摘要：城商行的转型之路，从来都不是一蹴而就的工程。
出品|中访网
审核|李晓燕
城商行的转型之路，从来都不是一蹴而就的工程。从华融湘江银行到湖南银行，这家扎根三湘大地的省级法人银行，完成股权重塑、更换品牌名称，在国资股东鼎力支持下开启战略重构。
过去遗留的历史风险，是转型路上绕不开的阶段性包袱，但透过财务数据表象不难发现，湖南银行正在主动调整业务结构、深耕本土实体经济，在风险缓释与业务增长之间寻找平衡，走出一条属于区域城商行的涅槃之路。
在国内银行业进入存量竞争、净息差持续承压的大环境中，区域城商行普遍面临资产质量、资本补充等多重考验，湖南银行同样身处这一行业周期。
截至2026年6月末，该行总资产规模6525.21亿元，存款规模成功站上4000亿元关口，存款规模稳步增长，意味着银行负债端基础持续夯实，稳定的存款底盘，是区域银行服务地方产业、开展信贷投放的底气。
回顾发展历程，该行诞生于十余年前的城信社重组整合。当年湖南多家地方城商行、信用社整合组建机构，引入中国华融作为主发起人，华融湘江银行就此成立。
发展前期，机构快速扩张业务版图，业务布局覆盖面持续拓宽。随着市场环境、监管导向发生深刻转变，早年扩张阶段积累的存量资产风险逐步显现。为适配金融监管要求，推动机构回归本土本源，2022年股权改革落地，中国华融转让全部持股，由湖南财信金控联合中央汇金组成联合体接盘。伴随股权更迭，华融湘江银行正式更名湖南银行，身份转变为湖南省属国有控股金融机构，发展逻辑迎来根本性转变。
股权换血之后，新股东为银行带来强大的资源支撑。湖南财信金控作为省内核心国资平台，手握证券、信托、保险、地方AMC等多元金融牌照，能够为湖南银行提供综合金融协同能力，助力不良资产处置、联动开发企业综合金融需求；中央汇金入股，则进一步完善银行治理架构，强化市场化经营机制。
2025年，在地方国资大力支持下，湖南银行落地40.1亿元定向增发，叠加永续债、二级资本债等多渠道资本工具，累计补充资本超120亿元，有效增厚资本“安全垫”，为信贷投放、风险处置打开空间。与此同时，新的管理团队就位，管理层具备央行、金融监管、地方金融治理等多元从业背景，推动银行战略重心全面回归湖南本土市场。
战略转向最直观的体现，就是信贷投向的重构。过去业务对地产、建筑行业依赖度偏高，受地产周期调整影响，相关资产质量承压。
如今湖南银行持续优化信贷结构，把资源向省内先进制造、新材料、绿色金融、科创企业倾斜，降低对传统重资产行业的依赖，深度对接湖南本土产业升级浪潮。湖南高端制造、工程机械、新材料等优势产业集群，为银行产业金融业务提供广阔土壤，立足园区、商圈、县域市场，深耕产业金融与社区金融两大主线，找准区域城商行差异化定位，避开与大型银行、头部城商行的同质化比拼。
风险处置层面，面对历史遗留存量资产，银行没有选择被动等待，而是采用批量转让、资产核销、债务重组等多种市场化手段稳步缓释风险。这类存量风险的化解本身具备长期性，资产处置周期拉长，会带来阶段性信用减值计提压力。
2026上半年，银行营收保持正增长，实现营业收入59.01亿元，同比提升5.33%，营收实现稳步扩张。在持续计提减值、消化历史包袱的背景下，依旧守住盈利基本盘，录得净利润19.53亿元，实现小幅正增长，体现出主营业务具备稳定造血能力。
风险指标方面，受存量资产持续出清影响，不良贷款、关注类贷款规模短期仍处在高位，拨备覆盖率、资本充足指标存在阶段性回落，对比行业平均水平还有提升空间。
但需要区分：这是主动暴露、消化历史旧账过程中的阶段性特征，并非新增业务大规模产生风险。流动性层面，银行经营安全垫充足，流动性覆盖率、流动性比例均远高于监管红线，存款规模突破4000亿，负债端稳定性较强，不存在流动性隐患。
当然，转型征程之中，挑战客观存在。省内同业竞争日趋激烈，长沙银行深耕本土多年，资产规模突破万亿，多项风险与盈利指标处于行业前列；国有大行持续下沉县域、小微市场，优质企业客户争夺白热化。与此同时，中间业务短板依然明显，手续费及佣金收入体量偏小，中收占比偏低，盈利结构仍有待丰富。
但换个角度看，湖南银行手握独特的本土资源优势。作为省属银行，深度绑定湖南地方发展，能够深度参与省内重点工程项目，对接地方产业链上下游企业。
依托财信金控综合金融生态圈，银行可以为实体企业提供信贷、投行、担保、资产管理一揽子综合金融服务，打造综合化产业金融服务模式。零售、社区金融业务持续发力，扎根县域与社区场景，挖掘居民财富管理、小微融资需求，培育新的增长曲线。
对于湖南银行而言，股权重组、品牌更名，不是转型的终点，而是全新起点。这家银行正在告别过去异地扩张、重资产的旧模式，彻底转向“立足湖南、服务湖南”的区域金融服务商。
短期看，历史资产的风险消化仍需要时间，资本积累、资产质量修复都需要持续投入；长期看，只要持续严控新增贷款质量，稳步压降存量不良，持续深耕本土产业，优化盈利结构，就能逐步完成风险出清。
区域城商行的核心竞争力，从来不是比拼规模大小，而是深耕地方的服务能力。湖南银行的转型实践，也是国内很多经历股权改革的地方银行共同的缩影：剥离历史包袱、回归本源，依托区域产业沃土寻找长期增长动能。
随着存量风险逐步缓释、产业金融业务持续落地，这家三湘本土银行有望持续夯实经营底盘，在服务湖南实体经济高质量发展的过程中，实现自身的稳健成长。
