摘要：在区域银行业竞争加剧、行业普遍面临息差收窄考验的当下，扎根陕西本土的西安银行交出了一份颇具辨识度的中期答卷。
出品|中访网
审核|李晓燕
在区域银行业竞争加剧、行业普遍面临息差收窄考验的当下，扎根陕西本土的西安银行交出了一份颇具辨识度的中期答卷。作为西北首家登陆A股市场的城商行，这家立足丝路起点的地方金融机构，一边依托属地资源夯实经营底盘，实现营收、利润同步抬升，斩获国际权威榜单的认可；一边也需要直面行业周期带来的资产质量压力，在增长与风险之间寻找平衡支点，探索属于地方法人银行的高质量发展之路。
区域城商行的核心竞争力，根植于与地方经济同频共振。自上市以来，西安银行锚定服务本土的核心定位，把业务发展融入陕西产业建设的浪潮之中。从服务中小微市场主体，到助力城乡民生发展，再到对接“一带一路”、西部大开发等重大战略，西安银行坚持核心存款立行的经营思路，持续筑牢负债端基本盘，为信贷投放、实体经济输血打下扎实根基。这份长期深耕，也转化为看得见的行业位次提升。
在英国《银行家》2026年度全球银行1000强榜单当中，西安银行位列第331位，较上一年度前进24位，进位幅度持续扩大。这份全球银行业极具分量的评价体系，以一级资本作为核心评判标尺，位次的稳步上行，印证着机构资本实力、综合经营实力的持续变强。除全球千强榜单之外，该行还成功入围BrandFinance全球银行品牌价值500强，本土城商行的品牌影响力，正在走出西北，获得国际维度的看见与肯定。
回望近年经营轨迹，西安银行已经保持了数年的业绩向好态势。2025年全行营收、归母净利润双双实现增长，主要经营指标连续三年抬升，资产规模也迈上全新台阶。时间来到2026年，发展动能得到延续，一季度该行营收增速在A股上市银行队伍里表现突出，拨备覆盖率同步走高，风险缓冲垫进一步加厚，经营底盘愈发稳固。
刚刚披露的2026半年报，继续延续增长主基调。上半年实现营业收入56.61亿元，归母净利润14.83亿元，两项核心盈利指标同比双双实现正增长。在银行业普遍承受息差挤压的大环境，能够实现盈利正向增长，对于区域城商行而言实属不易。
拆解盈利结构可以看到，利息净收入成为拉动业绩上行的关键抓手。不同于不少机构依靠资产端大力投放带动利差收入，西安银行本期利息净收入的提升，更多来自负债端成本的有效管控。通过优化存款结构，压降整体付息成本，在资产端信贷投放平稳运行的前提下，放大存贷业务的收益空间，这套经营打法，也体现出银行精细化负债管理的成效。
规模层面，截至2026年6月末，全行总资产站稳5500亿元关口，存款规模保持稳步扩充。存款是城商行生存发展的压舱石，存款的持续沉淀，反映出陕西本地企业与居民对这家本土银行的信任度。资本实力同样实现进一步夯实，期末资本充足率较年初有所抬升，意味着银行抵御外部不确定性、开展信贷扩张的“弹药”更加充足，能够更好地承接地方实体经济的融资需求。
在经营稳步推进的同时，公司治理层面迎来一次常规人事变动。9月初，西安银行发布公告，独立董事邱伟因个人原因提交辞职申请。受此次辞职影响，公司独立董事人数暂时未达到董事会总人数三分之一的监管要求，按照监管规则，在新任独董完成选举、任职资格获得监管核准之前，原独董需要继续履行相关岗位职责，企业也表示会抓紧推进补选程序，保障董事会治理架构合规完整。本次人事变动属于个人原因离任，公告明确不存在和董事会意见分歧，也没有需要向股东、债权人披露的特殊离任事项，属于上市公司运行过程当中较为常见的人事更迭。
当然，任何一家处在周期当中的区域银行，都很难做到全然无虞，财报当中同样释放出部分需要持续观察的信号，也是城商行共同面对的行业课题。
一方面是非息业务出现阶段性承压。上半年中间手续费收入有所回落，同时受资本市场波动影响，金融资产公允价值出现损益波动，对整体收益形成一定扰动。非利息收入是银行业丰富盈利结构的重要板块，如何挖掘代理、受托等中间业务的潜力，丰富收益来源，降低对于信贷利差业务的单一依赖，将是西安银行后续需要持续打磨的课题。
另一方面，宏观环境之下部分市场主体偿债压力传导至银行端，资产质量指标出现边际变化。截至半年末，不良贷款率较上年末出现小幅上行，逾期贷款规模有所增加，短期逾期贷款成为主要增量来源。面对潜在信用风险，银行也加大信用减值计提力度，增厚贷款减值准备，用充足的拨备储备，对冲潜在的信贷风险。客观来看，区域城商行扎根地方，信贷业务深度绑定属地实体企业，在经济调整周期，资产质量承受一定压力具备行业共性。该行已经搭建起完整的贷前、贷中、贷后全流程风控体系，依靠抵押担保、逾期催收、重组处置多元手段化解存量风险，后续资产质量走向，仍需要结合后续财报持续跟踪。
立足“十五五”全新发展起点，地方法人银行的时代命题已经清晰，做好金融“五篇大文章”，把金融活水浇灌到地方实体经济，是西安银行的发展方向。这家土生土长的上市城商行，手握存款与资本的双重底气，背靠陕西广阔的产业土壤，拥有长期发展的有利条件。
短期财报的局部波动，是周期环境下的阶段性现象，并不改变长期向上的底色。未来，西安银行既要持续发挥负债管理优势，稳住信贷基本盘，也要补齐中间业务短板，持续打磨风控体系，平衡好业务增长与风险防控。在服务中小微、助力地方产业升级的过程中，不断打磨经营质效，在资本市场展现本土城商行的长期价值。
