摘要：在地方法人银行群体当中，扎根胶东的青岛农商银行，始终承担着服务城乡实体经济的重要角色。
出品|中访网
审核|李晓燕
在地方法人银行群体当中，扎根胶东的青岛农商银行，始终承担着服务城乡实体经济的重要角色。利率下行、实体信贷环境复杂的大环境下，这家五千亿资产规模的上市农商行交出2026年半年度经营答卷。一边是本土业务底盘持续夯实，普惠、绿色、科技金融多点开花；另一边，行业共性压力叠加内部待解的现实课题，也考验着机构穿越周期的经营韧性。
从经营基本盘来看，青农商行的本土根基依旧稳固。截至2026年6月末，全行资产规模站稳五千亿台阶，存款业务表现亮眼，存款规模稳步抬升，体现出区域市场客户对该行的信任基础。存款是地方法人银行生存发展的压舱石，在银行业普遍面临存款竞争加剧的当下，存款的稳步增长，为信贷投放、业务转型提供了稳定的负债来源。信贷端同样保持适度扩张节奏，贷款垫款规模稳步增长，信贷资源持续向本地实体领域倾斜，牢牢守住农商行“支农支小”的本源定位。
利润端，上半年归母净利润实现小幅正向增长，在区域银行业竞争加剧、净息差持续收窄的大背景下，实现盈利正增长并不容易。细看收入结构，利息净收入保持正向表现，支撑起主要的盈利来源；而非利息业务受到市场环境扰动出现一定波动，也是不少区域上市银行共同遇到的行业现象。面对净息差持续压缩的行业大环境，该行也在持续优化资产负债结构，打磨精细化经营能力，以此对冲利率下行带来的经营压力。
落实金融服务实体经济，是地方农商行的核心使命，青农商行把资源重点投向普惠小微、绿色转型、科创企业、海洋经济等青岛本地重点赛道，形成特色化业务矩阵 。普惠小微领域，借助数字化普惠平台工具，持续扩大小微主体服务覆盖面，为大量本地中小微经营主体输送低成本信贷活水，切实缓解小微企业融资难题。
绿色金融成为业务增长的一大亮点，该行围绕本地制造业低碳升级，创新专属信贷产品，加大绿色项目资金供给，绿色信贷实现较快增速，在青岛本地法人机构中位居前列。针对科创企业，银行打造适配轻资产科技型企业的融资方案，覆盖大量专精特新市场主体，助力地方新质生产力培育。依托青岛海洋城市的区位优势，搭建海洋金融产品体系，服务上千家涉海经营主体，把金融活水注入海洋制造、海洋科技等特色产业，贴合地方城市产业特色发展。
数字化转型同样在持续推进，该行出台中长期数智化转型规划，搭建智能业务应用体系，把数字工具嵌入信贷审批、客户服务全流程。线上线下渠道互相配合，一方面优化线下网点适老便民服务，打造养老金融特色服务，面向城乡居民开展金融科普、便民服务；另一方面通过线上平台简化小微业务办理流程，提升业务办理效率，兼顾普惠广度与服务体验 。多重布局之下，银行不再只是简单的存贷机构，深度嵌入地方产业发展与城乡居民日常生活。
当然，细看半年报，也能够看到机构需要面对的现实挑战，这也是当前不少区域银行共同遇到的考题。
在公司治理层面，董事长任职资格尚待监管部门完成核准，相关高管代为履职时间已经较长。按照监管制度，银行关键高管履职需要监管任职资格审批流程，代为履职存在明确的时间管理要求，高管岗位的正式落定，将进一步完善顶层治理架构，保障经营决策的顺畅推进。
资产质量维度，虽然期末账面不良贷款率小幅微降，但迁徙类风险指标出现一定波动，关注类贷款存量规模偏高。关注类贷款属于资产质量的预警信号，代表一批经营承压的信贷客户，在宏观经济存在不确定性的环境下，这部分资产后续的演化走向，将持续影响银行未来的风险处置与利润空间。拨备覆盖率较期初有所回落，尽管当前风险缓冲垫依旧维持在监管要求之上，后续仍需要持续做好贷后管理、风险甄别，动态平衡风险计提与经营发展。
同时，营收端面临阶段性压力，利润的实现，和信用减值计提的调节存在关联，盈利增长的可持续性，依旧需要后续季度的经营数据持续验证。地方法人银行扎根本土，信贷资产和区域经济景气深度绑定，外部市场环境的波动，会直接传导到银行经营层面。
放在行业大背景来看，整个农商行板块都处在转型深水区。过去依靠规模扩张就能实现高速增长的时代已经结束，精细化风控、特色化本土服务，成为机构生存的核心能力。青农商行拥有网点下沉、贴近城乡客户的天然优势，庞大的存款基础，以及在小微、海洋、绿色金融积累的业务积淀，都是它穿越周期的底气。
对于这家青岛本土上市农商行而言，接下来一方面要继续放大属地优势，持续深耕地方产业，把普惠金融、特色产业金融做深做实；另一方面需要持续夯实风控底盘，做好存量信贷资产的风险排查与化解，等待高管任职落地进一步理顺内部治理。短期指标的波动只是发展过程中的阶段性现象，真正的考验，在于能否长期守住本土金融主力军定位，在风险可控前提下，陪伴地方实体经济共同成长。
