摘要：9月20日，一场低调召开的会议，正在改写苏北农村金融的格局。
出品|中访网
审核|李晓燕
9月20日，一场低调召开的会议，正在改写苏北农村金融的格局。江苏徐州农村商业银行股份有限公司成立大会顺利落幕，标志着徐州辖内六家农商行新设合并的法定组建流程走完核心一环。
历时不到7个月，从六家机构股东会表决通过合并方案，到首届董监事会选举、银行章程审议全部落地，这场江苏农信体系内少见的“全域六合一”改革，已经站在了开业倒计时的关口，预计10月有望正式挂牌。
不同于市场上常见的吸收合并，本次徐州采用完全新设合并模式，六家原有农商行法人主体全部注销，诞生全新单一法人银行，全额承接六家机构的资产、负债、网点、员工。这不是简单的强弱兼并，而是一次主动谋划的市域金融资源重构，也是江苏继江南农商银行之后，第二家市级统一法人农商行，更是苏北首家实现全市域整合的农商银行。
在江苏农商联合银行挂牌一年多的大背景下，徐州这场改革，是省级农信改革向下沉到市域的标志性实践。此前江苏农商联合银行落地，更多是搭建省级服务平台，保留各县域农商行独立法人。
而徐州选择更进一步，直接打破县域行政区划带来的金融壁垒，把市区、沛县、丰县、睢宁、邳州、新沂六地农商力量捏合为一体。改革的底层逻辑，是破解县域小银行长久以来的共性痛点：单家县域机构体量有限，风控、定价、科技投入能力不足，区域内同业业务同质化、内部竞争消耗资源。
整合之后的新银行，体量将跃升至苏北农商行第一梯队，网点331家，员工4500余人，覆盖徐州全域城乡。规模化带来的红利十分清晰：统一风控标准、统筹信贷资源，集中资本和拨备抵御风险；集中力量投入数字化系统建设，告别过去六家机构各自维护业务系统的重复投入；在服务淮海经济区建设、乡村振兴、小微企业融资上，拥有更大的信贷投放空间。
作为淮海经济区中心城市，徐州GDP距离万亿关口近在咫尺，本土缺少一家体量足够、覆盖全域的本土法人银行，新农商行诞生后，将成为支撑地方实体经济的核心本土金融力量。
回顾徐州本地农信整合之路，本次“六合一”并非突然之举。早在2020年，徐州就完成三家区级农商行“三合一”整合，组建初代徐州农商行，短短六年成长为苏北首家资产破千亿的农商机构，积累了法人合并、系统整合、人员管理的成熟经验。
上一轮整合的成功，为本次覆盖全部县域的深度改革打下扎实基础。从经营基本面看，本次参与合并的六家机构整体经营稳健，牵头行多项核心指标持续优化，不良贷款率下行，拨备、资本充足水平持续抬升，并非风险处置驱动的被动合并，而是在经营稳健前提下主动谋划的长期战略。
在治理架构设计上，新银行搭建起标准现代商业银行治理体系，独立董事制度、董事履职评价、薪酬管理等配套机制一次性落地，同步审议2027至2029三年战略规划，锚定支农支小的本源定位。股权层面，将依据清产核资结果完成净资产量化折股，原股东股份按比例转换为新银行股权，对于无法完成确权的股东，设立专户代为管理，保障股东合法权益。
多元化股东结构也是一大看点，地方国资、上市农商行战略投资者、产业资本，还有数千名自然人股东共同参与，多元股权结构将约束经营决策，助力银行市场化运营。
当然，宏伟蓝图之下，合并落地的硬仗才刚刚开启，整合过程中的多重挑战不容忽视。
第一大难题，是六套业务系统的数据迁移与统一。六家机构同属省农信体系，但长期独立运营，业务参数、客户数据、业务流程存在差异。系统切换是金融机构合并最考验功底的环节，一旦衔接不畅，会直接影响老百姓存取款、贷款、结算等日常业务。对比2020年“三合一”仅两周左右就实现开业，本次机构数量翻倍、业务体量更大，系统整合周期会更长，也是监管开业审批重点考察的内容。
第二，股权换股比例至今尚未对外披露，这是本次改革最敏感的一环。六家机构经营底子存在差异，净资产水平各不相同，如何公允确定换股比例，平衡不同地区、不同类型股东的利益，考验方案设计能力，相关结果要等到工商变更后才会对外揭晓。
第三，人员与管理层融合的挑战。六家机构原有管理团队、企业文化、考核体系各不相同。虽然市场普遍预判原牵头机构管理层将占据核心席位，但全行中层岗位、条线负责人的调整，跨县域人员调配，以及不同机构文化磨合，都需要漫长的时间。如何平稳安排原有管理干部，避免内部摩擦，关系到新银行后续运营效率。
同时，规模做大不等于竞争力自动变强。合并前各县域农商行深耕本地多年，熟悉乡镇小微客户，拥有稳固的县域客群根基。
整合之后，管理链条拉长，如何避免“大企业病”，持续保持贴近县域、服务乡土的灵活性，守住支农支小定位，防止资源向大客户集中、弱化普惠小微服务能力，是长期需要面对的考验。统一法人之后，风险也由分散在六家机构集中归集到一家银行，全域风险统筹管理压力同步上升。
长远来看，徐州的市域农商行整合，是江苏农信改革的一次重要试验田。如果本次六合一能够平稳完成系统切换、股权落地、文化融合，实现规模效应转化为服务实体经济的能力，这套模式或将为省内其他地市农信改革提供参考样本。
这场低调启幕的金融改革，最终目标不是单纯做大资产规模，而是让本土金融资源跳出县域孤岛，在淮海经济区建设浪潮中释放更大价值。
从成立大会到正式挂牌开业，短短一个月的筹备窗口期，将是检验这次改革成色的第一关。随着开业脚步临近，市场也将持续观察，这家苏北全新的金融巨舰，能否完成组织、系统、文化的深度融合，真正走出一条市域统一法人农商行高质量发展的新路。
