摘要：在银行业息差收窄、不良风险暴露的当下，民营银行究竟该如何突围？
在银行业息差收窄、不良风险暴露的当下，民营银行究竟该如何突围？苏商银行给出了自己的答案：截至2025年末，该行总资产突破1655亿元，全年实现营业收入58.08亿元、净利润11.60亿元，各项核心经营指标保持稳健增长。
更值得关注的是，在行业普遍承压的背景下，这家扎根长三角的区域性数字银行，不良贷款率长期控制在较低水平，明显低于行业均值。
资产质量背后的“研发先行”逻辑
苏商银行将“稳健”二字刻进了经营基因，但这种稳健绝非保守，而是源于对市场深刻的“确定性”追求。
该行坚持“研发先行，做确定性的事”，组建研究团队围绕125个细分行业进行深度剖析。 从养鱼、制鞋到美甲，团队深入田间地头获取一手资料，建立了覆盖各行各业的“小场景知识库”。 正是这种扎实的行业研究，让每一次信贷决策都有理有据。
这种审慎经营在资产质量上得到了充分体现。2025年末，该行普惠贷款不良率从1.76%降至1.45%，科创贷不良率稳中趋降，供货贷不良率低至0.1%。
在行业整体息差收窄、风险暴露的背景下，这种逆势而上的资产质量，正是稳健经营理念结出的果实。
压强式科技投入，锻造差异化竞争力
稳健不代表停滞，苏商银行在科技领域的投入反而坚定而“激进”。该行每年将营业收入的6%至8%投入研发，自2023年起，更将科技投入的10%专项用于人工智能领域，连续三年累计专项投入超过9000万元。
这种“压强原则”的投入，带来了实实在在的回报。苏商银行自主研发的“云开”系统成为行业内首个O2O一体化核心银行系统，并将AI技术深度融入信贷主流程：AI尽调助手将单户材料审核从一天压缩至5分钟；500万元至2000万元级大额贷款全流程自动化率提升至85%以上，审批时效压缩50%。
凭借在金融科技领域的探索创新，苏商银行2022—2025年连续入选《亚洲银行家》“全球100大数字银行”位列前十，2022及2025年入选穆迪“全球20大新锐银行”，2024—2026年连续入选《银行家》杂志“全球银行1000强”榜单。
科技，已经成为苏商银行稳健发展最坚实的护城河。
在市场竞争中，苏商银行始终明确自身定位——做金融市场的“补位者”，聚焦传统大行难以完全覆盖的“腰尾部”客群。
截至2025年末，该行普惠小微贷款余额近200亿元，户均贷款仅9.53万元；服务小微企业超280万户，企业贷款客户中民企占比高达99%。
在盐城，一家由村镇妇女撑起的服装加工厂，曾因设备老旧濒临倒闭，苏商银行24小时内完成200万元信用贷款审批，保住了300名“妈妈工人”的饭碗。这种“补位”姿态，不仅体现了服务实体经济的初心，更在AI智能风控体系的加持下，将风险牢牢锁在可控范围内——其“探针”反欺诈系统年均监测发现欺诈线索近万条，实现交易欺诈风险零损失。
结语
站在成立九周年与“十五五”开局之年的新起点上，苏商银行正在用“研发先行”的确定性与“压强式科技投入”的锐气，回答民营银行如何在转型期实现高质量发展的时代命题。
