摘要：4月20日，廉洁东莞发布官方消息，称珠海华润银行东莞分行原行长管礼江因涉嫌严重违纪违法，正在接受珠海华润银行的纪委纪律审查和东莞市监委监察调查。
4月20日，廉洁东莞发布官方消息，称珠海华润银行东莞分行原行长管礼江因涉嫌严重违纪违法，正在接受珠海华润银行的纪委纪律审查和东莞市监委监察调查。
事实上，从过往履职轨迹可以发现，管礼江担任珠海华润银行东莞分行，已经是六年前的事情了，早在2018年1月，该行东莞分行的法定代表人就从管礼江变更为其他人。管礼江虽然是珠海华润银行东莞分行首任行长，却只掌管该分行4年。
如今管礼江以华润银行东莞分行原行长的身份被带走，换句话说也就是其在担任东莞分行行长期间，就有违纪违法的行为发生。而管礼江离任东莞分行行长后，仍然在珠海华润银行担任中层领导，分管重要业务，这期间是否其也会有违法违规可能呢?
入职十余年，曾是中小企业部副总
从管礼江不同时段的任职经历，可以发现，似乎管礼江在珠海华润银行的中层管理中颇受器重。在担任东莞分行行长之前，管礼江在2012年便以华润银行原银行部总经理的身份接受过采访，粗略算来其，在华润银行系统内任职已超过10年。
2014年1月，原广东银保监局在批复同意华润银行东莞分行开业时，也一并核准了管礼江的东莞分行行长一职的任职资格，以及陈东的东莞分行行长助理的任职资格，管礼江便是华润银行东莞分行的首任行长。
2018年1月，东莞分行法定代表人变更，管礼江卸去分行行长一职，接着便转岗到华润银行总行。也是在这一年，华润银行对该行的公司金融业务总部进行了组织架构调整，将原来的小微金融部改为中小企业部，并重新明确了中小企业部的业务范畴——持续推动中小微企业创新业务，落实中小微客群建设。中小企业部成立后的第二年7月，管礼江就再次出现在公众视野，以中小企业部副总经理的身份，为华润银行的员工授课。
结合中小企业部成立的事件以及管礼江的职位变动时间线，可以推测，管礼江刚从东莞分行回到总行没多久，就坐上了被华润银行重点关注的中小企业部的副总经理一职，负责普惠小微金融业务。当时与管礼江一同被核准任职资格的东莞分行原行长助理陈东，目前只是华润银行横琴支行副行长，而管礼江虽然职级几乎“平移”，但先是从分行到总行，又是进入了重要部门担任部门“二把手”，很明显更受器重。
只不过，在回到总行担任了中小企业部副总经理一职后，这么多年管礼江的职位也并未发生升迁。管礼江最后一次出席公开活动，是在2023年11月举办的一个走进南山园区系列活动中，管礼江以华润银行总行中小企业部副总经理的身份代表出席，并进行了现场致辞。算起来，管礼江担任华润银行中小企业部副总经理已经超过了4年。
小微利率达6.49%，对公增幅放缓
管礼江所在的中小企业部，虽然是以加大对中小微型企业信贷支持力度的名义发放普惠小微企业贷款，服务小微企业客户，但该行的普惠小微企业贷款利率，远高于行业平均水平。
截至2022年末，华润银行发放的普惠小微企业贷款规模达497.62亿元，贷款户数57826户，2022年的全年累放贷款平均年化利率为6.49%，虽然较2021年大降了42个BP，却依然处于较高位置。同样在2022年，银行业新发放普惠小微贷款平均利率为5.25%，比华润银行低出许多。
愿意以较高的利率获取小微贷款的企业，大多是信用水平较低的企业，这类企业对银行本身的资产质量也会产生一定下行压力。近三年，华润银行的小微企业贷款不良率虽然不断下降，截至2022年末依然有1.87%，比全行整体不良率高出13个基点。
事实上，管礼江不是华润银行近半年里唯一一个被查的人。2023年12月，深圳官方通报称，珠海华润银行深圳分行企业金融二部原副总经理王楷因涉嫌严重违法，正在接受监察调查。
管礼江担任总行中小企业部副总经理，王楷曾担任分行企业金融二部副总经理，二者都属于华润银行的公司金融业务部门，却在半年里先后落马，很难让人对华润银行公司金融业务的合规性放心。合规性的问题在监管罚单层面也有所体现：2020年8月和2021年7月，珠海华润银行深圳分行先后两次因为小微企业贷款被罚款，违规事实分别是小微金融“拇指贷”业务存贷挂钩和向小微企业收取银行承兑汇票敞口风险管理费。
合规性有待提升的同时，近几年华润银行的公司金融业务发展状况如何?从规模来看，2018年末，华润银行的公司贷款余额为490.45亿元，在总贷款中占比55.83%，截至2022年末，公司贷款余额为779.28亿元，占比则波动下滑到44.4%，与个人贷款旗鼓相当。整体来看，华润银行的公司贷款增速低于总贷款增速，也低于个人贷款增速。
尽管规模在增加，但华润银行公司贷款所贡献的利息收入却远低于个人贷款带来的利息收入，且从2020年开始便逐年减少。2020年-2022年，该行公司贷款贡献的利息净收入分别为30.06亿元、29.78亿元、23.49亿元，同比增幅分别为0.93%、21.12%，2022年贡献的利息净收入还不到个人贷款利息净收入的一半。
目前，珠海华润银行还未公布2023年的详细年报，根据此前2024年同业存单发行计划披露的部分2023年业绩数据，该行2023年的净利润大幅下滑19.27%。在业绩承压、中层领导落马暴露内控漏洞的当下，新行长钱曦如何与董事长宗少俊携手，带领华润银行革除内控积弊、重塑业绩呢?
内容来源：财经野武士
作者：述林
