摘要：银行业持续面临净息差承压、行业竞争加剧的大环境，不少机构规模扩张与盈利增长遭遇双重考验。
出品|中访网
审核|李晓燕
银行业持续面临净息差承压、行业竞争加剧的大环境，不少机构规模扩张与盈利增长遭遇双重考验。在此背景下，一家具备独特跨境基因的城商行交出了一份充满韧性的经营答卷——厦门国际银行在行业逆风环境中实现净利润稳步上行，同时完成不良规模与不良率同步下降。不靠粗放扩张规模，依托横跨内地、香港、澳门的稀缺布局，这家银行走出一条难以复刻的特色发展道路。
2025年国内银行业净息差创下阶段性低位，行业盈利增长普遍承压。市场环境之中，厦门国际银行经营表现展现较强抗周期能力。全年净利润达到16.21亿元，同比提升7.78%。亮眼利润数据背后，并非依靠资产规模快速膨胀，该行年末总资产保持平稳增长，选择把重心放在内部结构优化，走出“提质优先于扩量”的发展路线。
从财务结构来看，营收数据短期波动存在客观特殊因素。此前债券交易带来较高基数，使得当期投资收益有所回落，直接影响整体营收表现。但核心信贷业务保持稳定发力，利息净收入实现稳步增长，成为经营基本盘的重要支撑。与此同时，随着存量风险持续化解，信用减值支出明显回落。一边消化历史资产包袱，一边夯实信贷主业，此消彼长之下，最终推动净利润逆势增长。值得留意的是，该行净息差触底后显现企稳迹象，负债结构持续调整，为后续盈利能力改善埋下伏笔。
纵观国内城商行群体，拥有内地、香港、澳门三地经营平台的机构寥寥无几，这也是厦门国际银行最核心的护城河。追溯发展渊源，该行脱胎于新中国首家中外合资银行，手握两家境外银行平台：拥有八十余年历史的香港集友银行、澳门国际银行，搭建起“内地主体、港澳两翼”的业务布局。依托境外附属机构，集团集齐多元化金融牌照，服务边界突破传统商业银行范畴，可覆盖企业跨境融资、资产管理、资本市场融资等多元需求。
依托独有的平台优势，跨境金融成为核心增长赛道。目前该行也是国内唯一同时拥有三地跨境理财通试点资质的城商行。乘着粤港澳大湾区、海峡西岸经济区发展机遇，跨境业务规模持续攀升，搭建起覆盖本外币、在岸离岸、线上线下一体化的跨境服务体系。面向布局海内外的实体企业、侨商群体，这套跨境金融服务体系，持续释放差异化竞争价值。
华侨金融与产业金融双轮驱动，持续重塑信贷底色。扎根侨乡厦门，长期积累之下，该行服务华侨客户规模接近十万户，相关业务体量稳步增长，牢牢抓住侨商经济特色赛道。与此同时，银行加快信贷投向转型，产业专业化贷款增长迅猛，重点布局新能源、高端制造、生物医药等新兴赛道，围绕产业链上下游拓展客户，供应链金融持续落地。在支持大中型产业客户之外，普惠小微业务有序推进，多款数字化信贷产品持续落地，持续助力小微企业经营发展。
资产质量层面的改善，是这份成绩单中不容忽视的亮点。2025年末该行不良贷款规模与不良率实现双降，关注类贷款、逾期贷款规模同步收缩。该行执行严格的不良认定标准，近年来持续加大不良资产核销力度，加速存量风险出清。更加关键的信号在于，近几年新投放信贷资产不良水平维持低位，证明信贷结构转型从源头把控新增资产质量。房地产相关信贷投放保持审慎，敞口规模可控，进一步降低行业波动带来的冲击。随着新增资产质量持续优化，未来风险计提压力有望逐步缓解。
资本补给为长远发展筑牢根基。2026年，主要国有股东完成大额增资，推动银行注册资本扩容，各项资本指标同步改善。当前国有股东合计持股过半，股权结构稳定性进一步增强。新任管理层兼具集团资源统筹能力，有助于推动银行联动股东资源，持续放大跨境金融、产业金融业务优势，打通资源协同通道。
放眼未来，三大增长动能值得持续关注。其一，负债结构持续优化，高成本存款有序替换，息差具备修复空间；其二，区域对外开放持续深化，各类跨境金融政策持续落地，跨境业务优势有望持续释放；其三，产业信贷布局持续深化，新兴产业客户持续沉淀，有望同步提升资产收益与资产质量。
城商行竞争赛道早已告别单纯比拼资产规模的时代，找准自身定位、构筑独有壁垒，才能在行业周期中行稳致远。依托陆港澳三地联动布局、深耕侨商与实体产业，厦门国际银行避开同质化竞争赛道。在银行业深度转型周期里，这家特色城商行凭借清晰的战略定位、持续优化的资产质量与稀缺跨境资源，持续探索属于自身的高质量发展路径。
