摘要：当银行业整体身处低利率环境，“以量补价”成为不少机构无奈的选择。
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审核｜李晓燕
当银行业整体身处低利率环境，“以量补价”成为不少机构无奈的选择。一味做大资产规模，并不等于经营实力变强，真正的考验，在于规模扩张背后，能不能同步实现效益提升、结构优化。2026年半年报出炉，渤海银行资产规模正式站上2万亿元台阶，贷款、存款双双迈入万亿阵营。这份里程碑式成绩单，看点不只是数字的跨越，更是一家股份制银行如何跳出规模竞赛，靠内部精细化管理，在行业周期波动中寻找属于自己的发展解法 。
翻看财报不难发现一组耐人寻味的反差：上半年该行营业收入小幅回落，但净利润实现8.37%的同比增长，年化加权平均净资产收益率同步抬升。在全行业净息差承压的大背景下，这样的盈利改善，并不是依靠信贷规模粗放冲量得来，负债端的精细治理，成为业绩韧性的关键抓手 。
存款是银行经营的根基，想要在贷款利率下行环境守住利润，控制负债成本是绕不开的功课。报告期内，渤海银行实现存款规模稳步走高的同时，存款付息率同比下降37个基点，做到存款“量增”与成本“价降”双向并行。这份成果并非短期运气，来自一套完整的负债经营体系：拓宽多元资金来源，对客户分层分类经营，灵活运用主动负债工具，叠加存量高息存款陆续到期重定价，低成本资金占比持续提升。同等存款体量之下，利息支出得到压缩，直接为利润释放留出空间，这也是股份制银行当中难度较高的内生增长模式 。
规模站上2万亿，扩表节奏却保持克制。截至6月末，总资产较上年末增幅4.85%，信贷增速跑赢总资产增速，存款增速又高于整体负债增速。这一组数据背后，是资源配置逻辑的转变：银行没有盲目做大表内资产，而是把增量资金更多投向实体经济；存款基本盘持续夯实，意味着稳定的客户资金沉淀，降低对高成本同业资金的依赖。业务投放上，重点向京津冀、长三角、粤港澳、成渝等重点经济区域倾斜，紧跟国内产业发展的重心布局业务版图 。
资产端，渤海银行将业务重心锚定金融“五篇大文章”，把信贷资源投向国家战略需要的赛道，完成从单纯做信贷投放，转向做产业综合金融服务的转变 。为适配新质生产力发展，总行设立科技金融一级部门，跳出传统抵押担保的固有思维，围绕产业生态搭建服务体系，为专精特新等科创企业匹配全周期金融方案，科技企业贷款增速跑赢全行信贷平均水平。
绿色赛道上，银行不追求简单的数字扩张，而是深耕风电、储能、算力基础设施等细分领域，前置开展行业研究，充分看清项目商业模式与回报周期之后再落地投放，一边积累客户储备，一边夯实绿色业务长期发展基础。面对广大小微经营主体，摒弃“一刀切”的产品模式，依托数字化工具打造属地化定制产品，把金融服务下沉到小微企业真实经营场景，兼顾业务覆盖面与服务精准度。
面向人口老龄化的社会现实，该行布局养老财富赛道，不止销售金融产品，搭建起涵盖资产保值、财富传承的完整服务体系，个人养老金账户、财富管理服务信托业务均取得不错增长。数字化层面持续加码科技投入，搭建多模型融合的AI算力底座，新一代资金业务系统落地投产，数字化风控项目获得行业权威案例认可，科技能力既赋能业务效率提升，也为风险管控筑牢技术屏障。
对公、零售、金融市场三大板块协同发力，共同撑起2万亿资产底盘。对公端供应链金融、跨境人民币业务、交易银行多点开花，拿下多项行业奖项；零售板块中高端客户增速亮眼，存款与财富管理规模快速上行；旗下理财子公司坚持资管本源，持续输出固收类理财产品，引导社会资金流向实体产业。多元业务均衡发展，有效规避单一赛道波动带来的经营风险，构筑更厚实的抗周期缓冲垫。
规模向前走，风控必须跟得上。体量跨越的同时，该行坚持风控治理独立制衡原则，迭代完善全行风险制度框架，搭配数字化风控工具，让业务拓展运行在风险可控的边界之内，把稳健作为一切业务开展的前提。
2万亿，是里程碑，更是新起点。十五五开局之年，渤海银行锚定精品价值银行目标，推出系列落地举措，围绕客户、产品、人才、流程、数字化等维度推进改革。对于银行业来说，时代已经告别“规模至上”，比拼的是资源配置效率、内部管理水平以及服务实体经济的能力。
金融的本质从来不是报表数字游戏，而是和实体经济共生共荣。在行业分化加剧的当下，渤海银行交出的这份中期答卷，提供了一个样本：银行完全可以不依靠粗放扩规模，依靠负债精细化管控、资产结构持续优化、科技能力持续赋能，实现规模与效益的双向进阶，在服务国家发展大局的过程中，走出一条属于自身的高质量发展之路。
