摘要：“十五五”开局，新质生产力培育进入关键期，经济结构调整与产业升级对金融服务提出更高要求。
出品｜中访网
审核｜李晓燕
“十五五”开局，新质生产力培育进入关键期，经济结构调整与产业升级对金融服务提出更高要求。数字化转型已从工具迭代升级为关乎金融机构核心竞争力的系统工程，如何以技术赋能破解实体经济融资痛点，成为行业亟待解答的命题。作为国内首家独立法人直销银行，中信百信银行深耕AI原生架构，以技术创新打通服务壁垒，以精准供给锚定实体经济需求，走出一条“技术向新、金融向实”的数字金融发展之路，为行业转型提供了可复制的实践样本。
当前，数字金融发展仍面临复合型人才短缺、模型应用效率偏低、数据协同壁垒突出等瓶颈，多数实践停留在“叠加AI”的局部优化阶段。在此背景下，中信百信银行跳出传统路径，将智能基因深度嵌入业务设计之初，构建起“云化、敏捷、智能、安全”的数字银行范式，实现从前端交互到中后台运营的全链路智能再造，让技术真正转化为服务实体经济的新质生产力。
深耕小微融资痛点，以数字信用托举经营信心，是中信百信银行的核心实践方向。小微企业作为实体经济的毛细血管，长期面临“缺抵押、融资慢、手续繁”的困境，资金链压力往往转化为经营“信心焦虑”。针对这一痛点，中信百信银行依托自主研发的“百链系统”，重塑普惠授信逻辑，用“数据信用”替代“抵押信用”，为小微企业注入发展底气。
“百链系统”以数字信用为核心，整合税票、账户流水等多源动态数据，为企业绘制精准的“动态经营画像”，通过人工智能模型实现风险定价与授信决策的实时调整。依托全流程自动化机制，该系统将小微企业信贷审批效率整体提升约65%，彻底摆脱对静态报表的依赖，实现基于实时经营轨迹的立体决策。以“生意贷”产品为代表，小微企业主通过微信小程序即可完成申请，无需抵押担保，最快一分钟实现审批到账，真正做到“零跑腿、快到账”。针对小微客户“旺季备货急、淡季资金闲”的经营特点，产品支持“随借随还、按日计息”，精准匹配短周期、高频次的资金周转需求，用金融服务的灵活性为小微企业锁定经营确定性。
与此同时，中信百信银行持续深化产品迭代，完成“银税贷”向“税票贷”的升级，精准适配“有票无税”小微企业的经营现状；推出多场景供应链金融服务，聚焦“订货付定金、供货结款慢、中标需垫资”等实际需求，让金融服务紧跟经营场景延伸，实现资金与产业需求的精准对接。
筑牢智能风控防线，以技术创新平衡效率与安全，是数字金融可持续发展的关键。中信百信银行打造“百信分6.0”与“ModelOps体系”双轮驱动的风控架构，既保障服务效率，又守住金融安全底线 。“百信分6.0”采用“预训练+迁移学习”算法框架，能够精准评估普惠客群信贷风险，已服务千万级用户，助力整体风险水平持续下降 。配套的ModelOps体系实现模型全生命周期的自动化闭环管理，将风控模型迭代效率提升160%，建模周期从40个工作日缩短至15个工作日，达到行业领先水平 。这一体系通过持续监控与动态优化，不断扩大风险管理半径，在支撑信贷业务规模增长20%以上的同时，实现风险有效可控，为“敢贷、愿贷、能贷”提供坚实技术支撑 。该项目凭借创新实践，荣获《亚洲银行家》“中国最佳信用风险技术实施（数字银行类型）”奖项，彰显行业认可。
优化服务体验，以智能交互打通服务“最后一公里”，是中信百信银行数字化转型的重要落点。针对传统智能客服响应滞后、自助解决率低的痛点，该行推出“灵犀”智能体，以大模型为核心重构服务交互模式。该智能体涵盖信息查询、业务办理等4大类20余项功能，覆盖80%的客服业务场景，用户通过微信小程序“一句话”指令，即可便捷完成业务办理，实现“一句话银行”的服务体验 。借助VLLM加速框架和AWQ量化技术，“灵犀”智能体的响应速度提升54%，回复准确率提升24.8%，目前月活跃用户已超10万人，成为连接银行与客户的智能桥梁。
作为国有控股的数字普惠银行，中信百信银行自成立以来，始终以探索银行业数字化转型、践行普惠金融为使命，连续八年蝉联毕马威中国金融科技企业“双50”榜单，彰显其科技实力与行业影响力。在数据治理领域，该行还与中信银行联合发起母子行数据融合项目，运用隐私计算技术搭建普惠信贷风控平台，破解跨机构数据融合难题，形成合规样本。
站在“十五五”新起点，金融服务新质生产力的使命更加重大。中信百信银行将持续坚守“金融为民”初心，以科技驱动风控、以数据读懂经营、以场景连接需求，不断深化数字普惠实践，为更多小微企业夯实经营底气，让金融活水精准浇灌实体经济沃土。未来，该行将继续探索技术与金融的深度融合，以更具前瞻性的布局、更具实效性的服务，推动数字普惠金融走向更深处、更实处，书写“技术向新、金融向实”的新篇章。
