摘要：今年以来，银行业继续严监管态势，贷款业务违规成为处罚重灾区。
今年以来，银行业继续严监管态势，贷款业务违规成为处罚重灾区。
时隔一年多，亿联银行再领百万罚单。12月5日，银保监会更新的处罚公告显示，亿联银行因贷款三查不到位、信贷资金回流至借款人等违规被罚140万元。
这不是亿联银行首次因贷款管理问题被罚。2021年1月，该行曾因未能建立有效的个人贷款全流程管理机制被罚20万元。
作为四家获准在全国范围内开展线上存、贷款业务的互联网银行之一，亿联银行的发展情况始终受市场关注。
存贷比高达122% 较行业均值高出56%
亿联银行成立于2017年5月，是东北首家民营银行。凤凰网财经《银行财眼》注意到，曾经存款规模迅速增长的亿联银行，在开业五年后似乎遇到了瓶颈。
据Wind数据，今年1-9月，亿联银行吸收存款规模为303.12亿元，同比下滑10.59%。此前，该行2018-2021年吸收的存款规模分别为86.56亿元、250.58亿元、311.14亿元、355.09亿元，连续三年增长。
从数据上看，亿联银行吸收的存款规模大幅增长时期主要在2019年、2020年，分别同比增长189.49%、24.17%。2021年，该行吸收存款规模同比增长14.13%，与前两年相比增速已放缓。
2021年初，互联网存款新规出台。1月15日，央行、银保监会联合发布《关于规范商业银行通过互联网开展个人存款业务有关事项的通知》，规定商业银行通过互联网开展存款业务，不得通过非自营网络平台开展定期存款和定活两便存款业务。随着监管措施进一步压实，亿联银行也面临更大的揽储压力。
存款规模增速下降的同时，亿联银行的存贷比也逐年走高。
据Wind数据，截至9月末，亿联银行的存贷比高达122.34%，较行业均值78.65%大幅高出55.55%。此前2018-2021年，该行存贷比分别为59.96%、80.81%、104.34%、104.85%。近五年来，亿联银行的存贷比从59.96%增至122.34%，已经翻倍。
凤凰网财经《银行财眼》还发现，亿联银行官网发布的2022三季报并未披露“存贷比”这一指标，此前2019-2021年三季报均有披露。
值得一提的是，2015年10月之前，《中华人民共和国商业银行法》规定商业银行存贷比不得超过75%，随着银行业改革以及支持实体经济的需要，从2015年10月1日起取消存贷比监管指标。
但市场分析认为，从银行抵抗风险的角度讲，存贷比例不宜过高，因为银行还要应付广大客户日常现金支取和日常结算，这就需要银行留有一定的库存现金存款准备金。如存贷比过高，这部分资金就会不足，会导致银行的支付危机，如支付危机扩散，有可能导致金融危机，对地区或国家经济的危害极大。
东方金诚首席宏观分析师王青认为，对于存贷比高的银行来说，在加大信贷投放过程中会面临更大的可贷资金来源约束。
凤凰网财经《银行财眼》就亿联银行存贷比从2020年末至今持续超100%的情况致电该行寻求置评。亿联银行相关负责人表示，该行资产发展重心在于线上消费贷款、线上小微贷款、线上农贷，特点是小额高频，平均期限较短，资金周转率高。“除了一般性对公和个人存款外，我行也充分利用期限较短、成本较低的同业资金。同时，亿联银行积极响应央行支小再贷款、普惠小微信用贷款支持政策，获得央行低成本资金，这两部分资金并未计入存贷比计算口径。所以虽然我行存贷比高于100%，但从资金期限及效率来看，资产负债匹配更为有效。”
营收净利双双大降45%
在存贷比持续超过100%的情况下，亿联银行的业绩表现并不理想。
今年以来，亿联银行的营收、净利润双双大幅下滑。1-9月，该行营业收入为8.52亿元，同比下降45.65%；净利润为0.67亿元，同比下降44.92%。
开业五年多的亿联银行业绩起起伏伏。2017-2021年，该行营收分别为0.63亿元、1.63亿元、9.56亿元、15.67亿元、14.35亿元，净利润分别为-0.57亿元、-1.5亿元、1.53亿元、2.2亿元、0.52亿元。
2021年，亿联银行的营收、净利润增速双双由正转负，分别同比下降8.47%、76.54%，这是亿联银行开业以来首次营收和净利润同时下降。
资产质量方面，截至9月末，亿联银行的不良贷款率为1.69%，虽然较上年末下降0.06个百分点，但仍较行业均值1.66%高出0.03个百分点；拨备覆盖率为164.56%，虽然较上年末上涨12.15个百分点，但仍较行业均值205.54%低40.98个百分点。
凤凰网财经《银行财眼》梳理Wind数据发现，截至2021年末，在19家民营银行中，亿联银行的不良贷款率最高，拨备覆盖率垫底。
从资产质量来看，2021年末，18家民营银行不良贷款率多数较上年末有所上升，亿联银行不良贷款率最高（金城银行未披露不良率），达到1.75%，较上年末上升0.08个百分点。而2021年末，尽管拨备覆盖率较上年末上升了13.52个百分点，达到监管要求，亿联银行仍旧在17家民营银行中垫底（华通银行、梅州客商银行未披露拨备覆盖率）。
对于不良率在民营银行中较高的问题，亿联银行相关负责人表示，民营银行整体不良率低于城商行和农商行，亿联银行的不良率也在监管要求的范围内。“我行的主要资产类产品是个人消费贷款，客户对经济下行影响敏感度高，还款能力不足，相信随着经济的转好，会有缓解。”
消费投诉量同比增长486%
另外，值得关注的是，今年上半年亿联银行的投诉量暴增。
9月末，吉林银保监局公布的吉林省上半年银行业消费投诉情况显示，亿联银行的投诉量位列地方法人机构首位。2022年上半年，亿联银行的投诉总量为463件，同比增长486%。吉林银行紧随其后，上半年的投诉量为244件，同比增长4.7%。
贷款业务方面，亿联银行被投诉量同样位列地方法人机构首位。2022年上半年，亿联银行贷款业务投诉量为445件，同比增长694.6%，占亿联银行总投诉量的96.1%。
储蓄及借记卡使用业务方面，亿联银行被投诉量为9件，同比增长80%，占亿联银行总投诉量的1.9%。
对于投诉量大幅增加的情况，凤凰网财经《银行财眼》致电亿联银行寻求置评。亿联银行相关负责人表示，该行投诉量增加包括三点原因。“一是亿联银行作为全国性的互联网银行，个人客户量大，目前授信客户超过2900万，463件投诉的实际占比其实很小；二是受疫情反复和宏观经济下行影响，我行的部分客户还款能力不足或意愿降低，加上反催收联盟、贷款交流贴吧等渠道的恶意、反面作用，个别客户希望通过投诉达到协商还款、减免延期、消除逾期记录等目的，这也已经引起银行业、监管机构的重视，力求用多种方式打击此类不正当行为；三是受村镇银行事件的影响，客户对中小银行信任度降低，今年四月我行的一些存款客户希望开据纸制的存款证明，但当时正值长春疫情严重，快递无法发送，部分客户也因为恐慌，采用投诉方式，希望获得监管部门支持。”
在2021年报中，亿联银行也提出了对于客户投诉的解决办法，表示要增加针对投诉、举报、调解、诉讼等的联动机制，将声誉风险管理纳入内部审计范畴。但从该行今年上半年的投诉数据情况来看，未来仍有很多工作要做。
未来，亿联银行能否提升存款规模并优化存贷比、提振业绩以及降低投诉量，凤凰网财经《银行财眼》将持续关注。
内容来源：凤凰网财经《银行财眼》
文丨潇潇
