摘要：作为国内首家互联网民营银行，微众银行用11年时间跑出了互联网金融的“规模神话”，以纯线上模式撬动数亿用户与海量小微客群，成为普惠金融领域的标杆样本。
出品|中访网
审核|李晓燕
作为国内首家互联网民营银行，微众银行用11年时间跑出了互联网金融的“规模神话”，以纯线上模式撬动数亿用户与海量小微客群，成为普惠金融领域的标杆样本。如今，在监管趋严、行业转型的关键节点，面对营收净利短期承压、合规风控待补短板等挑战，这家科技型银行正以合规筑基、科技赋能为抓手，全力探索从“规模优先”到“质量至上”的转型之路，其破局过程既是自身发展的必然选择，更成为互联网银行转型的重要参照。
成立11年来，微众银行的普惠成绩单足够亮眼，这也是其向质量标杆转型的坚实根基。依托腾讯生态的流量优势与数字技术能力，微众银行以“微粒贷”“微业贷”两大核心产品，精准触达传统金融难以覆盖的长尾客群。个人端，微粒贷累计服务超4.3亿客户，71%客户单笔借款成本低于100元，更帮助18%无征信记录的首贷户获得正规金融服务，真正打通普惠金融“最后一公里”；企业端，微业贷已辐射全国30个省市，累计超600万企业申请，授信金额达1.7万亿元，其中民营企业占比超99%，近50%为企业征信白户，38万企业通过微众银行拿到首笔贷款，有效破解小微企业“融资难、融资慢”的痛点。此外，针对科创企业、外贸小微客群推出的“科技初创通”“微贸贷”等产品，更让普惠金融的覆盖面持续拓宽，彰显了互联网银行的差异化价值。
科技赋能，是微众银行最核心的竞争力，也是其转向高质量发展的关键引擎。作为以“ABCD”（人工智能、区块链、云计算、大数据）技术为标签的数字银行，微众银行构建了全流程数字化风控体系，从贷前到贷后形成完整闭环。贷前核身环节，十余个反欺诈模型搭配智能核身系统，可实时排查异常行为，防范身份造假；贷中审批引入30余种数据源，衍生数千个评估参数，实现秒级授信且无需客户提交纸质材料；贷后则通过近百条预警规则，对全量客户开展7×24小时高频监测，风险识别效率大幅提升。这种技术能力，既支撑了过往的规模扩张，更能为未来的质量提升提供底层支撑，尤其是在风险定价、精准风控上的技术积淀，可有效适配不同客群的风险特征，为资产质量优化筑牢防线。
当然，高速扩张背后，部分发展中的问题也随之显现，成为微众银行转型路上必须直面的挑战。2025年上半年，微众银行迎来成立以来首次营收净利双降，不良贷款率升至1.57%的历史新高，核心业务中微粒贷受客群质量下滑影响出现收缩，微业贷因部分行业周期波动导致不良暴露增加。同时，依赖助贷生态的业务模式，让客户信息在多方合作链条中出现管控盲区，个别客户遭遇精准诈骗、违规催收等事件，叠加连年加码的合规罚单，不仅影响品牌信任度，更凸显了“规模优先”模式下风控合规与业务发展不同步的短板。
直面问题，主动破局，微众银行的质量转型已迈出实质性步伐。在监管趋严的大背景下，2025年10月互联网助贷新规落地，要求银行对合作机构实施名单制管理、自主开展风险审批，微众银行迅速响应，依托自身技术优势强化合作机构全流程管控，从源头减少信息安全与合规风险。管理层层面，行长兼任首席合规官，凸显对合规工作的重视，将合规要求嵌入业务全流程，针对过往的账户管理、授信风控等问题逐项整改。在消费者权益保护上，针对诈骗事件建立快速响应机制，优化客户沟通与赔付流程，同时加大反诈宣传与客户教育力度，从多维度保障客户资金与信息安全。
从“规模神话”到“质量标杆”，不是对过往发展的否定，而是在普惠初心不变前提下的升级迭代。对于无物理网点、资本补充受限的互联网银行而言，微众银行的转型没有现成经验可循，但它凭借多年积累的技术优势、海量的普惠客群基础，已具备向高质量发展转型的核心条件。未来，若能持续将科技能力从获客端转向风控合规端，将普惠规模优势转化为质量优势，严控不良率、筑牢合规防线、优化客户体验，微众银行不仅能破解自身发展困局，更能为互联网银行行业探索出一条“规模与质量并重、创新与合规共生”的可持续发展路径。
11年风雨兼程，微众银行见证了中国互联网金融的起落与成长；站在新的起点，这场从规模到质量的转型，不仅关乎自身生存，更将为行业提供可复制的借鉴样本。相信以科技为翼、以合规为基、以普惠为魂，微众银行终将完成这场关键蝶变，成为新时代数字普惠金融的质量标杆。
