摘要：当我们习惯用哈啰骑车、租电单车出行时，很多人不知道，这家扎根民生出行的平台，早已悄悄闯入了大众信贷赛道。
出品|中访网
审核|李晓燕
当我们习惯用哈啰骑车、租电单车出行时，很多人不知道，这家扎根民生出行的平台，早已悄悄闯入了大众信贷赛道。2019年上线的“臻有钱”助贷服务，是哈啰跳出单一出行业务、挖掘用户价值、布局普惠金融的重要一步。
只是，这条互联网金融的赛道从来布满荆棘。近期，臻有钱因利率披露、隐形费用等问题深陷舆论争议，上万条用户投诉将其推至风口浪尖。但抛开舆论喧嚣，我们不必以偏概全否定一切。在行业野蛮生长落幕、监管全面收紧的当下，臻有钱的争议、整改与转型，恰恰是互联网平台做下沉金融最真实的缩影：有早期模式的漏洞短板，更有扎根下沉市场、服务普通大众的务实价值。
靠着共享单车、共享电单车业务，哈啰深耕大众出行多年，攒下了超8亿注册用户，业务覆盖全国数百座城市。和传统金融平台、纯网贷平台不同，哈啰的用户大多是城市蓝领、小镇青年、个体小微店主，是最接地气的基层消费和创业群体。
这部分人群，恰恰是传统银行信贷体系里的“边缘人群”。没有优质资产抵押、流水不够规整、单次借款额度小、需求紧急零散，让他们很难享受到银行高效的信贷服务。急需几千、几万资金周转开店、应急消费、资金过渡时，常常陷入借钱无门的困境。
正是看到这一市场空白，哈啰推出臻有钱助贷产品，不走高端金融路线，专攻小额、高频、快速的下沉信贷需求。平台不直接放贷，而是充当靠谱的连接桥梁，携手中原消费金融、百信银行等数十家持牌正规金融机构，把合规的信贷资源输送给普通用户。
相比传统贷款繁琐的审核、漫长的等待，臻有钱依托平台大数据优势，实现全程线上操作、快速审核、极速放款，一次授信可循环使用，完美适配小微商户补货、普通人应急周转的轻量化需求。短短数年时间，其助贷余额突破400亿元，稳居出行类助贷业务头部，实实在在填补了下沉市场的金融服务空白，让无数被传统金融忽视的普通人，拥有了便捷的资金周转渠道。
任何新兴业务的快速扩张，都难免伴随漏洞与问题，臻有钱的争议，并非个例，而是早年互联网助贷行业野蛮生长留下的通病。
随着用户量快速增长，不少借款人陆续发现了产品的隐藏问题。平台对外公示4.9%-24%的年化利率，看似亲民划算，但用户实际还款时，除了基础利息，还叠加了担保费、融资咨询费等多项隐形支出。不少用户的实际综合年化利率大幅上浮，部分甚至触碰行业红线，担保、咨询费用远超贷款利息本身，让用户直呼“看不懂的扣费”。
而问题的根源，藏在晦涩的用户协议里。早年臻有钱借款页面协议设置隐蔽，二十多份合作协议层层隐藏，仅靠灰色小字和不起眼箭头展示，用户一键同意即可全部授权，绝大多数人不会逐条细读，在不知情的情况下勾选了各类增值服务扣费协议。
也正因协议披露不透明、息费结构复杂、售后响应不完善，黑猫投诉平台上，臻有钱累计投诉量突破1.1万条，不知情扣费、利率虚高、售后敷衍等问题集中爆发，让这款下沉金融产品口碑遭遇滑铁卢。
客观来说，这些问题是早年互联网助贷行业的普遍乱象。过去诸多平台都会通过拆分利息、增设服务费、担保费的方式美化表面利率，规避监管审核。臻有钱在快速扩张阶段，沿用了行业通行模式，最终在监管规范化浪潮中，暴露了自身的合规短板与服务漏洞。
2025年10月，全新的互联网助贷监管新规落地，为行业画上清晰的红线：所有增值服务费必须计入综合融资成本、严禁隐形收费、银行实行合作机构白名单制度、杜绝平台干预风控审核。
这一纸新规，直接重塑了整个助贷行业的格局，也成为臻有钱转型升级的转折点。面对监管收紧和舆论争议，哈啰没有消极躺平，而是主动大刀阔斧开启全面合规整改，彻底告别粗放式发展模式。
在费用透明化上，平台全面重构息费体系，取消各类隐蔽收费名目，将担保费、咨询费全部纳入综合年化成本统一公示，保证用户所见即所得，彻底杜绝“表面低利率、实际高扣费”的套路。
在协议与产品优化上，平台全面改版申请页面，取消模糊隐藏的协议设置，将全部合同集中公示，增设阅读提醒与浏览机制，杜绝“一键盲签”，充分保障用户的知情权与选择权。
在合作与服务升级上，哈啰大规模精简合作机构，淘汰不合规合作方，仅保留监管白名单内的持牌金融机构，从源头规避业务风险；同时升级售后体系，开通投诉、退费专项通道，优化客服服务质量，解决用户维权难的问题。
除此之外，哈啰还积极布局金融资质升级，主动筹备小贷牌照相关业务，力求从单纯的导流助贷平台，转型为持牌合规的金融服务主体，彻底摆脱行业旧模式的束缚。
纵观臻有钱的发展历程，争议与价值始终并存。我们不否认，平台早期存在合规漏洞、服务不规范等问题，损害了部分用户体验，这是企业发展必须正视、彻底整改的短板，也是行业规范化发展的必然代价。
但我们更不能全盘否定其普惠价值。在下沉金融市场乱象丛生、正规服务稀缺的过去，臻有钱依托出行场景优势，为千万普通用户、小微经营者提供了便捷、可触达的信贷服务，解决了基层群体的燃眉之急，弥补了传统金融的服务盲区，这也是互联网场景金融的核心意义。
如今，助贷行业早已告别野蛮生长，合规、透明、惠民成为行业新标尺。对于哈啰而言，过往的争议是警钟，也是转型升级的契机。未来，只要持续坚守监管底线，以用户权益为核心，精简收费名目、透明产品规则、打磨服务细节，依托自身庞大的民生场景优势，就能走出一条差异化、规范化的普惠金融之路。
从便民出行到普惠金融，哈啰的跨界探索，是互联网实体经济延伸服务的缩影。金融创新从不是赚快钱的工具，唯有扎根用户、坚守合规、服务实体，才能在行业洗牌中站稳脚跟，让科技金融真正惠及万千普通人。
