摘要：国内城商行转型浪潮中，不少机构陷入规模与质量难以兼顾的两难。
出品|中访网
审核|李晓燕
国内城商行转型浪潮中，不少机构陷入规模与质量难以兼顾的两难。一边是存款、贷款规模扩张的考核压力，另一边是资产质量承压、风险暴露的现实挑战。
在这样的行业大背景下，扎根长三角核心腹地的苏州银行，在董事长崔庆军的带领下走出一条差异化路径：放弃粗放式规模竞赛，锚定有效益、有质量的增长主线，一边做大优质信贷基本盘，一边主动出清不良资产，在2026年上半年交出一份盈利增长、不良下行的中期成绩单，成为区域上市城商行稳健经营的典型样本。
作为本轮战略的核心掌舵人，崔庆军清晰定调全行经营逻辑，不再把规模增速当作第一目标，确立市场份额、有效户数、营收贡献、资产质量四大核心考核标尺。这套考核导向的转变，从根源上扭转过去部分业务“重投放、轻效益、轻风控”的惯性，将全行资源向高价值客户、优质实体业务倾斜。
在他的管理思路下，合规风控被提升至战略高度，常态化警示教育、员工行为管控成为内部管理的固定动作。2026年6月，苏州银行召开年度警示教育暨员工行为管理推进大会，崔庆军在会上明确划出四大风险重点领域：“三重一大”决策、信贷业务、资金费用、员工行为。要求各条线深挖风险隐患，补齐内控短板，把合规文化嵌入业务全流程，为全行经营筑牢内部防线。
经营层面，战略调整的成效已经体现在2026半年报的各项指标之中。截至2026年6月末，苏州银行总资产突破8700亿元大关，较上年末新增863.05亿元，增幅超10%；存款、贷款同步实现两位数增长，存款规模站上5273亿元，贷款余额突破4171亿元。
规模扩容的同时盈利同步上行，上半年营收73.54亿元，同比增长13.08%，归母净利润34.01亿元，增幅8.51%。在银行业整体息差收窄、盈利增长承压的环境中，这份稳中有进的业绩，凸显出经营策略调整带来的韧性。依托持续稳定的经营实力，苏州银行在《银行家》全球千强银行榜单位次持续前移，品牌影响力稳步提升。
业务结构重塑，是崔庆军推动转型的核心抓手。公司业务紧扣长三角产业升级主线，将信贷资源向先进制造、战略性新兴产业、城市更新、园区升级等实体经济领域倾斜，持续下沉服务中小微企业，6月末公司贷款规模实现16.01%的增长。
零售业务走精细化深耕路线，跳出单纯投放贷款的思路，围绕本地居民财富管理、养老、创业安居等场景搭建综合金融服务，康养服务客户突破230万，人才卡发卡量稳步增长，持续沉淀零售客户基础。旗下苏州金租、苏新基金等子公司，与银行业务形成集团协同，多牌照联动释放经营效能，提升整体抗风险能力。
在资产质量建设上，崔庆军团队坚持“主动控风险、主动处置不良”思路，持续迭代全行全面风险管理体系，升级综合信贷系统，落地智能风控平台与知识图谱技术，推动风控模式从传统人工管控向数字化智控转型。全行不良贷款率持续下行，2026年上半年降至0.81%，创下上市以来新低。同时拨备覆盖率高达381.79%，丰厚的风险缓冲垫，让银行拥有充足空间应对潜在风险。
零售信贷板块的精细化管理，是本次风控成果的亮眼缩影。整体个人贷款规模小幅收缩的背景下，苏州银行个人消费贷逆势保持小幅增长至220.46亿元，同时主动压降消费贷不良率至1.66%，较上年末下降0.12个百分点。
为持续优化资产结构，该行启动个人不良消费贷批量转让工作，在银登网披露2026年首期个贷不良转让项目，涉及2.2万笔资产，3793名借款人。这批逾期资产加权平均逾期天数超500天，通过批量转让方式加快出清存量风险，提前释放潜在压力，保障零售信贷业务长期健康运行。
依托江苏本土根基，苏州银行持续推进省内异地网点布局，目前异地分行已实现全省覆盖，异地贷款占比逐年抬升，成为新的增长极。贷款投向结构上，租赁商务服务、制造业为主要投放方向，持续把金融活水导入实体经济。
当然，稳健增长的背后，依然存在不容忽视的局部风险挑战，这也是崔庆军团队后续需要持续攻坚的课题。从行业信贷质量看，制造业不良率小幅抬升，房地产业不良率相比年初明显上行，行业资产分化的压力仍存。
分支机构合规管理仍有短板，9月该行淮安分行因票据业务贸易背景核查不严、贷后管理缺位收到监管处罚，罚款合计93万元，相关责任人同步被追责，暴露出基层分支机构在业务落地过程中，内控执行存在温差。同时，在零售信贷板块，住房贷、经营贷规模均出现回落，仅消费贷维持小幅增长，零售业务增长动力不均衡问题仍待持续优化。
这些局部问题，并不会动摇苏州银行整体稳健的基本面，也正是崔庆军持续强化全行内控、压实分支机构责任的重要原因。从战略周期来看，2026年是苏州银行首轮三年战略收官之年，新一版三年规划正在谋划布局，处于新旧战略交替的关键窗口期。
扎根苏州，拥抱长三角产业红利，在崔庆军的带领下，苏州银行已经完成经营底层逻辑的切换，告别盲目扩规模的旧模式，以风控为底座，深耕实体、优化业务结构。
面对银行业复杂的外部环境，这家区域头部城商行，将继续依托数字化风控、集团协同优势，平衡业务增长与风险防控，在城商行高质量转型赛道持续探索，为长三角实体经济提供持续稳定的金融支撑。
