摘要：银行业步入净息差收窄、存量竞争加剧的深度调整周期，股份行普遍面临盈利承压、资产质量精细化管理的多重考验。
出品|中访网
审核|李晓燕
银行业步入净息差收窄、存量竞争加剧的深度调整周期，股份行普遍面临盈利承压、资产质量精细化管理的多重考验。近期广发银行风险管理条线迎来重要人事更迭，总行风险管理部完成负责人交接，深耕分行一线多年的老将履新掌舵风控板块。
这一组织层面的调整，并非简单的人事轮换，而是这家总资产超3.7万亿的股份制银行，主动布局风险治理、推动风控能力前置的重要信号。尽管市场留意到信用卡业务收到监管罚单，但放在全行改革的大框架下，更能看见广发银行持续打磨内控体系、优化业务结构、平衡规模增长与风险安全的一系列扎实动作。
此次风控条线人事调整，核心是为全行风险管理体系注入一线实战经验。新任总行风险管理部总经理拥有多家分行经营管理履历，长期扎根业务一线，熟悉区域信贷、零售业务落地中的各类实操风险。
这种来自前台业务的管理视角，能够打通总行风控政策与一线业务落地之间的壁垒，改变传统风控偏事后处置的模式，推动风险识别、风险校验嵌入业务准入、授信审批全流程。在银行业，风控管理者兼具业务实战经验，更容易建立业务与风险双向平衡的考核导向，避免单一规模导向带来的合规隐患，这也是广发银行本次人事安排的核心考量。
作为国内老牌股份制银行，广发银行长期深耕对公、零售两大赛道，信用卡业务更是其零售业务的特色基本盘。2025年末，该行总资产达到3.73万亿元，资产体量保持稳步扩张，贷款、存款规模维持稳定，服务实体经济的底盘坚实。
在行业整体经营承压的大环境下，银行普遍遭遇利息收入下滑，广发银行同样面临净息差下行、盈利阶段性承压的行业共性难题。面对外部环境挑战，广发银行没有被动收缩业务，而是从资产质量管控入手，持续推进不良资产处置，收获了积极成效。
从资产质量核心指标来看，广发银行不良贷款余额与不良贷款率连续三年实现“双降”，2025年末不良贷款率降至1.44%，拨备覆盖率同步提升，风险缓冲垫持续增厚。
同时，全年新发生不良贷款规模同比减少，体现出前端客户准入、贷后管理的优化正在逐步落地见效。在存量风险化解方面，该行综合运用不良资产证券化、批量转让、现金清收等多元化手段，持续出清存量不良，缓释资产端压力。
信用卡作为广发零售业务的核心板块，多年来服务海量消费客户，是其零售转型的重要抓手。信用卡业务本身具有周期敏感性，在消费环境波动阶段，零售信贷资产的管理难度天然更高。近期信用卡中心收到监管罚单，属于业务精细化管理过程中暴露的局部合规瑕疵，也是银行业零售信贷业务中较为常见的监管纠偏。
广发银行信用卡板块早已启动系统性优化，持续迭代客户准入模型，升级风险监测预警系统，优化催收管理机制，持续压降存量风险。信用卡业务的不良处置持续推进，随着风控规则持续优化，长期来看零售资产质量有望稳步改善。
在风险治理体系升级之外，广发银行同步推进成本管控，通过优化费用管理，对冲收入端的阶段性压力，保障经营基本盘稳定。与此同时，该行持续关注资本管理，资本充足水平保持在监管要求之上，具备持续服务实体经济、投放信贷业务的资本基础。
当然，在资产持续扩张的背景下，盈利承压会带来资本消耗的考验，信用卡、小微、地产等重点领域的风险成本，依旧是后续经营中需要持续紧盯的方向，这也是国内多家大中型银行共同面对的课题。
风险管理升级，从来不是一次人事调整就能一蹴而就，而是长期、系统性的工程。广发银行本次风控条线的变革，核心目标就是推动风控关口前移，让风险管理部门深度参与业务前端决策，建立起覆盖授信、用信、贷后、处置的全链条闭环管理机制。
在绩效体系设计上，进一步强化风险调整后收益的考核权重，平衡业务拓展与风险防控，从制度根源减少合规疏漏。完善全岗位问责机制，把风控责任落实到各个业务环节，减少同类合规问题重复发生的可能性。
对于银行经营而言，风控能力是长期发展的基石，尤其在行业调整周期，稳健的风险治理，是穿越周期最核心的底气。监管罚单，本质上是监管机构对机构业务开展的常态化检视，是查漏补缺的外部提醒，帮助银行发现业务流程中的薄弱环节，及时补齐内控短板。
广发银行以此次人事调整为契机，对风控体系、业务流程、数据标准进行系统性梳理，推动业务部门与风控部门协同联动，正是积极响应监管导向、主动完善内部治理的体现。
站在行业视角，股份行正集体从规模高速扩张时代，转向质量优先的高质量发展新阶段。盈利增长放缓、息差下行，倒逼银行重新思考业务增长模式，风险管控的价值愈发凸显。
广发银行依托自身庞大的客户基础与网点布局，一边持续优化资产结构，加大实体经济重点领域信贷支持；一边持续完善风控体系，夯实资产质量，在稳增长和控风险之间寻找最优平衡点。
展望后续，市场将持续观察广发银行改革落地成效，重点关注信用卡资产质量走势、关注类贷款迁徙情况，以及内控合规体系的长效运转。人事调整只是起点，真正的价值在于后续制度落地、流程优化与能力建设。
期待广发银行依托本次风控条线焕新，持续完善全流程风险管控体系，把合规管理嵌入业务发展全链条，持续提升经营质效，依托稳健经营，持续为实体经济、广大金融消费者提供高质量金融服务，在行业周期中走出一条稳健可持续的发展之路。
