摘要：在银行业息差持续收窄、行业分化不断加剧的大环境下，区域城商行正在寻找属于自身的第二增长曲线。
出品|中访网
审核|李晓燕
在银行业息差持续收窄、行业分化不断加剧的大环境下，区域城商行正在寻找属于自身的第二增长曲线。对于扎根浙南民营沃土的温州银行而言，一场围绕零售金融的战略升级正在稳步铺展。在董事长陈宏强的统筹布局之下，这家本土法人银行立足自身资源禀赋，明确中长期牌照建设规划，谋划消费金融、理财子公司重要业务资质，意图打通零售全业务链条，完成从传统地方城商行向综合零售服务商的迭代跃迁。
熟悉温州银行发展轨迹的市场人士观察到，近几年该行的发展逻辑发生了深刻变化。陈宏强掌舵之后，摒弃盲目拼规模、追逐大客户的旧路径，提出中小银行要找准自身定位，不简单复制大型银行扩张模式，坚持走“做小做广”的普惠路线，把资源向小微、个体经营、本地居民财富服务倾斜，为零售板块的崛起埋下战略伏笔。
立足温州活跃的民营经济土壤，温州银行深耕本土客群，把个人金融打造成为全行核心增长引擎。经过数年沉淀，该行个人信贷业务已经构建起成熟的业务底盘，聚焦个体经营群体，打造适配民营市场的信贷产品体系，把金融活水输送至千家万户的小微经营场景。庞大的个体客户基数，也为消费金融业务开展积累了充足的客群基础，让申请消费金融牌照具备现实业务支撑。
财富管理板块同样是该行重点打磨的长板。长期以来，温州银行持续打磨自营理财业务，深耕固收为主的产品矩阵，贴合江浙区域投资者稳健的风险偏好，沉淀了规模可观的存续体量，同时搭建起配套的投研、运营、客户服务团队，多次斩获行业理财类奖项，财富业务软实力持续得到行业认可。
当前理财行业大环境正在经历深刻变革，资管新规之后，持牌化运营已经成为行业长期导向，不少中小银行正逐步压降自营理财存量，向代销渠道转型。在行业整体收缩自营理财的浪潮之中，温州银行选择主动谋求理财子牌照，并不是盲目跟风扩张，而是源于管理层的深度研判。陈宏强带领管理层清晰看到，如果彻底放弃产品创设能力，银行就会沦为单纯的产品代销窗口，难以深度满足本地高活跃度财富客户的多元化需求。争取理财子牌照，目的在于实现风险隔离，保留自主产品供给能力，打通从产品研发到客户服务的完整链条，更好服务长三角区域居民的资产配置诉求。
两份牌照如若未来能够顺利落地，将为温州银行打开全新的增长空间。消金牌照可以把现有消费信贷能力独立专业化运作，挖掘居民消费场景金融需求；理财子公司则能够释放财富管理业务的潜能，增厚中间业务收入，降低银行对于传统信贷利息收入的依赖，优化整体收入结构。两大牌照协同之下，信贷、消费金融、财富管理可以形成业务联动，挖掘存量客户的综合价值，构建差异化的零售竞争壁垒。
这份战略规划，并不是脱离实际的冒进，而是建立在经营基本面持续向好的基础之上。近几年温州银行经营质效稳步抬升，盈利保持稳健，资本实力持续夯实，机构网络扎根浙江并辐射长三角多座重点城市，注册资本、资产体量等硬性指标，已经满足两张牌照申报的基础门槛。同时，银行借着巡察整改契机，把牌照规划写入中长期发展蓝图，将整改成效转化为改革发展动力，把谋牌照、拓赛道作为推动全行高质量发展的重要抓手，做到整改与业务转型双向促进。
当然，市场也理性看到，牌照申报是一个漫长的过程，“规划申报”并不等同于最终获批。监管机构审批牌照秉持“成熟一家、批准一家”审慎思路，会综合评估资本储备、风控治理、投研实力等多重维度。现阶段温州银行依旧面临行业共性挑战：一方面，零售信贷快速扩张过程中局部风险有所暴露，对精细化风控能力持续提出考验；另一方面，资本缓冲空间有限，理财业务体量对标头部理财子机构仍存在不小差距，这些都是后续经营发展需要持续打磨补齐的短板。
面向未来，牌照只是工具，真正的核心依旧是内功修炼。陈宏强所推动的战略，本质上是以牌照建设为牵引，倒逼银行进一步完善公司治理、强化风控体系、补齐人才与投研短板。即便牌照落地尚需时间，温州银行也并未停下业务打磨脚步，现阶段持续优化信贷风控机制，迭代财富服务能力，锻造自身业务硬实力。
放眼整个城商行赛道，很多地方银行困于业务同质化，找不到突围方向。温州银行的探索，给区域银行提供一份可观察的样本：立足本土优势，坚守普惠本源，在练好内部基本功的前提下，审慎谋划业务边界拓展，在激烈行业竞争中走出特色化道路。后续这家浙南城商行的转型答卷，值得市场持续关注。
