合规漏洞。在消费者权益信息披露方面，银行在可持续发展报告完整公示全部投诉细分数据，涵盖信贷、信用卡、储蓄等全品类诉求，办结率实现百分之百，针对催收管理、贷款合同告知、计息规则公示等高频投诉痛点更新服务规范，优化逾期客户个性化分期通道，逐步改善客户服务体验。
行业普遍数字化降本、人员精简的大趋势下，上海银行逆势发布五年人才扩充规划，计划五年净增加5000名员工，市场对此存在一定讨论，但拆解人员结构能够看出清晰的战略逻辑。新增人员里，3500人投向前台营销服务岗位，补足长期以来一线客户经理配置短板，剩余1500人全部布局金融科技、大数据风控、模型研发岗位，同步加码AI算力基础设施建设，搭建全行智能风控体系。不同于传统粗放式人海拓客，新增营销人员聚焦科创企业服务、小微下沉、养老财富管理等战略赛道，科技人才则用于搭建信贷风控、客户画像、智能催收系统，用数字化能力约束前端业务扩张风险，实现“业务拓展+风控管控”人员同步配置，避免早年重投放、轻管理的老路重演。
当然，转型路上依旧存在需要持续打磨的挑战。房地产相关信贷资产质量波动、个人经营性贷款不良率偏高、部分零售业务风险缓冲有待加固，投诉数据仅在社会责任报告披露、未纳入年报常规披露，后续可进一步提升经营透明度。但整体来看，上海银行已经告别过去依靠规模冲刺的经营思路，确立“本土深耕、结构优化、合规前置、科技赋能”四大核心主线。
依托上海区域产业红利、庞大的养老客群基础、科创企业资源，叠加持续落地的合规整改与人才布局，上海银行将历史经营阵痛转化为模式升级的契机。对于城商行而言，同质化价格战早已行不通，找准自身区位优势、控制发展节奏、筑牢风控底线，才能实现长期稳健经营。随着各项转型举措持续落地，这家老牌城商行有望逐步兑现结构改革红利，在区域金融竞争中站稳差异化发展脚跟。
