摘要：在银行业整体加速轻量化、线上化，多家大型银行裁撤线下网点、压缩基层实体触点的行业大趋势之下，地处中原腹地的郑州银行走出了反差感鲜明的发展路径。
出品｜中访网
审核｜李晓燕
在银行业整体加速轻量化、线上化，多家大型银行裁撤线下网点、压缩基层实体触点的行业大趋势之下，地处中原腹地的郑州银行走出了反差感鲜明的发展路径。2025年经营年报亮出亮眼成绩，全行资产总额站上7436.74亿元关口，全年资产新增673亿元，同比涨幅9.95%，创下近七年资产扩张最佳表现。规模稳步扩容的背后，是银行持续向下扎根的布局：400余个社区志愿站点落地城市各个居民片区，两千余个惠农服务网点铺满河南县域乡村，打破传统银行“客户上门办业务”的固有模式，将综合金融服务延伸至居民楼下、乡村村口，用“线上数字化提速+线下实体网点深耕”双向布局，构筑适配中原城乡发展的特色金融服务体系。
长久以来，传统商业银行有着清晰的业务边界，固定营业网点是唯一服务阵地，居民转账、缴费、信贷、理财等需求，都需要专程前往银行柜台办理，对于社区老年群体、偏远乡村农户、小微商户而言，时间成本、出行成本成为获取基础金融服务的门槛。洞察到城乡群众的现实痛点后，郑州银行跳出固有经营思维，搭建起市民生活配套、普惠信贷扶持、家庭资产规划、乡村综合赋能的四位一体服务生态圈，核心思路由“坐等客户上门”转向“主动嵌入生活场景”，让金融服务融入衣食住行的日常点滴。
聚焦城市社区日常消费与民生办事场景，银行将结算、缴费业务融入社保办理、就医缴费、子女学费缴纳、社区商超消费等高频场景。社区居民不用专程前往支行网点，在小区服务驿站、周边合作商铺，就可以完成水电费代缴、医保查询、转账取现等基础业务，极大简化民生金融办理流程。针对城市不同客群的财富配置差异化需求，银行搭建层次丰富的财富产品矩阵，覆盖活期现金打理、纯债稳健理财、固收+组合产品等多元品类，结合中老年稳健理财需求、新市民积蓄规划、县域居民资产保值诉求打造定制化产品。依托精准的客群运营，2025年银行代理财富业务中间收入同比大幅攀升86.11%，零售端财富管理规模突破572亿元，同比提升11.57%，在居民资产保值需求持续升温的市场环境下，实现财富业务稳健突破。
广阔县域乡村，是郑州银行下沉服务的核心主战场。银行在河南15个地市搭建县、乡镇、行政村三级联动惠农服务网络，以惠农服务站点为核心载体，打造“实体站点+线上手机银行”双轨乡村服务模式。适配农村用户使用习惯定制乡村振兴专属手机银行版本，农户在家门口的惠农服务点，或是足不出户操作手机，便能完成存取款、涉农补贴查询、小额信贷申请等业务。为进一步降低农村群众用卡成本，该行联合银联落地城商行首批乡村振兴主题借记卡，卡片叠加年费减免、跨行取现免手续费、短信通知免费等多项惠民权益，惠农卡片发卡量实现连年跨越式增长，2024年末发卡量25万张，2025年末增长至34万张，卡片覆盖河南两千余个行政村，实打实降低乡村居民基础金融使用成本。
乡村振兴离不开产业活水，小微企业、个体工商户是城乡实体经济的毛细血管。围绕经营主体多样化融资痛点，郑州银行打造十余款特色信贷产品，面向商户备货、企业集中采购、个体创业、科技型企业发展、专精特新企业升级分别推出订货贷、企采贷、助业贷、郑e贷、科技专项贷等针对性信贷产品，做到经营场景与信贷产品精准匹配。截至2025年末，全行普惠小微企业贷款余额达到573.26亿元，规模稳步抬升，持续为市井小微经营主体输送低成本流动资金。立足河南科创产业发展布局，郑州银行承担省级政策性科创金融运营职能，布局7家科技专营支行，聚焦高新技术企业融资难点发力，年末科技贷款余额332.37亿元，年度增速达到25.57%，强力支撑省内硬科技企业研发与规模化扩张。
线下网点深耕的同时，郑州银行并未固步自封，而是借力数字化升级补齐服务短板，与华为、本地征信平台郑好融达成深度战略合作，借助科技企业技术能力完成全行数字化架构升级，落地一批智能化便民、产业数字化金融场景。紧跟绿色发展、数字经济政策导向，倾斜信贷资源布局新兴赛道，2025年末数字经济领域贷款余额67.47亿元，年度增幅27.78%，以金融杠杆助力中原数字产业转型升级。
当下金融行业数字化竞赛日趋白热化，不少机构将智能化、无人化作为核心竞争力，但郑州银行的实践印证了一个朴素道理：金融业的根基是服务与人的联结。对于城市社区老人、偏远乡村农户、初创小微企业而言，便捷的线下触点、接地气的惠民政策、贴合实际需求的金融产品，远比炫酷的技术概念更加重要。
从郑州城市街巷的社区服务站，到豫东、豫西、豫南村镇的惠农服务点，一张覆盖全域的民生金融网络徐徐铺开。四位一体生态布局，一边以普惠金融滋养市井烟火与乡村产业，一边以财富管理满足居民资产规划需求，数字化赋能提质增效，实体网点守住服务温度。依托贴合中原本土民生的经营策略，郑州银行实现资产规模与民生服务双向成长，跳出同质化竞争桎梏。
金融的价值，最终落脚于烟火人间的安稳与生机。郑州银行以下沉式服务打破金融壁垒，让原本触达困难的基层群体享受到均等、便捷的金融服务，用有温度的金融陪伴城市发展、乡村振兴，为区域城商行本土化特色化转型，提供了可参考的实践范本。
