摘要：在银行业息差持续承压、行业竞争日趋白热化的当下，规模扩张早已不再衡量一家城商行实力的唯一标尺。
出品｜中访网
审核｜李晓燕
在银行业息差持续承压、行业竞争日趋白热化的当下，规模扩张早已不再衡量一家城商行实力的唯一标尺。如何做到业务向前冲，风险向后守，在服务地方实体经济和自身稳健经营之间寻得平衡点，成为摆在众多区域银行面前的现实考题。翻开威海银行2026年中期经营答卷，可以看到这家扎根齐鲁大地的城商行，正在用一套“进攻深耕实体、防守筑牢风控”的经营哲学，走出一条逆周期向上的发展路径 。
纵观国内城商行发展，不少机构在发展路上容易陷入两种极端：一味追求规模增速，忽视潜藏的资产质量隐患；或是过度保守避险，金融服务实体经济的价值难以充分释放。而威海银行半年报传递出的信号，恰恰是拒绝走两个极端，把“进攻”的力量投向地方实体经济土壤，把“防守”的底线扎进全流程风险管理体系，在一攻一守之间锻造穿越周期的经营韧性。
所谓“攻”，不是粗放做大信贷盘子，而是做深做透属地市场，把金融资源精准输送到县域、商圈、产业集群这些实体经济的毛细血管之中。过去，部分银行谈及业务下沉，简单等同于增设大量物理网点，靠铺摊子抢占市场。但威海银行跳出这一传统思维，走出网格化、精细化渗透的新模式，打通线下网点、线上数字渠道、特色业务场景三条服务链路，构建三位一体的服务网络，不追求形式上的遍地开花，更看重金融服务能否真正触达有真实融资需求的市场主体。
山东产业基础厚实，县域经济、中小微商户、专精特新企业数量庞大，构成区域经济的基本盘，也成为威海银行重点耕耘的方向。面对小微客户“短、小、频、急”的融资特征，银行没有用一套信贷产品应对全部客户，而是立足本地产业实际打磨多元化工具。面向县域商户、个体经营者，打造多款线上信贷产品，同时联动山东省农业融资担保机构搭建风险共担机制，降低长尾客户的融资门槛。围绕港口物流、地方商贸等特色产业，供应链金融产品充分激活核心企业信用价值，把信贷活水传导给链条上众多中小配套企业，上半年“共享贷”累计投放31.09亿元，实实在在助力产业链稳链强链。
报告期内，该行交通金融板块实现高速增长，贷款余额较上年末提升35.97%，资金投向覆盖港口、公路、物流基建等关键领域。与此同时，聚焦国家重点支持方向，该行投向“五篇大文章”相关领域贷款占比过半，资源持续向绿色、科创、普惠等赛道倾斜。从传统“大水漫灌”式投放，转向一企一策的定制化滴灌，深耕本土的经营策略，也为银行沉淀下更扎实的客户底盘，形成具备抗波动能力的业务基本盘。
向外拓展业务的步子迈得越大，向内的风险缰绳就要攥得越紧，这便是威海银行经营逻辑里的“守”。下沉市场服务大量小微、县域经营主体，天然会遇到信息不对称、客户抗风险能力参差不齐等现实难题，业务扩张与风险防控，本就是一体两面。倘若风控跟不上业务脚步，规模增长反而会埋下未来经营隐患，这也是区域银行普遍面临的考验。
看得见的业务版图持续拓展，背后离不开一套看不见的数字化风控底座支撑。依托数字化转型二期建设，威海银行将AI技术深度嵌入前中后台多个业务场景，重塑整套风险管理流程，推动风控模式完成重要迭代，告别以往风险发生之后再处置补救的旧模式，转向事前预警识别风险、业务办理过程当中动态管控风险的全链条体系。借助多维度的数据交叉校验与算法模型，对普惠小微底层资产实现清晰风险穿透，有效化解下沉业务中容易出现的逆向选择问题，让每一笔信贷投放都经过严谨的风险筛查。
风控不是简单的“少放贷、不放贷”，而是把合规管控嵌入业务审批的每一处节点，在支持实体的同时守住资产质量底线。截至2026年6月末，该行贷款总额2495.65亿元，较上年末增长9.94%，信贷投放保持合理增速；与此同时，不良贷款率维持1.39%的较低水平，较上一年年末小幅下行，拨备覆盖率同步提升，风险缓冲垫持续增厚，实现信贷规模扩张与资产质量稳定兼顾 。这份数据印证，精细化风控，并不会成为业务发展的枷锁，反而能够成为银行持续开展实体服务的底气。
放眼行业，城商行的核心竞争力从来不在脱离属地的盲目扩张，而在于读懂一方水土的产业肌理，平衡好发展速度与经营安全。威海银行锚定“打造全国一流城商行”的发展愿景，没有追逐脱离自身禀赋的规模神话，坚持立足山东本土，一边主动出击，挖掘实体经济真实金融需求；一边保持敬畏，依靠数字化手段织密风险防护网，做到进有所向、守有所据。
时代环境不断变化，银行业的周期浪潮起起伏伏，短期业绩数据有波动属于行业常态，但“攻守平衡”的底层经营逻辑具备长期参考价值。对区域城商行而言，真正的高质量发展，既要敢于做实体经济的“助推器”，也要当好自身经营的“安全员”。威海银行交出的中期答卷，为国内同类地方法人银行，提供了一份可观察、可借鉴的实践范本。
