摘要：随着多地房贷利率逐步迈入“3时代”，国内居民提前还款的欲望愈发强烈，自去年下半年以来，“提前还贷潮”持续上演。
随着多地房贷利率逐步迈入“3时代”，国内居民提前还款的欲望愈发强烈，自去年下半年以来，“提前还贷潮”持续上演。
这可急坏了银行，个人住房贷款是银行核心优质的贷款，居民提前还房贷虽然可以加快资金回笼，但也会损失未来较高的利息收益。
于是，各大商业纷纷出招“卡”用户提前还贷，以提前预约、长时间轮候、提高还款门槛等手段，试图降低或推迟提前还款压力。甚至还有银行采取收取违约金、补偿金等形式增加提前还款成本。在此情况下，不少消费者遭遇了提前还贷难的问题。今年以来，“提前还房贷遇阻”已多次成为社交平台热门话题。
今年2月，央行、中国银保监会约谈部分商业银行，要求商业银行强化以客户为中心的理念，保障客户合法权益，改进提升服务质量，按照合同约定做好客户提前还款服务工作。随后，多家大行陆续下发了相关文件，落实监管部门要求，开放提前还贷线上渠道，缩短线下排队时间。
在还款这一环节“卡”不了用户后，一些银行开始打起了还贷资金的主意。近日，一张疑似南京银行南京分行内部培训的图片在网上流传，这张图片中PPT的主题为《如何说服计划提前还贷客户把钱用于投资理财》，引发广泛关注。
对此，有网友评论称，“有预谋、有计划地将欲从前面一个坑中爬出来的客户，无情地推到预想挖好的另外一个坑，够狠，够毒，够无情”。
南京银行“劝客户将提前还贷资金理财”事件背后，该行确实存在个人按揭贷款提前还款的压力。
数据显示，2021年末，南京银行的住房抵押贷款余额为835.40亿元，2022年末降至814.22亿元。截至今年6月底，南京银行的住房抵押贷款余额为772.86亿元，较上年末减少41.36亿元，降幅为5.08%。
从银行的角度来看，面对日益流失的客户，银行想通过产品和服务挽留客户，可以理解。但是如此具有针对性的展业，不免让人感觉“套路太深”，“吃相”有点难看。更何况银行理财并非无风险，常言道“劝人买股犹如诱人吸毒”，尤其是在当下理财产品纷纷亏损的情况下，还劝人理财，不免让人反感。
据普益标准的统计，截至9月第一周周末，全市场存续封闭式固收类理财产品的近1个月年化收益率的平均水平为2.76%，环比下跌1.16个百分点；近3个月年化收益率的平均水平为3.57%，环比下跌0.41个百分点。今年3月-7月各月破净率约为4.15%，8月份破净率攀升至4.22%。
从以上数据可以看出，银行理财的收益率较低，而且还面临亏损风险。今年已出现提前还房贷资金“被推荐”买基金出现巨亏的案例。
据中新经纬报道，武汉某银行贷款用户王女士在银行提前还房贷时，银行以购买理财、基金产品可免除违约金为名，向她推荐了基金产品。王璐购买了8.5万元该基金产品，如今浮亏3.5万元，相当于亏了超40%本金。
从南京银行自身情况来看，购买其理财产品能否有收益也值得怀疑。南京银行成立有专门的理财子公司南银理财，该公司于2020年8月27日开业，主要从事理财产品发行、投资管理、理财顾问和咨询服务等业务的全资子公司，注册资本金20亿元人民币。
但南银理财的业绩惨不忍睹。半年报显示，2023年上半年，南银理财营业收入4.97亿元，同比下降29.36%；净利润为2.74亿元，同比下降35.31%。
