摘要：利率持续下行的大环境下，银行业传统线上高息定期存款的获客模式逐步退场，民营银行缺少线下网点依托，负债经营的转型压力更为突出。
出品|中访网
审核|李晓燕
利率持续下行的大环境下，银行业传统线上高息定期存款的获客模式逐步退场，民营银行缺少线下网点依托，负债经营的转型压力更为突出。
作为中部首家民营银行，三湘银行推出两款存款组合产品，将多期限定期存款打包，为储户提供阶梯式资金配置方案，这一产品创新，既是该行适配行业周期的主动探索，也是民营银行在负债结构优化赛道上一次极具参考价值的实践。
在大众固有认知中，银行定期存款往往是“一笔资金锁定一个存期”，储户需要在高收益和资金流动性之间二选一：选择长期存款，就要牺牲短期资金取用的灵活性；想要随时支取，只能接受活期较低的利息。
三湘银行本次推出的尊享稳健、尊贵灵活两款存款组合，跳出单一存期的传统框架，把一笔资金按固定比例拆分，分别配置短、中、长期多档定期存单，用产品化方式，帮储户自动完成资金阶梯规划。
以尊享稳健组合为例，资金拆分为6个月、1年期、3年期三档存单，30%资金配置6个月定期、30%配置1年期，剩余40%投向3年期产品；尊贵灵活组合则以3个月、1年期、3年期进行搭配。短期限存单到期后本息自动滚存，能够形成周期性可动用资金，长期档位锁定相对更高利率。
对于有分层资金管理需求的储户而言，不必手动拆分资金、分别开设多笔存单，一款产品就能同时覆盖短期备用资金与长期闲置资金的配置需求，一站式兼顾资金流动性与长期收益潜力，这也是存款组合产品最核心的创新价值。
这套产品设计思路，借鉴了金融行业成熟的资产配置逻辑。业内分析指出，这一模式参考零钱组合的产品思维，将组合化思路迁移至存款业务，在不改变底层存款产品规则的前提下，通过期限搭配，同时满足储户的多元资金规划诉求，也帮助银行获得不同到期周期的稳定存款负债。
不同于单一存款产品，组合存款能够形成长短期资金错配，平滑存款到期集中支取带来的流动性压力，帮助银行优化负债久期结构，匹配资产端中长期信贷投放需求。
产品创新的背后，是三湘银行自身业务转型的内在需求。成立于2016年的三湘银行，由三一集团等湖南本土优质民企联合发起设立，自诞生起就扎根湖南产业沃土。
过去几年，国内民营银行普遍经历行业调整周期，三湘银行也主动开启业务结构换挡，逐步调整过往占比较高的互联网助贷业务，将资源向产业金融、绿色信贷倾斜。2025年，该行产业金融业务规模大幅增长，绿色贷款余额增速亮眼，产业赛道的信贷投放，更需要长期稳定、成本可控的负债资金作为支撑。
资产端业务转向产业金融，负债端自然需要配套调整。过去线上高息存款获客模式成本高企，在净息差持续收窄的行业环境下，可持续性不断减弱。
三湘银行这款组合存款，巧妙搭建分层利率结构，仅小部分资金享受较高档位利率，整体加权付息成本得到有效控制。在满足储户配置需求的同时，帮助银行控制负债成本，为产业金融、绿色贷款等实体业务投放储备稳定资金，实现资产负债两端协同转型。
从经营数据来看，三湘银行正处于业务修复阶段。2025年受行业环境影响，盈利承压，进入2026年，经营情况迎来改善，上半年实现扭亏为盈。存款结构层面，对公存款有所收缩，个人存款实现稳步增长，成为负债的重要支撑。在此背景下，通过产品创新丰富零售存款供给，挖掘个人客群，是该行平稳优化负债结构的合理选择。
当然，任何金融产品创新，都需要配套完善的信息披露机制，这也是本次产品落地过程中需要持续打磨的细节。产品页面重点标注最高档年利率，该利率仅适用于组合内40%的资金，整体综合收益低于该数字。
这类组合型存款，需要更直观、醒目的方式向消费者展示加权综合收益率，不能将局部最高利率作为产品核心宣传标签，保障储户充分知晓产品全部计息规则、资金拆分比例、提前支取条款。金融产品营销，应当把综合收益、支取约束等关键信息前置展示，避免消费者产生理解偏差，这也是《金融产品网络营销管理办法》对于组合销售金融产品的明确要求。
长远来看，存款组合产品属于周期环境下的阶段性产品创新，并非民营银行负债经营的终极答案。依托三一集团产业背景，三湘银行确立“深耕行业的产业数智化银行”战略方向，长期目标是扎根湖南本土，深度服务产业链上下游中小微企业，沉淀供应链结算资金、商户活期存款这类低成本核心负债。
民营银行缺少线下网点，单纯依靠线上存款产品营销获客，始终存在成本与合规双重约束。行业共识的长期路径，是跳出利率比拼的赛道，转向场景化经营、产业金融服务。依托产业场景沉淀稳定存款，依靠专业服务提升客户粘性，构建可持续的获客体系。
当前银行业净息差收窄已是行业共性挑战，各类银行都在探索负债端创新。三湘银行推出存款组合产品，是民营银行在存量时代一次务实的尝试。它用产品结构创新，调和储户对流动性与收益的双重诉求，同时为银行优化负债久期、控制资金成本提供新工具。
产品落地之后，一方面需要持续打磨信息披露方式，做好投资者教育，守住消费者保护底线；另一方面，产品创新只是过渡手段，真正的核心竞争力，仍在于深耕本土产业，依托产业场景沉淀低成本稳定资金。
对于整个民营银行赛道而言，三湘银行的探索，也为同行提供了一个样本：在利率下行周期，银行可以通过产品创新挖掘零售存款潜力，但长期突围，终究要回归服务实体经济，依靠场景与服务构建核心壁垒。
