摘要：银行业迈入低息差的存量博弈时代，规模扩张的旧路径红利逐步消退，国内不少地方银行深陷规模、资产质量双重压力。
出品|中访网
审核|李晓燕
银行业迈入低息差的存量博弈时代，规模扩张的旧路径红利逐步消退，国内不少地方银行深陷规模、资产质量双重压力。而扎根山东潍坊的潍坊银行，在董事长白彤文的带领下，走出一条本土化深耕、精细化经营的特色路线。
2026年上半年，该行交出一份亮眼的经营答卷，总资产站上3740亿元台阶，营收、拨备前利润、净利润均实现两位数大幅增长，不良贷款率下行、风险缓冲垫持续加厚。这份成绩单并非短期行情红利催生，而是白彤文主导下，银行在负债管理、产业金融、成本管控、风险抵御四大维度协同发力，合奏出一曲穿越周期的经营四重奏。
作为本土城商行，白彤文深知地方银行的根基永远在区域实体经济，不能盲目跟风异地扩张，要立足潍坊产业土壤做差异化布局。在他的战略统筹下，潍坊银行摒弃过去泛化撒网式信贷投放思路，落地“一支行一产业”的深耕模式，把金融资源定向倾斜到本地优势赛道。
潍坊正全力打造北方宠物经济高地，当地近3万家涉宠企业构成庞大产业集群，但行业普遍存在轻资产、主体分散、传统抵押物不足的融资痛点。在白彤文推动下，该行率先切入宠物经济蓝海，搭建“一体两翼”产业服务策略，创新五方共建协同机制，跳出不动产抵押的固有授信框架，把线上经营流水、平台经营口碑等软信息纳入风控模型，配套专属信贷产品与快速审批通道，大幅降低宠物领域小微主体融资门槛。截至6月末，银行已为本地宠物产业主体投放近4000万元授信，伴随产业一同成长。
除宠物经济之外，潍坊的化工、科创产业同样是重点攻坚方向。在化工园区银企对接专场，潍坊银行主动走进产业园区，向化工企业宣讲透明化融资收费规则，现场与龙头化工企业敲定合作协议，依托产业链金融方案服务化工产业转型。针对科技企业，该行落地山东省地方法人银行首笔DR基准利率贷款，锚定DR001作为定价基准，创新浮动重定价模式，打通货币市场利率向实体企业信贷端传导的通道，借助配套政策降低科创民企综合融资成本，为本地科技企业提供全新市场化融资工具。一系列产业金融布局，正是白彤文定下的战略：银行不做简单资金出借方，而是地方产业链的长期陪伴者。
负债端管理，是白彤文本轮经营战略里的核心抓手，也是潍坊银行逆势稳住净息差的关键。行业普遍面临存款成本高企、息差持续收窄的困境，他带领团队从负债结构入手，主动调整存款挂牌利率，优化存款期限结构，削减高成本低效负债。虽然生息资产收益率小幅回落，但计息负债成本实现更大幅度下行，净息差逆势抬升，利息净收入成为营收增长的核心支柱。存款端的快速增长，为后续信贷投放储备充足资金，形成“低成本负债-优质实体信贷”良性循环。
在财务精益管理层面，白彤文坚持审慎经营导向，一手控费用，一手厚拨备。上半年该行业务管理费增速远低于营收增速，成本收入比显著回落，经营效率持续改善。与此同时，持续加大贷款损失准备计提力度，拨备覆盖率稳步抬升，持续推进不良资产处置出清，不断夯实风险底盘。在利润增长的同时主动增厚安全垫，这种不追求短期账面利润最大化的选择，体现出长期稳健经营的思路。资产质量持续优化，不是简单依靠规模稀释，而是依托常态化不良处置、前置风控的扎实动作。
在资金业务板块，潍坊银行抓住债券市场行情，金融投资规模稳步扩容，交易类资产收益迎来改善，为营收带来增量贡献。但白彤文团队也清醒认识到，资本市场投资收益带有较强周期性，行情红利并不具备持续性。这也是该行并不把金融市场业务当作核心增长引擎的原因，不依赖短期市场行情博取收益，坚持把信贷主业作为基本盘。不过，这里也暴露出现阶段发展短板：手续费及佣金收入有所下滑，当前营收增量较多依靠利息收入与债市投资收益，中间业务增长乏力，收入结构均衡度有待进一步补强，这也是后续经营需要持续补齐的课题。
客观来看，在白彤文的战略框架下，潍坊银行的转型之路并非全无挑战。一方面，当前中间业务短板凸显，如何跳出传统信贷业务，挖掘结算、供应链撮合等多元化中间服务，打造稳定的非息收入来源，是长期考验。另一方面，债券投资收益随市场波动，一旦市场行情转向，将对盈利形成扰动。同时，聚焦本地特色产业深耕，虽然差异化优势明显，但区域经济的波动，也会传导至银行信贷资产端，对产业风控能力提出更高要求。“一支行一产业”模式需要持续深耕产业研究，对行业景气变化、企业经营波动保持敏锐监测，产业金融的规模化复制、风险精细化管控仍需要持续打磨。
挑战之外，更多是属于本土城商行的成长机遇。白彤文所推动的转型，本质上是回归地方银行本源，放弃粗放规模竞赛，转向产业深耕、精细化负债管控与审慎风控。不同于很多机构追逐热点的短期打法，潍坊银行把金融嵌入地方重点产业链，从单纯信贷输血升级为融资加融智的综合赋能，为企业提供供应链对接、资金结算等配套服务，深度绑定本地实体经济。
对于潍坊银行而言，四重奏的上半场已经奏响，各项经营指标实现突围。但要把短期亮眼业绩转化为穿越周期的长期竞争力，考验仍在持续。后续，银行需要持续稳住负债成本优势，持续完善多元贷款利率定价体系，补齐中间业务短板，持续强化特色产业全周期风险管控。
在国内城商行分化加剧的时代，白彤文带领下的潍坊银行，为区域本土银行提供了一个可参考样本：地方银行的核心竞争力不在于规模大小，而在于能否扎根一方水土，读懂本地产业，用稳健、专业、有温度的金融服务，陪伴区域实体经济共同成长。这场周期里的突围探索，仍在继续。
