摘要：利率市场化持续深化、行业规模红利褪去，国内银行业告别粗放扩张的黄金周期，存量博弈成为行业新常态，大批城商行被迫停下盲目扩表脚步，在同质化竞争中寻找破局出路。
出品｜中访网
审核｜李晓燕
利率市场化持续深化、行业规模红利褪去，国内银行业告别粗放扩张的黄金周期，存量博弈成为行业新常态，大批城商行被迫停下盲目扩表脚步，在同质化竞争中寻找破局出路。而立于鹭岛、诞生于改革开放浪潮中的厦门国际银行，恰逢2025年迎来成立四十周年，也是其五年战略转型落地收官节点，在万亿资产体量之上，用一套“调结构、塑特色、筑底盘”的务实打法，交出一份穿越行业周期的成长答卷，成为中小城商行高质量转型的鲜活样本 。
回溯四十年来路，1985年作为国内首家中外合资银行破土诞生，自带特区开放与华侨金融双重基因，从服务厦门特区基建的金融“摆渡人”，一步步成长为资产逼近1.16万亿元的头部城商行，四十载发展史正是中国金融业对外开放、市场化迭代的微观缩影。过去五年，面对全行业净息差收窄、资产管控压力抬升的共性难题，该行摒弃银行业惯用的“以量补价”老路，从资产负债两端精细化打磨经营底盘，用结构性优化替代粗放规模冲刺，走出质量优先的转型新路。
在负债经营端，该行跳出高成本揽存的内卷困局，把重心放在沉淀低成本结算资金上，依托全链条综合金融服务绑定对公与零售客户，持续优化存款结构。历经五年深耕，零售存款占比较转型初期提升超11个百分点，2025年境内法人机构人民币存款成本同比大幅下行57BP，低成本活期存款占比稳步抬升，从源头稳住负债成本，为息差企稳筑牢基本盘。资产投放层面则做减法、优投向，锚定国家产业导向，把信贷资源向先进制造、新质生产力等实体领域倾斜，近五年制造业信贷规模实现翻倍增长，“五篇大文章”相关领域贷款全年增幅近18%；与此同时主动收敛高风险业务敞口，精细化压降不良、关注类与逾期贷款，年末不良指标优于城商行行业均值，关注类、逾期贷款规模同比大幅回落，资产质量持续修复直接带动全年利息净收入实现双位数上涨，信用减值支出同步缩减，盈利韧性在行业下行周期中凸显。
跳出同业同质化泥潭，依托与生俱来的国际化与侨商资源禀赋，厦门国际银行锚定两大差异化赛道，搭建起区别于同业的核心竞争力护城河。一条主线扎根本土实体产业，聚焦新能源、生物医药、人工智能等新质产业，围绕产业链上下游链主企业、中小配套商户搭建专属产业金融服务体系，2025年超六成新增信贷资源悉数投向产业金融客群，让金融活水精准浇灌实体经济；另一条主线深挖与生俱来的华侨与跨境优势，依托港澳两家全资附属银行的独有布局，成为国内为数不多实现厦港澳三地机构协同运营的城商行 。依托国家级华侨金融标准化试点资质，落地国内首单“华侨金融+”主题金融债，年末累计服务海内外华侨近10万户，华侨金融业务规模突破2500亿元，全年增速超两成。跨境板块同样势头亮眼，依托三地资源联动，国际贸易融资、跨境人民币结算、跨境营收等关键数据全线大涨，在人民币国际化、中资企业出海提速的时代风口下，精准踩准宏观发展红利，避开价格战内卷，形成独一份的业务壁垒。
短期业绩靠业务扩张，长期稳健靠底层能力建设，该行将风控、资本、数智化作为三大根基工程持续加码，打磨穿越周期的长效抗风险能力。风控上坚持前置风险排查，推行早识别、早处置的精细化风控逻辑，近三年新投放贷款不良率低至0.26%，从信贷源头严控新增风险；资本补充打通内外双通道，2026年一季度完成大股东20亿元增资落地，叠加常年经营留存的内源资本积累，破解中小银行普遍面临的资本约束难题，夯实长期扩张底气；科技投入常年坚守营收5%以上的投入红线，新一代核心系统“北辰”落地建设，自主研发金融大模型ChatXIB获评省级金融创新案例，在AI重塑金融业的关键窗口期，提前布局数字化底盘，用科技赋能全业务降本增效 。
从特区金融试验田到万亿体量特色城商行，四十年风雨兼程，五年深耕转型落地。在城商行加速分化、行业洗牌加剧的当下，厦门国际银行用实践印证：摒弃规模执念、立足自身资源禀赋深耕特色、持续筑牢底层经营能力，才是中小银行行稳致远的最优解。随着国内金融业改革持续纵深推进，这套从结构、特色到根基的三层发展逻辑，也为国内一众陷入同质化困局的城商行，提供了可落地、可参考的转型范本。
