摘要：字节小贷业务暴力催收，黑猫投诉平台上有3279条相关检索结果，绝大部分都是关于字节放心借暴利催收的控诉。
本月初，字节跳动（香港）有限公司更名为抖音集团（香港）有限公司，字节跳动旗下多个公司也陆续更名为“抖音”，引发了抖音将要上市的猜测。
市场分析认为，抖音或将会选择在香港或新加坡上市。而港交所与新加坡交易所对于ESG报告的披露有着严格的要求。抖音互联网金融业务，存在着催收乱象，将如何呈现在ESG报告中？
抖音金融业务加码
字节跳动在2018年才开始入局互联网金融行业。
虽然较阿里、腾讯、京东等互联网巨头慢了半拍，但字节跳动在金融布局就没停止过。2018年6月，字节跳动通过全资子公司华夏保险经纪有限公司拿到了一张保险经纪牌照，并且在同年上线了“头条保”；2019年8月，字节跳动收购北京市金美林投资咨询有限责任公司，获得证券投资与咨询执业资格；2020年7月，今日头条通过深圳市中融小额贷款股份有限公司拿下了一张网络小贷牌照；2020年8月，经过3年的谈判，字节成功收购拥有第三方支付牌照的合众易宝；2021年1月，字节跳动成立字跳商业保理公司，获得商业保理牌照。
在通过并购中融小贷获得互联网小贷牌照后，字节并没有直接将放心借从助贷产品转为借贷产品，而是先推出备用金试水信贷业务，这是一款类似于支付宝备用金的信贷产品，用户可以获得500-2000元的借贷额度。在字节将中融小贷的注册资本从50亿提高到90亿的两天后，备用金这款试水产品宣布退出舞台，这也意味着放心借成为字节小贷面向普通用户的唯一信贷产品。
此前字节对于互联网金融的态度曾非常保守，除从2018年才开始介入互联网金融业务外，一度对在抖音平台上进行的金融产品广告投放持谨慎态度。据界面新闻报道，在金融行业中，P2P、贵金属、外汇、股权众筹、投顾、贷款平台、小额贷款、证券、股权、基金、期货、私募等都曾在抖音禁止投放广告的名录中。
后来抖音拥抱现金贷广告，市面上叫得上名字的贷款平台，几乎都能在抖音广告上看到。
作为金融行业的晚辈，字节金融业务正通过不断地入股并购扩张，几乎在原样复制其它互联网公司的脚步。这使得一些不符合字节风格的业务无法获得成长，今年2月字节跳动将经营不佳的海豚股票APP出售给华林证券。
字节跳动的小贷业务也是如此。字节跳动没有金融基因，其金融业务团队都是通过外聘组成，字节消费金融板块有两大负责人，周波和丁博寻。他们都是在2020年加入字节跳动的，其中周波负责推动字节跳动金融牌照的落地。
字节放心借的负责人周波曾担任小贷平台小花钱包的法人和总经理。在他任内，小花钱包曾因暴力催收、泄露用户隐私被用户反复投诉，且在2020年8月，因APP“私自共享给第三方”被工信部作为“关于侵害用户权益行为的APP”，列入通报名单。
字节挖来周波，一部分原因是为了获得小贷牌照，但周波并没有成功撮合字节与老东家中腾信的交易。反而在暴力催收方面，字节重蹈小花钱包的覆辙。
在黑猫投诉里，一位放心借用户投诉称，她正因放心借逾期被催收者反复催收，并且催收者在她多条抖音视频下公开她的欠款信息，“我们是放心借平台委托的工作人员，请速与我们取得联系，事情重要，紧急，请务必慎重对待”。
抖音评论里小贷催收短信
催收者不仅在债务人本人抖音评论，还会选择骚扰债务人的抖音好友。
催收受害者宁安在今年5月，她的抖音账号被一位昵称“12334”的催收者留言，“通知李龙行还钱”。李龙行曾是她的朋友，但因为李总是向她借钱，两人逐渐没有了联系。
催收者的行为令她感到厌恶和不满，“我觉得这种催账的素质也很差，世界上真的什么人都有，分不清楚对错，来骚扰无辜的人”。这个抖音账号属于她的工作号，她会通过视频展示一些所卖的产品。或许是害怕催收者的留言给客户带来困扰，她删掉了催收者的评论。
李龙行本人的账号，也没能幸免。在他庆祝生日的视频下，催收者对他进行了公开的羞辱，“你这是过生日借的钱么，生日过完了，是不是要还一下”。
李龙行不堪其扰，在黑猫投诉平台投诉了放心借。
字节旗下曾有放心借、DOU分期以及备用金三款消费金融产品。放心借是字节跳动旗下的小额信贷借款平台，由字节跳动全资控股的北京未来视界科技有限公司运营。李龙行在“放心借”借了小额信贷，并且已经逾期。而“12334”和“拒绝老赖”则是服务于放心借的第三方催收人员。
在黑猫投诉中，因抖音好友被骚扰而投诉放心借的欠款者不在少数。在这场逾期者与催收者的拉锯战中，陶悠和宁安只是众多被波及的受害者中的两位。以“放心借”为关键词搜索，将会搜索到超过3000条投诉，绝大部分控诉的，都是“放心借”暴力催收。
字节跳动放心借逾期
第一天开始催收就通知紧急联系人
从逾期的第一天，字节跳动放心借的催收者和欠款者的拉锯战就已经开始。
从事催收行业8年的谢丰向YOUNG财经介绍，“根据产品的不同，每一个甲方的需求是不同的，有一些甲方在逾期第一天就会找，有一些甲方是3天，有一些甲方是7天，甚至有一些甲方在31天以后才会找。但是市面上大概80%的网贷会在第一天就找欠款人，就会让我们进行催收”。
字节跳动放心借属于逾期第一天就进行催收的那一类。在逾期第一天，放心借官方会通过“106”开头的长号码向欠款者进行机器人催收，内容通常较为正式直接，仅通知欠款者已经欠款，并告知欠款者欠款的后果。除此之外，还会通过催收机构进行催收。
在黑猫投诉上，一位匿名用户分享自己被催收经历。他公开的放心借页面显示，他应在3月3日还款3118元。他表示，在逾期一天后（3月4日），催收者在上午11点对他进行了电话催收。但在他与催收者约定好了还款时间，并且没有漏接任何电话的情况下，催收者在七分钟之后联系了他的紧急联系人。
抖音催收短信
这位用户的经历不算罕见，众多欠款者在黑猫投诉上控诉放心借，在逾期第一天就被催收者多次电话催收，甚至有的如同上述用户一般，催收者在联系他的同时，联系了他在借款时填写的紧急联系人。
谢丰对这种情况有些意外，“一般来说逾期30天以内的客户（借贷公司）提供的信息很少，在正常的情况下，前7天（催收机构）应该是只有客户本人的电话，7天以后会加上预留的紧急联系人”。
北京威诺律师务所主任合伙人杨兆全对YOUNG财经表示，在能联系到欠款者的情况下，联系紧急联系人的行为既侵犯了借款人的隐私权和名誉权，也对紧急联系人构成了骚扰。如果侵权范围较广，人数众多，或者有其他恶劣情节，催收机构和人员，可能涉嫌刑事犯罪。
北京德和衡律师事务所高级合伙人常海梅则表示，这种情况可以参考深圳市互联网金融协会在2017年出台的《深圳市网络借贷信息中介机构催收行为规范》（征求意见稿）第十六条，即除借款人或担保人的资料外，网贷平台不得把第三人的资料提供给催收机构。如网贷平台需要联络第三人，以确定借款人或担保人所处位置，网贷平台应委派自身员工，在不会对该第三人造成任何妨碍的情况下进行联络。
向债务人的朋友发送短信
或涉嫌侵犯名誉权
在口头催收以及联系紧急联系人没能生效的情况下，催收者会选择采取更为激进的手段。在这场拉锯战中，催收者的采取措施的原则是不断利用社交压力来促使欠款者还款。
催收者会联系欠款者的父母。一位放心借用户在黑猫投诉称，她的父亲正被催收者骚扰。截图显示，催收者向她父亲询问“李xx的钱款处理了吗？我这怎么还没收到撤案通知呢。是家里不愿意帮她吗？”该用户的父亲则回复称“已经气得住院了”，并且要求催收者别再找他。
杨兆全对YOUNG财经表示，向债务人的朋友或好友发送短信的行为，此前也有类似的案例，法院认定属于侵犯名誉权。
欠款人父母之外，催收机构还会选择联系欠款人的工作单位。一位用户投诉称“抖音放心借报我通讯录，一直联系我单位，搞得我都差点被辞退了”，他表示催收机构给非紧急联系人拨打电话散布我个人隐私欠款明细，已经严重影响我的生活和声誉。同时公布一张短信截图，对方问他“你还在不在长沙xxx股份有限公司上班？”
扰债务人的抖音联系人，
或涉嫌侵犯隐私。
骚扰欠款人抖音联系人也是放心借催收者常用的增加欠款者社交压力的办法。
但这种行为几乎在各个方面越了界。谢丰认为这种做法绝对是违规的，在他们公司不被允许。但他同时也指出，放心借用户的抖音账号不太可能由抖音泄露，应是催收者的个人行为，“平台更不可能允许（这种事情），平台很爱惜自己羽毛”。
而对于骚扰抖音联系人的做法，杨兆全认为，催收行为也应当注意保护债务人的个人隐私。“《互联网金融逾期债务催收自律公约》第三章第十八条规定不得向债务人外的其他人员透露债务人负债、逾期、违约等个人信息。放心借（催收者）在抖音视频下方的评论公开债务人的负债的信息，违反了自律公约的规定”。
同时，他认为催收者所使用的语言也欠妥，“公众一直对催收行为存在“暴力”、“粗俗”的刻板印象，因此自律公约在第三章第十六条规定了在催收过程中应当使用文明礼貌用语。放心借（催收者）在短信中使用“老赖”这种不文明、不礼貌的字眼违反上述的规定”。
对于催收者在抖音评论区公布债权人的姓名，杨兆全对young财经表示，根据《民法典》一千零一十二条的规定，自然人享有姓名权，有权依法决定、使用、变更或许可他人使用自己的姓名。放心借（催收者）如果未经债务人同意，将真实姓名放在公共社交平台，侵犯了债务人的姓名权。
常海梅称，私自联系债务人抖音好友的行为，属于软暴力，不仅侵犯了债务人的隐私，也属于骚扰的一种。这种做法违反了2020年9月银保监会发布的《关于加强小额贷款公司监督管理的通知》规定，即小额贷款公司及其委托的第三方催收机构，不得以侮辱、诽谤、骚扰等方式干扰他人正常生活进行债务催收。
放心借逾期，催收威胁要上门
涉嫌违反人格权
对于那些逾期时间长的债务人，催收者会采取更为危险的做法，威胁债务人将上门催收。
“给你减免了也不还是吧？我们是上门科的，你现在在户籍地是吧？今天下午五点左右我们有专员过来你老家核实情况，顺便把你宣传下，看看那几千块钱有没有那么难借，我们可以带到你和你儿子帮你去四大姨八舅姑借”。这是黑猫投诉上，一位放心借公布的抖音截图里的内容。
投诉者称，在她正常接听的电话的情况下，放心借催收者直接暴她的通讯录，并威胁恐吓她，将让她颜面扫地、身败名裂。
一个小时后，催收团队通过另一个抖音账号的威胁更为直接，对方先是简单明了地将她的户籍地址报出来，“xx省xx市xx街道办事处xx村xx号”，然后再次威胁称将要上门，“你觉得你躲得掉？我们已经出发了。到了给你打电话你敢不出来试试”。催收团队同样在她的抖音好友视频下方评论，“给xx说叫她还钱了躲是躲不掉的，马上就来抓她了”。
除威胁本人外，催收者还会以隐晦的语言，威胁债务人的家人，一位投诉者称，其收到催收者的短信，使用了“过去收不到钱不要说弟兄几个为难家里人”这样带有威胁的语言。
谢丰认为网贷一般来说不会涉及到上门催收，“大部分网贷的客户来自全国各地，不可能每个客户都去找他，成本太高了，短信可以发，但事儿是办不出来的”。
但这种行为仍有可能涉嫌违法，北京理工大学法学院教授孟强曾在接受采访时表示，如果催收方对借款人进行语言威胁，甚至进行胁迫、跟踪，暴露个人信息，则涉嫌侵害借款人人格权，借款人可以选择报警、起诉等方式维护自身权益。
若是外包的催收机构违法，抖音也可能需要承担相应的责任，常海梅律师也对YOUNG财经表示，根据互联网金融逾期债务催收自律公约（试行）第十一条 ，若是因外包管理不力， 造成损害债权人、债务人及相关当事人合法权益的，从业机构应承担相应责任。
抖音的小贷业务注定边缘化
尽管冒着违法的风险，但小额贷款业务对子字节跳动本身的营收，却很难有大的助益。
今年4月27号，字节旗下的深圳市中融小额贷款有限公司注册资本从50亿增加至90亿，中融小贷拥有小额贷款的牌照。
2020年9月，中国银保监会办公厅发布《关于加强小额贷款公司监督管理的通知》，规定小额贷款公司通过银行借款、股东借款等非标准化融资形式融入资金的余额不得超过其净资产的1倍；通过发行债券、资产证券化产品等标准化债权类资产形式融入资金的余额不得超过其净资产的4倍，也就是小额贷款最高仅能达到5倍杠杆，这意味着字节能凭借中融小贷90亿的注册资本，最高贷出450亿的贷款。
2020年11月，中国银保监会会同中国人民银行等部门起草了《网络小额贷款业务管理暂行办法（征求意见稿）》，规定小额贷款公司联合贷款时，出资额不少于30%。按照字节跳动30%的出资比例计算，字节小贷（放心借）最多可以向外放出1500亿的贷款。
但由于起步较晚，业内人士向YOUNG财经分析称，字节小贷业务向外放贷应只有百亿级别。这意味着即使按照年利率24%计算，字节跳动目前依靠小贷业务增加的营收也仅为几十亿。
字节跳动小贷业务未来的增长空间，也受到监管的限制。字节跳动曾于2021年4月，与其他包括腾讯、度小满金融、京东金融在内的12家互联网金融平台，被中国人民银行等金融管理部门约谈，针对普遍存在无牌或超许可范围从事金融业务、公司治理机制不健全、监管套利、不公平竞争、损害消费者合法权益等严重违规问题当前网络平台企业从事金融业务中普遍存在的突出问题提出了整改要求。这意味着，字节跳动不太可能使用过高的杠杆。
在增加注册资本时，曾有消息人士指出，字节跳动此次增资，更多的考虑是为了扶持抖音电商场景内的小微企业主。在字节2021年的580亿美元（约3600-4000亿人民币）营收中，以90亿实缴资本换取几十亿营收的字节小贷业务，注定是边缘业务。
内容来源： YOUNG财经 漾财经
