摘要：资产增百亿的哈银消金，背靠哈尔滨银行和度小满两大股东，行业地位仍然不高。接连违规被罚，哈银消金未来将如何高质量发展？
文 丨 陈晨
出品丨鳌头财经
行业“腰部”公司哈尔滨哈银消费金融有限责任公司（以下简称“哈银消金”）被罚了。
近期，国家金融监督管理总局官网通报，哈银消金因信息披露机制不健全等信息披露违法违规被罚款30万元。
不过，从同行业来看，哈银消金的信息披露似乎也并不全面。今年上半年，在前20家消费金融公司中，哈银消金是唯一未披露净利润的公司。外界关注的资产质量，公司也未披露。
哈尔滨银行是哈银消金的控股股东，并将其纳入合并报表范围。财报显示，今年上半年，该行消费贷款不良贷款率（简称“不良率”）达4.91%.
哈银消金资产规模增长迅猛。2023年底，公司资产总额接近214亿元，较2020年底增加约百亿。
产品合规性、高利贷、暴力催收等问题，是哈银消金投诉的重灾区。黑猫投诉平台上，针对哈银消金的投诉达1918条。
再领30万监管罚单
又有一家消费金融公司被罚了，本次被罚的是行业“腰部”企业哈银消金。
根据国家金融监督管理总局官网披露的行政处罚决定书，今年8月12日，国家金融监督管理总局黑龙江监管局对哈银消金作出行政处罚，对哈银消金处以30万元罚款。主要违法违规事实为，信息披露机制不健全，未在借款合同中向借款人披露合作类产品的年化综合资金成本、咨询投诉渠道等。
根据《消费金融公司管理办法》，消费金融公司应当以显著方式向借款人告知贷款年化利率、费率、还款方式、违约责任、免责条款和投诉渠道等关键信息。
除了自营产品外，哈银消金还与多家互联网平台合作，经营合作产品。
官网显示，哈银消金的合作产品主要包括与度小满合作的“有钱花”、与重庆两心金诚科技有限公司在美团平台的合作产品“美团生活费”（后更名为美团借钱）、与上海淇毓信息科技有限公司在360平台的合作产品“360借条”（后更名为奇富借条）等产品。
黑猫投诉平台显示，近30天，针对有钱花、美团借钱、360借条的投诉分别为467条、6708条、413条，累计投诉量约为4.12万条、14.48万条、3.48万条，投诉内容之一就是收费问题，涉及高额利息、担保费等。
合作产品被大量投诉，与哈银消金有逃脱不了的干系。
哈银消金领罚单不是首次。2023年5月，中国人民银行哈尔滨中心支行发布的一则行政处罚信息显示，因违反征信管理相关规定，哈银消金被罚款58万元。
此前有报道称，有消费者投诉，已经还完贷款且账户注销了，仍在征信报告中显示有哈银消金贷款记录和授信余额。
黑猫投诉平台上，多名消费者投诉称，未使用哈银消金产品，征信却有授信额度。
有分析人士称，可能是哈银消金在与合作方合作过程中，没有事先征得客户明确授权即采集其征信数据，或在业务流程中造成客户信息的违规交互。
对于因为征信问题被罚，哈银消金曾公开表示，已经完成整改。
被投诉费用+利息偏高
被监管部门处罚的哈银消金，频频被消费者投诉。
哈银消金成立于2017年4月，2019年成功引入百度旗下度小满金融战略投资后，注册资本增加至15亿元。目前，公司股东包括哈尔滨银行、度小满、斯特福德、博升优势、同程软件等。
哈尔滨银行持有哈银消金53%股份，因此，哈银消金属于银行系消金公司。度小满入股获得30%股份后，哈银消金增加了互联网基因，其经营发展又具有互联网系消金公司特色。
哈银消金曾推出“有卡贷”、“U享贷”、“逸享贷”等多款自营产品。2021年，对于哈银消金而言是个转折点，公司对线下产品进行整合升级，推出“开心贷”。同时，还推出全新线上自营品牌“哈哈贷”，并上线哈银消金App等多个线上自营渠道。
目前，哈银消金主要有两款产品，即哈哈贷和开心贷，官网披露，两款产品年利率10.8%-24%（单利）。
有消费者在网上披露了在哈银消金的遭遇。因为急需资金周转，向哈银消金借款，约定了利息，开始几个月都是正常还款，后来，还款金额意外逐渐增加。经查，除了约定的利息外，还出现了很多额外费用，这些费用并没有在合同中明确列出，导致每个月的实际还款金额远高于预期。客服对此解释模糊不清。偶尔一次延期还款，就遭遇各种“轰炸”式催收。
这名消费者称，搜集大量证据后，最终，通过诉讼获得了赔偿。
黑猫投诉平台上，近30天，针对哈银消金的投诉达90条，累计投诉为1918条。投诉的主要内容，除了暴力催收、收集个人信息等外，还涉及收取担保费等。
分析人士称，担保费、会员费、服务费等费用均不会列入贷款协议中，这使得借款者最终承担的费用远高于利息。
中国裁判文书网披露的一则与哈银消金相关的诉讼，借款人承担的年利率达35.496%，法院不予支持，判决以中国人民银行2023年公布的一年期贷款市场报价利率的4倍计算利息（13.8%）。
黑猫平台上，有投诉者称，哈银消金联合金瀛分期涉嫌违规放贷，年利率超国家规定达到24%-36%。
金瀛分期是杭州犇瀛信息技术有限公司旗下的个人信用贷款产品，曾用名“借款大王”“购满分期”等。近期，有消息称，该平台隐藏费用，在贷款协议中不清晰标明所有费用明细，导致借款人在还款时才发现有额外支出。
不良及净利均是谜
背靠哈尔滨银行和度小满的哈银消金，盈利能力却是个谜。
哈尔滨银行对哈银消金采取并表会计处理，其历年财报简要披露了哈银消金的经营状况，但语焉不详。
近几年，哈尔滨银行披露了哈银消金的经营状况，2019年，净利润为1.07亿元，同比增长113.4%。2020年，营业收入、净利润均未披露。2021年的营业收入为9.60亿元，2022年为10.31亿元，同比增长7.40%。2023年，营业收入为12.33亿元，同比增长19.59%。今年上半年，营业收入为6.9亿元，同比增长17.55%。
从上述数据看，虽然哈银消金营业收入呈增长趋势，但外界仍然难以判断哈银消金的盈利能力状况。
今年上半年，前20家消金公司中，哈银消金是唯一一家未披露净利润的公司。
近几年，哈银消金资产规模增长较快，2020年底，资产总额为113.93亿元，到2023年底，资产总额为213.74亿元，历时3年，资产增加近百亿。截至今年6月底，资产总额为214.80亿元，较2023年底增长0.50%。
尽管资产增加了近百亿，但在消金行业，哈银消金仍然处于“腰部”位置。
除了盈利能力之谜外，不良贷款及不良率也是市场关注的重点。行业头部公司中银消金、兴业消金都详细披露了近几年的不良贷款余额、不良率，哈银消金的这两个指标也是个谜。
近几年，哈尔滨一直没有披露哈银消金的不良贷款余额、不良率。
个人消费贷款是哈尔滨银行贷款的重要组成部分。截至今年6月底，该行个人贷款1161.64亿元，占比为33%。个人贷款中，消费贷款779.38亿元，占个人贷款的67.1%。
今年上半年，哈尔滨银行的不良率为2.87%，与2023年持平，其中，个人消费贷款不良率为4.91%，较2023年的3.94%上升0.97个百分点。
哈银消金的贷款稳步增长。2021年底至2023年底，其贷款余额分别为130.40亿元、150.73亿元、202.67亿元，分别占当期哈尔滨银行消费贷款余额的19.14%、18.92%、25.04%
哈银消金的资产质量如何，是否对哈尔滨银行的不良率产生了不利影响？
今年上半年，哈尔滨银行不良率达2.87%，明显高于A股42家银行不良率。
资产增百亿的哈银消金，背靠哈尔滨银行和度小满两大股东，行业地位仍然不高。接连违规被罚，哈银消金未来将如何高质量发展？
