摘要：面对息差收窄、营收增长疲软等系统性挑战，银行业正经历盈利模式重构的关键阶段，而跨周期经营的战略布局与业务韧性，已成为检验银行核心竞争力的关键标尺。
面对息差收窄、营收增长疲软等系统性挑战，银行业正经历盈利模式重构的关键阶段，而跨周期经营的战略布局与业务韧性，已成为检验银行核心竞争力的关键标尺。
“秉持谨慎的风控策略，不断强化对宏观经济、产业趋势、区域客群的研究和分析，有效对接实体经济融资需求，切实支持实体经济发展。”对于如何跨周期稳健经营，从2023年开始宁波银行以这句话作答，最近2年宁波银行也陆续公布了践行成果。
4月9日晚间，宁波银行正式对外发布2024年年度报告，公司总资产31,252.32亿元，比年初增长15.25%，全年营业收入666.31亿元，同比增长8.19%，实现归属于母公司股东的净利润271.27亿元，同比增长6.23%，不良贷款率0.76%，贷款及垫款14,760.63亿元，比年初增长17.83%，资产质量继续保持业内较好水平。
从贷款余额和资产结构来看，宁波银行较好地完成了2024年初制定的经营策略，在风险可控的前提下挖掘客户金融需求，扩大客户服务的覆盖面，促进信贷规模的增长，同时优化了资产结构，平衡了资本和资金使用效率，提升资本的综合回报。
根据宁波银行2024年年报，该行拟向普通股股东派发现金红利，每10股派发现金红利9元(含税)，拟现金分红金额合计达59.43亿元，占合并报表中归母净利润的比例为22.77%。
正如宁波银行年报所给的总结：“守正者稳，创新者进。当前，银行业正处于大分化、大变革的关键节点，市场竞争加剧行业分化，我们始终坚信，唯有以确定性应对不确定性，以长期主义锚定价值创造，方能行稳致远。”
生态化布局全面服务实体，盈利与资产双升
分拆业务来看，2024年宁波银行实现利息净收入479.93亿元，同比增长17.32%;非利息收入186.38亿元，在营业收入中占比为27.97%。公司贷款的日均平均余额为8843亿元，同比增长21.92%，平均利率为4.29%，个人贷款的日均平均余额为5289.61亿元，同比增长20%，净息差为1.86%，同比仅下降2个基点，表现相当耀眼。
宁波银行经营区域均为我国经济最发达的地区，融资需求旺盛，贷款规模保持了较高的增速，对实体经济支持力度在持续加强。
近年来，宁波银行积极响应国家政策导向，扎实落实金融“五篇大文章”的相关要求，聚焦民营小微企业、制造业企业、进出口企业、民生消费等重点领域，开发了丰富多样的贷款产品，包括贷易融、小微贷、专保融、定期融、创业贷等数十种金融产品，分别适用于不同类型和需求的企业，具有额度高、期限长、审批快、担保方式灵活等特点。
2024年底宁波银行公司银行客户 17.18 万户，较上年末增加 2.03 万户。零售公司客户 43.96 万户，较上年末增加 0.76 万户，贷款及垫款余额14760.63亿元，比年初增长17.83%
与此同时，宁波银行聚焦汇率管理、利率管理和资产配置等领域，持续积累细分市场的比较优势，帮助客户规避风险，实现资产保值增值。2024年底，机构业务存款 2,814 亿元，同比增长 20.15%;零售公司存款余额 2812 亿元，同比增长 16.54%。个人客户金融总资产(AUM)11282 亿元，较上年末增加 1412 亿元，增长 14.3%。
并且，宁波银行还通过金融科技手段构建多维服务生态，以更高效、精准的方式链接企业客户群体。2024年，宁波银行结合实体企业的需求，全面升级鲲鹏司库、五管二宝等数字化系统解决方案，打造“波波知了、设备之家、美好生活”三个平台，在应用面与企业内部系统互联互通，推进业财一体化与多元场景融合，赋能客户经营和降本增效，打通金融服务的最后一公里，实现了从资金管理到价值创造;在客户侧，整合多方资源，创新运用银行平台的资源赋能作用，实现供需双方精准对接，提供全流程的一站式综合化服务。
宁波银行不断升级的“专业化、数字化、平台化、国际化”赋能体系已显现成效，在助力更多实体经济客户实现更高质量的发展的同时，宁波银行自身的市场竞争力也持续增强。
另外,多元化的利润中心已成为宁波银行稳健发展的驱动力。宁波银行本体包括公司银行、零售公司、财富管理、消费信贷、信用卡、金融市场、投资银行、资产托管、票据业务9个利润中心;子公司方面有永赢基金、永赢金租、宁银理财、宁银消金4个利润中心。
在充分发挥多牌照优势，强化子公司协同力度，推进集团内部资源整合基础上，截至2024年末，宁波银行4家子公司均实现盈利，分别实现净利润2.55亿元、25.51亿元、7.44亿元、3.03亿元。
其中，永赢基金和宁银消金净利润同比增长五成左右，永赢金租净利润同比增长20.1%;宁银理财净利润同比增长11.4%，由此一举推高了宁波银行大零售及轻资本业务的盈利占比。
截至2024年末，宁波银行总资产31,252.32亿元，比年初增长15.25%;客户存款18,363.45亿元，比年初增长17.24%;公司银行人民币贷款余额 4947 亿元，较上年末增加 971 亿元，增长 24.42%。
针对发展区域特色金融，风险管控成效卓然
“积极探索差异化的发展道路，持续积累差异化的比较优势，用专业为客户创造价值。”成立至今，从一个二线城市的信用社改制成城商行，再到进入国内20家系统重要性银行名列，正是宁波银行秉持细分市场客户服务差异化路线的发展成果。
2024年宁波银行一如既往以“支持实体、服务中小”为经营宗旨，推动要素资源向科技创新、先进制造、普惠民生等经济社会发展的重大战略、重点领域和薄弱环节聚集，强化以长三角为中心服务区域经济的市场逻辑，结合区域特色产业优势，因时因地提升产品服务针对性,满足区域特色化融资需求，持续提升金融服务水准，助力实体经济提质增效。
以2024年末公司贷款按地区划分占比情况分析，浙江省、江苏省和上海市分别占公司贷款余额的64.37%、21.61%和4.51%，三地总占比超过90%。浙江省、江苏省和上海市处于长三角经济带，三地的产业结构和业务导向存在明显差异性，宁波银行则是根据不同的市场地位、不同发展阶段的企业需求，创建实用、高效的金融产品清单。
例如，在浙江本土，宁波银行根据各区域市场、行业、科创园和孵化园等科创属性特色，在进行充分调研论证后，形成授信专案，对处于不同发展周期的科技企业提供便捷的授信支持，比如专利贷、科技贷等多项专属金融产品，形成了“政府增信+银行让利+企业成长”的生态闭环。
在江苏南京，宁波银行紧扣江苏16个先进制造业集群和50条重点产业链，设立全辖内经营机构专营团队、科技企业绿色审批通道，对口服务科技型企业，着重赋能高端装备制造，新能源汽车，新材料、生物制药、集成电路等优选企业，提供全周期、多元化的金融服务支持。今年以来，宁波银行南京分行为70家科创企业累计对接600余家外部投资机构，举办融资路演超200场。
而在上海，宁波银行运用自贸试验区和临港新片区政策举措，发挥宁波银行境外股东资源优势和总行离岸团队效率优势，运用跨境资金池、FT账户等优势产品，为科创企业拓展海内外融资渠道，包括流贷、固定贷、投资并购等多元化金融服务。
此外，依托一线城市资源集聚与政策先发优势，上海科创企业数字化转型渗透率高，宁波银行加强推进“数实融合”的数字化转型落地，“鲲鹏司库”财资大管家”“波波知了”“设备之家”等近十个数字化服务在上海得到了较好的市场认可，服务企业超过一万家，对客赋能有效增强。
由于沉浸式深耕，宁波银行进一步完善了行业细分的准入判断指标体系和风控要点。在坚持统一的授信政策、独立的授信审批基础上，宁波银行进一步完善风险预警、贷后回访、行业研究、产业链研究等工作机制，加快风险管理的数字化、智能化转型，持续提升管控措施的有效性，较好地应对经济周期与产业结构调整，抵御风险能力坚实，资产质量整体保持稳定。
截至2024年末，宁波银行不良贷款余额112.67亿元，不良贷款率0.76%，拨备覆盖率389.35%，资产质量继续保持业内较好水平。不良率始终在行业中处于较低水平是银行可持续发展的坚实基础，确保公司能够专业专注于业务拓展和金融服务。
企业文化引领创新，铸就内源性增长动力
宁波银行之所以能够在经济下行的压力下持续保持经营效益优异，与其稳健的创新经营策略和长效的激励机制密不可分，而背后又植根于优秀的企业文化。
宁波银行成立之后，在国资主导的基础之上，先后吸纳了新加坡华侨银行、雅戈尔、华贸集团等外资和民营资本股东，再加上IPO公开发行股份，逐步形成了结构多元、相对稳定、动态平衡的良性股权结构。多元化的股东结构也实现了董事会、监事会和高管专业知识与技能多样性，大幅提高了决策的专业性、监督的权威性以及执行的高效化，由此塑造了宁波银行“诚信敬业、合规高效、融合创新”的企业文化。
2024年，面对复杂多变的经营环境，银行业“低利率、低利差”的市场环境下，不少银行以“降薪增效”减小经营压力从而提高效益，而宁波银行以长效激励制度确保员工行为与企业文化保持一致，充分调动员工的积极性和增强对人才的吸引力，释放人力效能，激发员工潜能，维持职工薪酬与经营效益的正向成长惯性。
另外，创新在宁波银行企业文化当中，是执行差异化竞争策略和驱动效益的动力，金融科技则是宁波银行最重要的创新生产力之一。
以“融合创新、转型升级”为发展方向，2024年，宁波银行聚焦智慧银行的金融科技发展愿景，发挥开放银行金融服务方案的优势，持续加大投入，依托“十一中心”的金融科技组织架构和“三位一体”的科技研发体系，推动金融与科技融合发展，通过加速数字化产品迭代升级，导入以人工智能为代表的新技术应用，拓展大模型技术平台体系，乃至依托“宁行云”品牌升级金融科技服务模式，驱动助力商业模式快速响应、降本增效，巩固竞争优势，构建发展新动能，实现了为业务赋能、为客户赋能的目标。
此外，宁波银行持续推动资本精细化管理，平衡好资本和资金使用效率，对照资本新规优化表内外业务结构，持续强化资本内生积累能力，公司资本充足、资本回报等综合性指标继续保持良好。截至2024年末，宁波银行资本充足率为15.32%，一级资本充足率为11.03%，核心一级资本充足率为9.84%;加权平均净资产收益率为13.59%，总资产收益率为0.93%。
展望2025年，银行业的分化还将进一步加剧，宁波银行扎实践行金融五篇大文章，用专业创造价值，以责任诠释担当，在服务实体的过程中继续锤炼自身的核心竞争力，不断积累银行差异化比较优势，坚守金融为民的初心，与实体经济的高质量发展同频共振，必然会在变幻的经济浪潮之中依然昂首迈步、稳健跨越。
