摘要：厂房、土地、大型设备，长久以来都是银行授信审核里的“硬通货”。
出品｜中访网
审核｜李晓燕
厂房、土地、大型设备，长久以来都是银行授信审核里的“硬通货”。大批扎根山城的科技型中小微企业手握核心专利、稳定项目订单，账面营收稳步上涨，却因为属于典型轻资产运营模式，拿不出足额实物抵押物，卡在项目扩产、业务落地的资金关口。融资难、融资贵，已然成为制约重庆科创产业进阶的普遍性痛点。作为本土头部“A+H”两地上市农商行，重庆农商行打破传统信贷固化标准，搭建起一套以企业综合信用为核心的授信评价体系，把技术壁垒、在手订单、经营数据、企业资质等无形信用资产，折算为实实在在的信贷资本，为本地万千小微企业撕开一条低成本、高效率的融资通道。
传统银行业风控体系长期遵循“重有形资产、轻软性价值”的审核逻辑，金融资源更倾向流向手握不动产、重型固定资产的实体企业。对于智慧能源、物联网芯片、软件开发这类科创公司而言，核心价值集中在研发团队、知识产权、项目合约之上，固定资产占比极低，天然与传统抵押融资模式不匹配。不少优质专精特新企业手握优质中标项目，前期垫资压力巨大，外部融资渠道狭窄，优质项目进度被迫放缓，企业发展节奏被资金缺口牢牢束缚。面对行业普遍困境，重庆农商行立足重庆本地产业布局，跳出“唯抵押物论”的风控惯性，依靠实地走访调研、多维数据画像、分层产品设计，完成信贷服务逻辑的迭代升级。
坐落于重庆主城的巨基科技，是重庆本地深耕智慧综合能源改造的高新技术企业，同时入选市级专精特新名录，在储能集成、能源大数据管控领域积攒了成熟的落地技术方案。2026年年初，企业拿下雾都宾馆五千余万元能源托管改造大单，项目前期设备采购、施工部署都需要大额自有资金垫付，一千万元的资金缺口直接让项目推进陷入僵局。企业核心技术成熟、合作客户资质优良，但公司办公场地为租赁模式，没有可供抵押的固定资产，对接多家金融机构均难以获得信贷支持。
重庆农商行渝中支行普惠团队在常态化园区走访摸排中捕捉到企业资金诉求，并未沿用固有的抵押审核标准，全方位核验企业专利储备、中标合同效力、历年营收回款稳定性与项目市场价值。依托本行专精特新专项信用贷产品，快速敲定五百万元纯信用授信方案，免去抵押、担保两道高门槛流程，从实地尽调到总行授信审批落地，短短一个多月资金全额发放到位。充裕的资金及时补齐了项目建设的资金短板，不仅保障宾馆节能改造工程按期落地，还依托技术服务帮助合作单位完成降耗减排目标。企业负责人直言，这笔信用贷款精准踩中企业发展关键节点，既是企业业务扩张的助推器，也助力本地绿色低碳产业稳步落地。
同样受益于信用授信模式的还有深耕物联网芯片赛道的御芯微信息技术。这家手握两百余项技术专利的高新技术企业，依靠自研通信芯片产品紧跟市场需求，下游客户订单持续放量，晶圆采购、光伏配套项目同步扩容，流动资金紧张问题愈发凸显。重庆农商行沙坪坝支行借助数字化金融平台，整合企业专利信息、订单流水、研发团队配置等多维度信息绘制企业信用画像，全程舍弃实物抵押要求，聚焦企业真实经营质量与长期成长潜力开展授信评估。整个业务对接、资料审核、放款流程仅耗费8个工作日，五百万元信用资金及时到位，企业原材料采购与订单交付效率大幅提升，市场承接能力得到显著补强。
两家科创企业的融资脱困案例，是重庆农商行普惠信用金融落地的缩影。为适配不同行业、不同发展阶段小微企业的差异化资金需求，该行搭建起层次丰富的信用产品矩阵，除面向科创主体的专精特新专项贷之外，同步落地渝快振兴贷、医保贷、税易贷多款弱担保、纯信用金融产品，覆盖科创研发、商贸流通、医疗服务等多个赛道。其中专精特新专项贷最高授信额度可达5000万元，贷款利率最低至3.0%，最长授信周期可达三年，灵活的还款方式与宽松的担保条件，精准匹配科技企业研发周期长、回款节奏慢的经营特征。截至2026年6月末，该行服务市级专精特新企业数量突破2000户，行业覆盖比例超四成，对应贷款余额突破1800亿元，庞大的信贷投放体量持续为重庆科创产业输血供氧。
国内顶层政策层面，近些年持续加码小微企业金融扶持力度。多部门接连出台配套文件，明确要求金融机构加大首贷、中长期信用贷投放规模，倾斜金融资源赋能科技、外贸、消费重点产业。顶层制度指引与地方银行实操创新双向呼应，为轻资产小微企业信用融资模式铺开了合规化、常态化的发展道路。重庆农商行紧抓政策导向，结合重庆本地商贸、科创、绿色产业的地域特色，把信用金融服务延伸至多元场景。在朝天门传统商贸商圈，依托渝快振兴贷打通整条商贸产业链上下游资金需求；在两江新区科创集聚区，以信用信贷兑现科技企业的技术价值；面向普通中小商户，凭借纳税数据、日常经营流水完成授信核定，让细碎的经营信用转化为可用的经营资本。
长久以来，信用只是企业经营的一项软实力标识，现如今在金融工具的赋能下，这份无形资产完成了向实体资本的转化。厂房设备不再是获取银行资金的唯一通行证，专利技术、商业订单、稳定营收、良好征信，全部被纳入标准化的授信评估体系，小微企业不必再因为缺少实体抵押物被金融体系拒之门外。这场信贷模式的转变，本质是金融服务实体经济思维的深层次革新，银行不再被动依托固定资产把控风险，转而依托数字化手段穿透企业真实经营状况，精准甄别优质实体企业，在把控风控底线的前提下降低融资准入门槛。
实体经济的高质量发展，离不开普惠金融的精准浇灌。重庆农商行凭借本土深耕多年的属地优势，持续打磨信用类信贷产品、精简业务办理流程、优化普惠服务体系，用更高效、更有温度的金融服务化解小微企业长久以来的融资痛点。未来该行还会持续迭代信用评价模型，丰富信用金融产品体系，持续挖掘企业信用资产价值，源源不断输送金融活水，以金融创新之力护航重庆中小微企业稳步成长，为地方整体经济高质量发展筑牢坚实的金融底座。
