摘要：当整个银行业陷入净息差持续收窄、同业赛道高度趋同的存量竞争，万亿级区域农商行应当去往何处？
出品|中访网
审核|李晓燕
当整个银行业陷入净息差持续收窄、同业赛道高度趋同的存量竞争，万亿级区域农商行应当去往何处？这是摆在国内一众地方法人金融机构面前的时代考题。扎根粤港澳大湾区核心城市的广州农商行，用一份2026年中期经营答卷给出自己的答案：时隔数年实现营收与净利润同步企稳回升，净息差止住下行势头小幅抬升，一套完整的特色化经营体系落地生根。这场来之不易的经营拐点，离不开董事长蔡建带领管理团队耗时五年完成的一场自上而下的系统性重塑。
时间拉回到2021年，蔡建正式履职广州农商银行董事长之时，局面充满挑战。过往一段时期高速扩张留下的历史风险不断显现，部分大额项目、城市更新类信贷隐患陆续暴露，内控治理体系亟待补短板，全行上下一度陷入规模冲动之后的阵痛期。摆在新班子面前两条路径：维持原有经营惯性，依靠大额对公业务冲规模换取短期账面数据；或是拿出刮骨疗毒的魄力，用数年时间完成风险出清、重构整套经营逻辑。蔡建最终选择了一条更难但更加长远的道路：先排雷、再转型，放弃粗放式规模竞赛，锚定本土深耕的差异化路线。
一场历时三年的风险资产出清攻坚战就此启动。处置沉淀多年的存量不良，必然要承受短期利润承压的代价。管理层顶住多重压力，通过批量资产转让、精准核销分类处置历史遗留问题资产，集中缓释房地产领域大额授信风险。经过高强度的风险梳理与资产结构优化，该行地产板块不良风险得到系统性缓释，沉重的历史包袱逐步卸下，为新周期业务布局腾挪空间。风险处置不是简单的“一卖了之”，蔡建同步推动全行风控机制重构，从授信准入、行业赛道研判、全流程贷后管理重塑一套适配中小额业务的风险管理框架，补齐过去治理层面遗留的短板，把风险意识嵌入每一层级的考核逻辑当中。
风险底盘稳住之后，最核心的命题随之而来：未来依靠什么实现可持续增长？在充分研判广州城市产业格局、农商行资源禀赋之后，蔡建提出“3+2”特色化经营顶层战略，彻底扭转过去和大型银行比拼大额项目的路径依赖。两大核心竞争力清晰划定转型主轴：做强中小额资产业务、激活线下网点综合战斗力；乡村金融、科技金融、产业金融三大特色赛道，构成该行中长期资源倾斜的主战场。这套战略的底层逻辑十分朴素：作为本土成长起来的农商机构，最大护城河不在资金体量，而在于对广州街镇、乡村、中小市场主体的深度触达能力，网点就是最珍贵的资产。
战略落地，最先从组织内部改革开刀。以往不少基层网点仅仅承担基础结算功能，一线团队的市场价值没有充分释放。2026年上半年，一场声势浩大的基层服务月行动在全行铺开。蔡建带领总行管理层分头奔赴广州101家基层网点实地调研，直面一线反馈流程冗余、产品匹配不足等真实痛点。自上而下的走访，打通总部决策层和市场末梢的信息壁垒。在此基础之上，该行落地“一点一策”网点转型方案，不再用一套模板复制所有支行。部分网点转向乡村振兴专业支行，一部分深耕园区科创客群，还有一批网点打造社区养老金融服务站。配套“英才培养计划”推动干部下沉，价值导向的绩效考核体系向中小额、本土实体业务倾斜，整个组织的活力被重新唤醒。
赛道选择上，广州农商行紧紧绑定城市发展脉搏，把自身业务嵌入广州现代化产业体系建设。服务百千万工程是农商行与生俱来的使命，该行围绕广州各镇街产业特征打造一揽子涉农信贷工具箱，数十款定制化金融产品覆盖种植养殖、集体建设用地开发、乡村文旅项目。截至今年年中，全行涉农贷款规模突破430亿元，源源不断的资金流向镇村集体经济与新型农业经营主体。面对广州全力建设科创高地的浪潮，该行成为“益企共赢计划”主办行，跳出传统抵押物思维桎梏，把研发实力、知识产权纳入授信评估维度。一系列专精特新专属信贷方案落地，科技贷款规模突破740亿元，越来越多轻资产科创企业拿到低成本融资支持。针对先进制造、绿色供应链市场需求，线上化中小额供应链金融体系成型，把金融服务渗透进产业链上下游的小微配套企业。
一系列深耕本土的布局，在2026年上半年迎来阶段性成效。半年报数据显示，该行录得营收80.74亿元、净利润15.12亿元双正增长。在行业净息差普遍下行的大环境之中，该行净息差微幅抬升至1.07%，一个非常关键的变化来自负债端精细化管理。通过持续优化存款结构，压降高成本负债，沉淀更多本地结算类活期资金，用管理能力对冲资产收益率下行压力，证明特色化模式已经开始产生实实在在的效益。零售板块同样稳步蓄力，立足广府本土文化打造养老金融服务品牌，网点财富服务场景持续丰富，零售存款稳居广州本地同业第二。
当然，转型之路远非一路坦途，历史的印记不会瞬间彻底消除。个别早年城市更新项目衍生出旷日持久的司法纠纷，折射出存量时代区域银行的历史遗留难题。与此同时，制造业、批发零售以及个人信贷领域资产质量压力依然客观存在，如何在快速扩大小额普惠投放的同时，精细化管控分散化风险，仍是蔡建团队必须持续破解的课题。规模不再是第一追求，如何平衡增长速度、风险成本与盈利质量，未来数年依然充满考验。
从曾经追逐体量扩张，到今天沉下心打磨细分赛道，广州农商行的转型故事，是万亿体量地方中小银行寻找第二增长曲线的一个典型样本。五年时间，蔡建带领这家老牌机构完成一次艰难的思想转弯：放弃做无所不能的全能银行，立志做广州本土产业最忠实的金融同行者。
放眼“十五五”新周期，该行已经给出清晰路线图。每一家分支行锁定数个属地优势赛道，每一间网点找准主攻服务方向，构建分层分类的赛道矩阵。长期主义不会立刻换来爆发式业绩，但是可以不断累积不可复制的本地化服务能力。当越来越多村镇、园区、社区客户把广州农商行视作首选伙伴，这条深耕本土的韧性增长曲线，将会释放更长久的能量。对于国内数以千计区域中小银行而言，广州农商行的探索也提供一种启示：不必盲目对标大行，读懂脚下土地的需求，走出一条特色化道路，同样可以穿越周期。
