摘要：当一家股份制银行资产跨过十万亿关口，摆在它面前的，早已不再只是规模增长的考题。
出品|中访网
审核|李晓燕
当一家股份制银行资产跨过十万亿关口，摆在它面前的，早已不再只是规模增长的考题。经营业绩持续向好、资产质量不断修复的同时，来自监管层面的多份行政处罚公示，也让市场看到大型银行在体量跃升过程中，需要直面的治理磨合。如何让内控合规能力跟上业务版图扩张的脚步，成为浦发银行高质量发展路上一道绕不开的成长命题。
回望近年经营轨迹，浦发银行完成了极具标志性的跨越。2025年末集团资产规模站上十万亿台阶，正式跻身国内十万亿级股份制银行行列。经营效益同步释放，2024年归母净利润创下近十二年最大增幅，2025年继续保持两位数的利润增长，营收结构持续优化。资产质量指标同样迎来改善，不良贷款率回落至近十年低位，拨备覆盖率进一步夯实，风险缓冲垫持续加厚。
这份成绩单的背后，是银行持续深耕实体经济的成果。依托庞大的资产底盘，浦发持续加大对长三角一体化、科创企业、绿色金融、普惠小微等重点领域资源投放，同时在跨境金融、离岸债券等创新业务持续发力，将规模优势转化为服务实体经济的实际动能。从经营基本面看，这家老牌股份行已经走出此前的调整周期，步入效益修复、结构优化的上行通道。
但体量越大，意味着管理链条更长，分支机构分布更广，对总行的穿透式管控、基层合规执行能力提出更高要求。公开监管公示信息可以看到，2026年以来，从总行到多地分支机构陆续收到监管部门的行政处罚，处罚事由集中在信贷业务审慎管理、账户与清算管理等银行传统高频风险领域，部分处罚同时对一线业务责任人作出警示处理。
新疆辖区一家分行因信贷业务管理履职不到位收到监管罚单，多名业务负责人同步被警告；深圳、重庆、宜春等多地分行，也陆续披露监管处罚结果。更早之前，总行层面也曾收到大额监管罚单，涉及多项业务领域合规管理问题，相关岗位人员同步被追责。这些分散在不同地域分支机构的处罚，并不代表全行系统性经营崩塌，但也折射出大型银行普遍会遇到的现实矛盾：总行制度框架已经搭建完善，传导至基层一线时，执行层面容易出现偏差。
银行业属于强监管行业，罚单本身也是监管机构“以罚促改”的信号提示，并非浦发独有的境遇。放眼全行业，2026年上半年监管执法保持高压态势，国有大行、股份制银行、城商行、农商行均有大量处罚公示，全行业累计罚单近三千张，罚没总规模突破十亿元。信贷业务三查履职缺位依旧是行业最高发的违规类型，与此同时，伴随金融数字化，数据报送治理类违规罚单同比成倍增长，成为行业新的风险关注点 。大型机构资产盘子做大之后，基层业绩考核压力、跨区域管理半径拉长，很容易造成制度落地“最后一公里”打折扣，这是所有头部银行共同面对的治理课题。
此前引发市场广泛关注的存单质押相关司法案件，更直观展现出基层业务环节风控核验疏漏，可能带来的连锁影响。该案件经司法认定属于第三方伪造印章引发的诈骗事件，法院判定储户无需承担责任，银行因为业务核验环节履职漏洞承担相应责任，后续相关司法程序仍在推进当中。个案带给行业的启示在于，十万亿体量之下，任何一处基层流程漏洞，都有可能放大成为实质性风险，对全流程风控、资料核验、岗位制衡提出更严苛标准。
面对监管指出的各类问题，大型银行的整改修复往往是一套系统性工程，而非简单的单点修补。从行业通行的整改逻辑来看，处罚只是起点，机构需要完成从问题溯源、流程修订、绩效考核调整，到员工合规文化培育的全链条优化。不少同业机构在收到监管处罚后，都会针对高发风险业务开展全行范围风险排查，压实分支机构负责人的合规责任，调整考核导向，弱化单纯规模指标权重，推动合规要求嵌入业务全流程，改变“重业务拓展、轻过程管控”的旧有惯性思维。
十万亿，不只是财务报表上一个宏大数字，更代表责任量级的跃迁。银行的资产规模，本质上是社会公众托付的金融资源。规模越大，社会外部性就越强，风控合规就不再仅仅是后台部门工作，而需要贯穿每一笔信贷、每一项业务操作。过去银行业粗放扩张时代，部分机构存在重增速、轻治理的路径依赖；而如今行业已经全面转向高质量发展，规模、效益、风险三者的动态平衡，成为衡量一家银行核心竞争力的标尺。
对浦发银行而言，如今正处在“业绩修复+治理升级”并行的关键阶段。一方面，要继续发挥十万亿资产平台优势，把资源源源不断输送给实体经济重点领域，巩固来之不易的经营修复成果；另一方面，则需要把每一次监管提示，转化为优化内部管理的契机，打通总行制度到基层执行的传导链条，完善业务全流程风险校验机制，培育自上而下的合规文化，让风控能力和资产规模同频成长。
金融行业的长跑，拼的从来不是短期规模狂飙，而是穿越周期的稳健能力。业绩回暖是发展的底气，合规风控是行稳致远的底盘。对于所有迈入大型体量的商业银行来说，如何驾驭庞大资产，平衡业务创新与风险底线，都是一场持续作答的时代考题。而浦发银行正在经历的这一堂合规必修课，也为国内其他迈向大型化的金融机构，提供了一份可观察的行业样本。
