摘要：利率下行浪潮席卷银行业，城商行、农商行普遍遭遇息差收窄的现实考验，不少区域机构面临盈利增长承压、业务结构调整的多重难题。
出品|中访网
审核|李晓燕
利率下行浪潮席卷银行业，城商行、农商行普遍遭遇息差收窄的现实考验，不少区域机构面临盈利增长承压、业务结构调整的多重难题。作为国内A股主板上市的农商行代表，扎根太湖之畔的无锡银行，在复杂的市场环境中交出一份极具参考意义的半年度答卷。在董事长陶畅的掌舵引领之下，这家本土银行立足无锡产业沃土，一边筑牢存款基本盘，优化内部治理架构，一边加速数字化转型、深耕普惠科创赛道，在行业周期波动当中，实现规模、效益、风控的协同前行，为地方法人银行高质量发展写下生动注脚。
陶畅是土生土长的农信体系老兵，数十年职业生涯扎根江苏县域金融一线，从基层信用社岗位起步，历经支行管理、总行高管多岗位历练，熟悉苏南民营经济生态，深谙农商行“立足本土、服务实体”的生存逻辑。2024年回归执掌无锡银行之后，基于对区域金融的深刻理解，他确立“稳字当头、提质增效”的经营主线，拒绝盲目规模冒进，把经营重心回归资产质量、负债管理、实体服务三大核心，推动全行战略落地“提质增效重回报”行动方案，各项中期发展目标有序推进。
区域农商行的核心竞争力，根植于属地客户的信任，而存款就是银行经营的压舱石。在全行业存款竞争白热化的大背景下，陶畅带领管理层团队坚持深耕无锡城乡市场，下沉网点服务触角，深挖本地居民、中小微企业、集体经济组织金融需求，夯实负债业务底盘。截至2026年6月末，无锡银行各项存款规模突破2500亿元关口，较年初实现大幅增长，强劲的存款沉淀，不仅为信贷投放提供充足弹药，也为优化负债成本创造空间，这也是该行在息差承压环境下，依旧保持营收净利润正向增长的重要底气。
资产端层面，该行摒弃粗放放贷思路，紧扣地方产业升级方向，扎实做好金融“五篇大文章”，信贷资源持续向科技、普惠、绿色领域倾斜。面对无锡数量庞大的民营小微企业群体，银行持续优化普惠信贷产品体系，提高信用贷、首贷户投放占比，普惠小微贷款增速持续跑赢整体贷款平均水平；针对本地科创企业痛点，创新适配科技型企业的融资方案，选派业务人员走进创投机构学习，提升“融资+融智”综合服务能力，科技企业贷款规模稳步攀升；绿色金融业务同步提速，主动对接环境信息披露框架，把绿色理念融入授信全流程，绿色信贷保持高速增长。与此同时，立足乡镇产业特色推进“一镇一品”零售项目，贴合地方特色产业开发定制化金融方案，让金融服务深度嵌入城乡产业肌理。
改革化险是陶畅主抓的另一项重点工作。面对村镇银行管理整合的行业课题，董事会统筹制定分步落地实施方案，平稳完成铜山、姜堰两家村镇银行“村改支”全部改革任务。整个过程妥善完成系统迁移、人员安置、业务衔接，客户日常服务没有受到扰动，将过去异地村镇法人机构转化为总行直管分支机构，化解历史管理痛点，释放集团协同效应，为省内同类机构改革提供可借鉴的实践样本。
数字化转型成为驱动效能提升的新引擎。在董事会战略部署推动下，无锡银行AI中台正式投产落地，十余类智能助手覆盖信贷审批、内部审计、运营处理等诸多业务场景，把传统依靠人力处理的大量重复性工作交由系统承接，有效释放一线员工精力，让客户经理更多走向企业、走向田间，把工作重心放在客户服务实地走访上，实现运营效率与风控能力双向提升。
人才梯队建设同样在稳步推进。8月，该行公告聘任出身基层的顾帆洋为副行长，这名从柜员、客户经理一步步成长起来的管理人员，历经多家支行、总部部门历练。管理层持续打通基层人才上升通道，推动干部队伍迭代更新，构建老中青搭配的管理团队，为银行长期发展储备人力资本。
风险底线始终没有放松。周期之中，很多银行容易为追求短期收益放松风控标准，陶畅延续银行长期坚持的审慎风控文化，坚守农商行风险偏好，不盲目追逐高收益高风险资产。截至2026年6月末，不良贷款率维持在0.76%的低位水平，拨备覆盖率依旧高达404.95%，远高于农商行行业平均水平，厚厚的风险缓冲垫，足以抵御行业周期带来的资产波动冲击。依托扎实的风控底盘，即便身处行业调整阶段，无锡银行依旧实现连续多年营收正增长，2026上半年营收、归母净利润均保持正向增长，资产总额站上3000亿新台阶，规模实现稳健跨越。
坚持股东回馈，也是高质量发展的应有之义。银行持续落实常态化分红机制，2025年完成中期分红叠加年度分红，实实在在回馈广大投资者，平衡好实体服务、业务发展与股东回报三者之间的关系。
当然，身处利率下行的大环境，无锡银行同样绕不开行业共性难题，挑战客观存在。市场竞争加剧之下，净息差处于行业相对偏低区间，持续收窄依旧是摆在经营面前的现实课题；拨备覆盖率虽然依旧处于极高安全水平，但已经连续多个报告期缓步回落，风险缓冲垫增厚的态势发生转向；同时居民部门信贷需求偏弱，个人贷款业务增长承压，如何进一步丰富中间业务收入来源，破解息差带来的盈利约束，依旧是管理层需要持续破解的命题。
客观看待，这些压力并非无锡银行独有，而是国内银行业共同面对的周期考题。真正的看点不在于完全避开行业阵痛，而是在压力之下依然守住经营基本盘，不冒进、不躺平，坚持战略定力。
对于扎根地方的上市农商行而言，规模数字只是表象，能不能持续服务好一方实体经济，能不能穿越一轮又一轮经济周期，才是衡量价值的标尺。在陶畅的带领下，无锡银行走出一条“不追求狂飙式扩张，专注深耕本土、打磨风控底盘、依靠实体驱动增长”的发展路径。未来，这家扎根无锡的上市农商行，如何持续优化负债结构、挖掘中间业务增长点，把区位优势进一步转化为盈利优势，市场还将持续观察。
