摘要：3月31日，民生银行召开2025年度业绩交流会，围绕净息差企稳、AI深度赋能、零售战略深化三大核心议题，
出品|中访网
审核|李晓燕
3月31日，民生银行召开2025年度业绩交流会，围绕净息差企稳、AI深度赋能、零售战略深化三大核心议题，管理层全面解读经营成果、战略逻辑与未来方向，展现出该行在行业承压周期中主动调整、提质增效的坚定步伐，以及以精细化管理、数字化转型、零售优先驱动高质量发展的清晰路径。
2025年，银行业普遍面临息差持续收窄的挑战，民生银行却实现净息差同比提升1BP至1.40%，在已披露年报的上市银行中表现亮眼，成为全年经营的核心突破点 。这一企稳改善态势，并非偶然，而是该行坚持以客户为中心、深化负债成本管控、优化资产结构的必然结果。
副行长、董事会秘书李彬详解三大核心驱动因素：一是存款结构持续优化，低成本资金沉淀能力显著增强。依托代发、收单、财富管理等核心业务抓手，民生银行活期存款占比稳步提升，同时主动压降高成本中长期存款，全年存款付息率大幅下降40个BP，负债端成本管控成效突出 。二是同业资金精细化管理，成本下行明显。通过拓宽同业资金来源、前瞻性把握市场节奏、优化期限与产品结构，同业资金成本大幅降低，进一步夯实低成本负债基础 。三是资产结构调优增效，高收益信贷占比提升。在服务实体经济的同时，加大一般性贷款投放，其占总资产比重达55%，同比提升0.9个百分点，同时科学压缩低收益资产，提升整体资产收益效率。
数据显示，2025年民生银行利息净收入达1001.26亿元，同比增长1.46%，非利息净收入427.39亿元，同比大增13.67%，带动全年营业收入1428.65亿元，同比增长4.82%，实现营收稳健增长。尽管受加大不良资产处置、增提拨备影响，归母净利润同比下降5.37%，但营收端的企稳向好，为后续盈利修复奠定坚实基础。
展望2026年，李彬坦言，银行业息差仍将面临贷款重定价、存款竞争激烈等挑战，但经济转型与政策协同也带来发展机遇。民生银行将聚焦两大核心工作稳息差：一方面持续压降负债成本，深化全客群、全场景经营，以交易促资金沉淀，优化存款期限结构；另一方面加大信贷投放，提升一般性贷款占比与风险定价能力，同时做强中间业务，提升非息收入贡献，在量价平衡中支撑营收稳步增长。
数字化转型浪潮下，AI已成为银行高质量发展的核心引擎。民生银行首席信息官张斌在会上披露，2025年该行AI应用实现跨越式突破，全年新增261个细分AI应用场景，AI服务日均调用量超500万次，生成式AI调用量同比激增16倍，覆盖营销、风控、运营、办公、研发全领域，完成从“工具赋能”向“模式重塑”的深刻转变。
战略层面，民生银行以顶层设计引领AI布局，在总行数字领导小组统筹下，明确价值导向、开放合作、安全可控原则，构建完善AI治理体系 。组织层面，坚持外部引才与内部育才并重，科技条线聚焦AI、安全、架构三大领域招聘，建立AI工程师认证体系，打造业务与技术协同机制，为AI深度应用提供人才保障 。能力层面，持续强化算力、数据、模型基础，重点突破智能体（Agent）工程与AI安全防控，构建全生命周期智能体基座，举办AI智能体应用大赛，孵化上千个应用场景，激发全员创新活力 。同时建立AI应用分级框架与全流程风控体系，筑牢技术安全防线。
场景落地成效尤为显著：营销领域，零售与对公AI营销助手覆盖2万余名客户经理，实现客户画像、产品推荐精准化，助力精准获客与价值提升 ；风控领域，AI重构信贷全流程，审查审批智能内容采纳率超84%，年节约工时4万小时，法律合同审查从小时级压缩至分钟级，财务风险信号识别率超50%，贷后报告效率提升20% ；运营领域，开户信息录入准确率达95%，放款智能审查准确率达90%，服务效率与客户体验双提升 ；办公与研发领域，AI知识助手覆盖6万员工，月活达2万；IT研发AI代码生成率达20.68%，研发效率提升10%，2026年智能体自主编程模式投产后，预计效率再提升30%。
零售业务作为民生银行长期性、基础性战略业务，2025年按下“加速键”，执行董事、副行长张俊潼表示，该行坚持“稳增长、优结构、强基础、提质效”，实现获客量质齐升、经营体系完善、生态布局深化，零售转型成效持续显现。
获客端实现高质量突破：全年零售新获客同比增长19.16%，新客AUM同比增长30%，获客质量显著提升。深化公司联动，泛代发客群价值凸显，年末代发价值客户数增长10.05%，累计代发额增长13.18% 。与山姆会员店战略合作成效显著，信用卡累计获客突破130万户，近60%为双卡互持客户，场景获客转化率与客户粘性大幅提升 。推动获客模式从“开卡获客”向“生态经营”升级，社区支行金融资产余额突破5000亿元，一类新客户户均AUM增长13%，夯实零售客户基础。
经营端分层分类效能凸显：直营客户向上输送增长10.33%，财富客群向私行客群输送增长19.21%，私行客户保有率保持高位，客户价值转化链条持续畅通 。截至2025年末，零售管理客户总资产（AUM）达32838.48亿元，同比增长11.46%，其中金卡及以上高净值客户资产占比达86%，增长12.11%，结构持续优化。
2026年，民生银行将保持战略定力，聚焦三大方向深化零售转型：一是深化数智化经营，依托已建成的零售“大脑”，全流程跑通数据收集、决策、营销、作业闭环，形成增长飞轮，以数智基座驱动高质量发展 ；二是夯实基础能力，坚持以客为尊，做强基础客户、产品、服务与管理，提升全渠道、全场景服务能力 ；三是优化业务结构，重点调整客户、资产、负债结构，规范消费贷业务，强化风险管理，回归金融本源服务实体经济。
整体来看，2025年民生银行在行业承压周期中实现“稳中有进”：净息差逆势企稳、营收稳健增长、AI应用全面落地、零售转型加速推进，核心经营指标释放积极信号。同时，该行也面临资产质量管控、盈利修复、行业竞争加剧等挑战，不良率、拨备覆盖率等指标仍有优化空间。
面向2026年，民生银行管理层传递出坚定信心：将继续坚持稳息差、强科技、深零售的战略方向，以精细化管理降本增效，以AI技术重塑业务模式，以零售转型夯实长期根基，在风险可控前提下，推动经营质效持续提升。
作为股份制商业银行的重要力量，民生银行正通过一系列务实举措，破解发展难题、厚植发展优势，在服务实体经济、满足人民金融需求的进程中，走出一条具有自身特色的高质量发展之路，其后续经营成效与战略落地进展，值得市场持续关注。
