摘要：3月20日，平安银行率先披露2025年度业绩报告，这份在行业转型关键期发布的答卷，既展现出经济环境波动下的经营压力，更凸显出战略调整中的韧性与突破。
出品|中访网
审核|李晓燕
3月20日，平安银行率先披露2025年度业绩报告，这份在行业转型关键期发布的答卷，既展现出经济环境波动下的经营压力，更凸显出战略调整中的韧性与突破。作为A股首批披露年报的股份制银行，平安银行在营收三连降、监管罚单等挑战中，以结构优化、风险管控和价值提升为抓手，走出了一条“阵痛中求转型、变革中谋稳健”的高质量发展之路。
2025年，平安银行实现营业收入1314.42亿元，同比下降10.4%，这是连续第三年营收下滑，也是宏观经济增速放缓、利率下行周期与业务结构调整叠加的必然结果。从核心驱动看，利息净收入880.21亿元，同比下降5.8%，成为主要拖累——受贷款利率下行影响，净息差收窄至1.78%，同比下降9个基点，生息资产平均收益率从3.97%降至3.43%，资产端收益能力弱化更为明显 。非利息净收入434.21亿元，同比下降18.5%，主要受市场波动下债券投资等业务影响，反映出行业转型期非息业务的阶段性调整压力。
值得关注的是，净利润降幅显著收窄。全年实现归母净利润426.33亿元，同比下降4.2%，较2024年11.6%的降幅大幅收窄，核心原因在于减值损失计提力度优化——2025年计提信用及其他资产减值损失405.67亿元，同比下降17.9%，减少88.61亿元，在保障风险抵补能力的同时，为利润稳定提供了重要支撑 。这种“营收承压、利润韧性”的格局，正是银行主动调整业务结构、平衡短期业绩与长期发展的理性选择。
业务结构优化成效逐步显现。2025年末，平安银行资产总额59257.77亿元，较上年末增长2.7%，实现逆势扩表；企业贷款余额16635.46亿元，同比增长3.5%，科技企业、绿色金融等领域贷款实现较好增长，彰显服务实体经济的定力 。负债端成本管控成效突出，计息负债平均付息率1.67%，同比下降47个基点；吸收存款平均付息率1.65%，同比下降42个基点，低成本存款占比提升，为后续息差企稳筑牢基础。
作为平安银行曾经的“王牌”，零售业务2025年经历转型阵痛，但核心指标持续修复。全年零售业务营收612.6亿元，同比下降13.5%，主要源于客群结构优化与规模阶段性调整，但净利润实现跨越式增长——从2024年的2.89亿元增至26.83亿元，核心驱动是减值损失从487亿元降至376亿元，降幅约111亿元，体现出风险出清与质量提升的双重成效。
细分业务亮点突出。汽车金融贷款余额3048.01亿元，同比增长3.7%，个人新能源汽车贷款新发放726.26亿元，同比增长13.9%，精准契合行业发展趋势，成为零售业务新增长点。大财富管理业务逆势增长，管理零售客户资产（AUM）42384.09亿元，同比增长1.1%；私行客户数10.56万户，同比增长9.1%；代理个人保险收入同比增长53.3%，高净值客群与财富管理能力持续强化。个人贷款结构持续优化，抵押类贷款占比达62.9%，风险抵御能力增强；信用卡不良率从2.56%降至2.24%，消费贷不良率从1.35%降至1.12%，资产质量稳步改善。
对公业务展现稳健发展态势。2025年实现营业收入579.59亿元，占总营收比重44.1%，同比下降9.2%，主要受行业周期与客户结构调整影响，但客户基础持续夯实——对公客户数96.60万户，同比增长13.2%，总行级战略客户贷款余额3731.29亿元，同比增长20.5%，核心客群粘性不断增强。
重点领域支持力度加大。围绕制造业、数字产业、医疗能源等重点行业，优化资产投放结构，重点行业贷款余额较上年末增加501.46亿元，形成差异化竞争优势。普惠金融与科技金融成效显著，普惠型小微企业贷款新发放2861.26亿元，同比增长29.5%，新发放贷款加权平均利率同比下降0.05个百分点，实现“扩面、降价、控险”平衡 ；科技企业客户数31917户，同比增长21.1%，科技贷款余额3065.82亿元，同比增长9.8%，精准赋能新质生产力发展。供应链金融与跨境金融快速增长，供应链金融融资发生额19678.79亿元，同比增长23.1%；跨境贸易融资发生额3259.65亿元，同比增长30.1%，助力企业拓展发展空间。
2025年，平安银行坚守稳健经营底线，资产质量整体平稳。全年不良贷款率1.05%，较上年末微降0.01个百分点，低于行业平均水平，逾期60天以上贷款偏离度0.67，逾期90天以上贷款偏离度0.56，资产真实性与质量把控严格 。分业务看，个人贷款不良率1.23%，较上年下降0.16个百分点，其中住房按揭不良率从0.47%降至0.28%，风险持续缓释。
重点风险领域精准处置。对公房地产贷款余额2101.81亿元，占企业贷款总额的12.6%，不良率从1.79%升至2.22%，主要受行业调整影响，但结构相对稳健——房地产开发贷653亿元，占比仅1.9%，以成熟物业抵押为主的经营性物业贷、并购贷款占比较高，风险可控性较强。2025年末重组贷款余额411.18亿元，同比增长9.2%，通过展期、还款安排调整等方式有序化解风险，保障资产质量稳定。
风险抵补能力充足。拨备覆盖率220.88%，虽同比下降29.83个百分点，但仍远高于监管红线，风险抵御能力充足，为应对潜在风险、平滑业绩波动提供了坚实保障 。核心一级资本充足率提升0.24个百分点至9.36%，资本实力持续增强，满足监管要求与业务发展需要 。
2025年，平安银行高度重视合规经营与风险防控，全年共收到64张罚单，合计4036.69万元，虽有监管处罚，但整体合规管理持续强化。3月20日，荆州监管分局对荆州分行开出105万元罚单，涉及贷前调查、贷后管理不尽职、贷款资金被挪用等问题，相关责任人受到警告、禁业等处罚 。这一处罚既是监管对银行合规经营的精准提醒，也是平安银行完善内控体系、补齐管理短板的重要契机。
近年来，平安银行持续推进合规体系建设，强化员工行为管理，优化贷前贷后全流程管控，加大合规培训与问责力度，推动合规文化融入业务发展全链条。通过数字化手段提升风险识别、预警与处置能力，构建“全员合规、全程合规、全面合规”的管理体系，为业务稳健发展筑牢防线。
2025年，平安银行在转型阵痛中坚守初心、主动求变，既直面营收下滑、风险处置等挑战，也抓住结构优化、风险出清、能力提升的机遇，为后续发展奠定坚实基础。展望2026年及未来，平安银行将以更大力度推进战略转型，打造可持续的核心竞争力。
一是深化零售转型，聚焦价值提升。持续优化零售客群结构，强化私行客户与财富管理能力，做大汽车金融、消费金融等特色业务，推动零售业务从“规模驱动”向“价值驱动”转变，修复零售业务增长动能，重塑零售业务核心优势。
二是做强对公业务，赋能实体发展。围绕国家战略与行业趋势，加大科技金融、绿色金融、普惠金融投入，优化重点行业与重点客户服务，提升对公业务综合金融服务能力，打造差异化、专业化的对公服务体系。
三是强化风险管控，筑牢合规底线。持续优化风险识别、计量与处置体系，精准防控房地产、地方政府债务等重点领域风险，加大不良资产清收处置力度 。以荆州分行罚单为契机，全面排查整改内控漏洞，强化员工行为管理与全流程合规管控，确保合规经营与业务发展深度融合。
四是推进数字化转型，提升经营效能。以科技赋能业务发展，深化数字化平台建设，优化“平安口袋银行”等线上服务体验，提升数字化营销、风控与运营能力，降低经营成本，提升服务效率，打造科技驱动的核心竞争力 。
2025年，平安银行的业绩答卷，是中国银行业在转型关键期的缩影——既有宏观环境带来的经营压力，也有主动变革的坚定决心。连续三年的营收下滑，是行业利率下行、结构调整的必然阵痛；4000余万元的罚单，是监管趋严、合规强化的精准提醒。但透过数据可以看到，平安银行在资产质量、风险抵补、客户结构、重点业务等方面的积极变化，彰显出其“稳字当头、变中求进”的经营智慧。
转型之路道阻且长，行则将至。面对未来，平安银行唯有坚守金融服务实体经济的本源，持续深化战略转型、强化风险管控、推进科技赋能，以定力应对挑战，以变革破解难题，必将在高质量发展的道路上行稳致远，为中国银行业的转型发展贡献更多平安智慧与平安方案。
