摘要：“买买买！”直播间里抢购正欢，支付时却被默认勾选月付，这种情况你遇到过吗？
“买买买！”直播间里抢购正欢，支付时却被默认勾选月付，这种情况你遇到过吗？
近日，一北京市民就向北京商报记者反馈，在抖音直播间购买商品，但支付时被自动勾选抖音月付，一顿操作后竟开通了月付付款，“本是一笔愉快的消费，结果背上了贷款，还款还要等到下个月”。该市民直言，这种默认操作给购物添了不少“堵”……
01
支付默认月付，何解？
“我还以为是正常付钱，没想到一付款稀里糊涂就开通了。”王敏（化名）来自北京市朝阳区，向北京商报记者反馈之前，刚刚在抖音直播间抢了一单20元的生活用品，本想着赶紧“捡个漏”，没想到却在无意中被“贷了个款”。
王敏称，因为是抢购商品，匆匆忙忙就付了款，但事后才发现支付时被自动勾选了抖音月付。“平台给了我500元额度，扣除我买东西花的20元，现在还有480元额度，要等到10月20日才能还款，关键是我还不知道咋取消。”据王敏所述，此前她也曾在抖音消费过，但都是通过银行卡支付，直到最近才发现自动勾选月付的问题。
何为抖音月付？该功能其实类似于蚂蚁花呗，是一种“先消费后还款”的在线消费金融服务，一般在抖音商城购买商品、手机话费充值时可用，可支持先买后付（不分期）、分期付款。
另据抖音月付服务协议，用户的月付额度主要由授信机构深圳市中融小额贷款有限公司（以下简称“中融小贷”）基于用户的风险评估发放，这其实是一笔贷款资金，由中融小贷委托第三方支付机构合众易宝定向发放至用户的交易对象。
对于王敏反映的情况，北京商报记者进行了亲测，点击直播间抢购商品后，商品选购页面出现了抖音月付，提示用户可选择不分期或3期、6期等；而提交订单，页面跳转至付款环节时，记者发现支付环节也出现了默认勾选月付付款的情况。
为何会出现默认抖音月付？对此，中融小贷相关负责人在接受北京商报记者采访时回应，“此举主要是根据用户的使用习惯和不同时期的营销活动，我们在收银台对多种付款方式进行展示，供用户自行选择，用户始终可以选择自己偏好的付款方式”。
前述相关负责人补充，用户开通抖音月付时，需同意相关协议并点击激活。抖音月付用户最长可享受36天免息（即用户可免费占款36天，类似信用卡的免息占用），支持不分期、3/6/12/24期分期支付。此外，抖音月付支持用户提前还款以及绑定银行卡还款日自动代扣还款。
除了抖音月付付款方式外，北京商报记者发现，确实还有支付宝、抖音支付、微信支付等支付方式。为避免偶然性，北京商报记者又随机采访了6位用户，其中有3位出现了默认勾选抖音月付，另外2位用户默认支付宝，还有1位则勾选了抖音支付。
“如果互联网平台在推广金融产品，以默认方式勾选且并未做明示提醒，有诱导营销之嫌。”零壹研究院院长于百程告诉北京商报记者，在营销推广中，抖音平台可能会结合自身的一些优惠活动，推荐消费者选择开通月付付款。在他看来，对于借贷金融类产品，消费者确实要在了解条款后审慎选择，如果开通后有所担心，可以及时更换默认支付方式。
不过，目前，仍有不少抖音用户在平台反馈，也存在被默认勾选月付的情况，开通后最大的顾虑是担心是否被查询征信以及一旦忘记还款是否会出现贷款逾期的情况。
易观分析金融行业高级分析师苏筱芮直言，被自动勾选抖音月付并默认以此种方式进行支付，是抖音侵害了金融消费者选择权的具体表现，且这种预先支付、后按期还款的所谓“信用支付”产品，确实会涉及到授信评估的环节，因而抖音用户担心的查询征信等情况并非空穴来风。
对此，北京商报记者了解到，对于有顾虑的已开通用户，抖音平台也设置了相应关闭路径，点击抖音月付首页，依次选择个人设置、账户管理，即可关闭抖音月付，关闭账户前需要确认还清所有月付账单。
另外，记者在抖音月付相应账单处，也找到了提前还款功能。截至9月28日，北京商报记者从王敏处得知，在无意中开通月付后，她最后咨询客服，已经成功提前还款并关闭了月付功能。
02
贷款一键授权，何因？
除了月付，抖音面向用户推出的另一贷款产品“放心借”也引发关注。
根据平台介绍，放心借是一款个人消费信贷服务产品，主要为用户提供线上借款服务，可用于个人消费、装修、旅游等，授信机构同样为中融小贷以及其他持牌金融机构。北京商报记者在体验过程中注意到，抖音平台针对放心借同样推出了限时营销活动，号称“首次借款、多月免息”，7天内可免费用。
从北京商报记者开通后的情况来看，放心借一共给出了3000元贷款额度，年利率（单利）19.8%。但在申请过程中，同样遇到了诸多费解之处。
例如，北京商报记者首次申请“去借款”时，虽然借款额度仅3000元，但贷款页面却披露了中融小贷、北京银行、华夏银行、星展银行、光大银行、江苏银行在内的6家放款机构；且申请过程中，记者需一键阅读并同意贷款合同、扣款合同及其他相关协议，而这其中捆绑的协议既有前述6家机构的贷款合同，还有对应的个人信息及征信授权书等，共计多达14份。
从协议来看，每一家放款机构都需要授权同意对应的贷款协议和征信授权书，其中，中融小贷和对应机构主要采取联合贷的贷款模式；而征信授权书获取的信息则包括个人身份信息、个人财产信息、金融信用信息等。
为了解实际授权情况，北京商报记者进一步体验了放心借的贷款流程。值得一提的是，二次点击贷款操作后，贷款页面显示放款机构仍有6家，但具体机构变更为中融小贷、北京银行、华夏银行、光大银行、中银消金、星展银行。在记者同意一揽子贷款协议和征信授权书、进一步上传个人身份证及人脸识别，输入支付密码后，不久，3000元贷款金额如数转进了绑定银行卡，不过，实际放款机构并未有6家，而是中融小贷与北京银行南京分行。
贷款发放后，记者查看借款合同页面，除了中融小贷与北京银行南京分行的贷款合同外，还包括了前述捆绑的多份个人信息及征信授权书。
为何实际贷款机构为中融小贷与北京银行南京分行，借款过程中却要同意6家机构的贷款协议及征信授权书？这一捆绑授权的模式在业内看来，或侵害了消费者权益。
“该场景为联合贷，中融小贷与合作金融机构以合规的比例联合提供授信和放款。”中融小贷相关负责人在接受北京商报记者采访时告知，另对捆绑授权的情况，该人士进一步阐明了原因：在申请借款的过程中，用户可授权向不同金融机构提供信息，以为用户匹配最佳的资金提供方。
其实，这类授权模式曾是不少互联网平台的常见手段，往往会发生在一些助贷或联合贷平台的协议中，主要是因为最终的贷款机构是哪家可能具有不确定性。但今年初，银保监会也明文指出，一些金融机构、互联网平台在开展相关业务或合作业务时，以默认同意、概括授权等方式获取授权，侵害了消费者个人信息安全权。
而在法律维度，北京市中闻律师事务所律师李亚同样认为，根据个人信息保护法规定，如果个人信息提供给其他方，需要取得用户单独同意，不能一揽子捆绑同意。在他看来，一键捆绑多家平台服务合同和信息授权，已经违反了个人信息保护法的规定，存在用户个人信息泄露和滥用的风险。
“这其实也不符合‘断直连’相关规范，在个人信息的采集、传输、共享方面存在漏洞。”苏筱芮同样说道。
不过，针对个人信息授权，前述中融小贷相关负责人也强调，一旦资金提供方确认，仅有该实际放款机构可使用用户提供的个人信息。根据放心借相关协议，“用户同意签署的贷款合同中，贷款实际放款时该份协议生效。实际放款方将通过放款成功后的生效协议向用户同步”。
不使用用户个人信息但提前要求用户授权，这一做法是否合理？对此，李亚进一步说道，“这其中存在向谁授权和先授权的问题，通常我们应该是向合同主体或服务主体来授权，另外，放款机构在没有和客户建立合同关系前，是不能获得用户信息的”。
9月28日，贷款后北京商报记者进一步查询了个人征信报告，但暂未发现放心借的贷款，也未发现多家机构对个人报告的查询记录。
03
力推金融业务，何从？
实际上，近期抖音在抖音月付和放心借上的营销动作并不少见。
就在9月26日，不管是抖音月付还是放心借，都推出不少拉新营销活动。其中放心借推出“邀好友赚红包”，只要用户成功邀请一人激活放心借额度，就可获得30元红包；抖音月付则每邀一位新用户成功开通，该用户即可得500元月付金，被邀请好友也可得最高15元立减券。有业内人士指出，这种通过砸红包、熟人推荐式营销获客方式，是否存在诱导客户过度负债风险？
中融小贷相关负责人回应北京商报记者，中融小贷严格遵守相关法律法规，参照行业常见营销手段开展获客活动，并会对新用户进行严格的风险评估。
另外，截至9月28日，北京商报记者注意到，相关营销活动均已下线。
抖音的月付和放心借产品，分别是消费分期和信用借款服务，简单理解，月付和放心借可以类比蚂蚁集团旗下的花呗和借呗，都属于目前比较常见的两类消费金融产品。
于百程指出，抖音母公司字节跳动作为继 BAT 之后的互联网新巨头，以智能算法为驱动技术成为目前最受关注的新兴互联网企业，其发展金融的优势是具有海量用户和流量，较高的活跃度叠加智能算法，对于用户画像的准确刻画具有天然优势，且这些特性有利于金融业务的营销和风控。
毕竟，互联网巨头布局金融业务，特别是支付和信贷服务，可以通过多元化金融服务与原有业务形成协同，既能提升用户黏性，同时也能增加盈利，大势所趋，抖音也不例外。
中南财经政法大学数字经济研究院高级研究员金天同样分析了抖音布局金融的三层内在逻辑。目前，广告、电商和金融是互联网流量转化变现的最主要路径，抖音及其背后依托的字节生态在广告和电商业务上都已经较为成熟，进军金融领域在意料之内。
“目前，互联网各个领域都面临反垄断、反不正当竞争的法规政策压力，抖音在其主营赛道上处于守势，但在包括支付在内的金融赛道上可以仍然保持攻势。”金天提到。
从布局来看，截至目前，字节跳动已集齐第三方支付、网络小贷、保险经纪、商业保理等多项金融牌照，推出产品除放心借、抖音月付、抖音支付外，还包括抖音信用卡、保险服务等业务。
不过，抖音集团相关负责人告诉北京商报记者，金融相关业务并非抖音集团的发展重点，而是将其定位于满足抖音体系内电商、生活服务等场景下用户和小微企业需求的服务。
虽然暗自发力，但非重点、不冒头，一直是抖音对金融的对外表态。
这其实也不难理解，当前，金融监管严字当头，低调审慎也成为了平台的一致策略。正如一资深业内人士评价，“毕竟，互联网巨头开展金融业务在合规性、数据安全、消费者隐私保护、合理营销等方面都需要重视，尤其是要持牌经营，以符合相关监管要求为前提，所以平台也要步步小心”。
金天也指出，后续在布局金融业务过程中，抖音尤其要注意，持牌经营、牌照先行，从目前牌照来看，后续仍需要提前布局银行、消费金融公司等含金量较高的牌照；另在支付市场，过去支付宝、微信支付二分天下，用户对新入局的支付工具接纳度已经较为有限，因此，抖音还需要取得目标用户的认同。
“其实，在当前市场和政策环境下，支付业务对金融获客和其他业务的带动能力已明显弱于以往，发力金融难以依靠单点突破，因此，抖音还需要自身建立合理预期，长期投入，最终建立自身具有竞争优势的商业模式，不宜操之过急。”金天说道。
内容来源：BBT Fintech圈子
文：刘四红
