哈银消金信披违规领罚30万,母公司哈尔滨银行消费贷不良率4.91%

摘要:资产增百亿的哈银消金,背靠哈尔滨银行和度小满两大股东,行业地位仍然不高。接连违规被罚,哈银消金未来将如何高质量发展?

文 丨 陈晨

出品丨鳌头财经

行业“腰部”公司哈尔滨哈银消费金融有限责任公司(以下简称“哈银消金”)被罚了。

近期,国家金融监督管理总局官网通报,哈银消金因信息披露机制不健全等信息披露违法违规被罚款30万元。

不过,从同行业来看,哈银消金的信息披露似乎也并不全面。今年上半年,在前20家消费金融公司中,哈银消金是唯一未披露净利润的公司。外界关注的资产质量,公司也未披露。

哈尔滨银行是哈银消金的控股股东,并将其纳入合并报表范围。财报显示,今年上半年,该行消费贷款不良贷款率(简称“不良率”)达4.91%.

哈银消金资产规模增长迅猛。2023年底,公司资产总额接近214亿元,较2020年底增加约百亿。

产品合规性、高利贷、暴力催收等问题,是哈银消金投诉的重灾区。黑猫投诉平台上,针对哈银消金的投诉达1918条。

再领30万监管罚单

又有一家消费金融公司被罚了,本次被罚的是行业“腰部”企业哈银消金。

根据国家金融监督管理总局官网披露的行政处罚决定书,今年8月12日,国家金融监督管理总局黑龙江监管局对哈银消金作出行政处罚,对哈银消金处以30万元罚款。主要违法违规事实为,信息披露机制不健全,未在借款合同中向借款人披露合作类产品的年化综合资金成本、咨询投诉渠道等。

根据《消费金融公司管理办法》,消费金融公司应当以显著方式向借款人告知贷款年化利率、费率、还款方式、违约责任、免责条款和投诉渠道等关键信息。

除了自营产品外,哈银消金还与多家互联网平台合作,经营合作产品。

官网显示,哈银消金的合作产品主要包括与度小满合作的“有钱花”、与重庆两心金诚科技有限公司在美团平台的合作产品“美团生活费”(后更名为美团借钱)、与上海淇毓信息科技有限公司在360平台的合作产品“360借条”(后更名为奇富借条)等产品。

黑猫投诉平台显示,近30天,针对有钱花、美团借钱、360借条的投诉分别为467条、6708条、413条,累计投诉量约为4.12万条、14.48万条、3.48万条,投诉内容之一就是收费问题,涉及高额利息、担保费等。

合作产品被大量投诉,与哈银消金有逃脱不了的干系。

哈银消金领罚单不是首次。2023年5月,中国人民银行哈尔滨中心支行发布的一则行政处罚信息显示,因违反征信管理相关规定,哈银消金被罚款58万元。

此前有报道称,有消费者投诉,已经还完贷款且账户注销了,仍在征信报告中显示有哈银消金贷款记录和授信余额。

黑猫投诉平台上,多名消费者投诉称,未使用哈银消金产品,征信却有授信额度。

有分析人士称,可能是哈银消金在与合作方合作过程中,没有事先征得客户明确授权即采集其征信数据,或在业务流程中造成客户信息的违规交互。

对于因为征信问题被罚,哈银消金曾公开表示,已经完成整改。

被投诉费用+利息偏高

被监管部门处罚的哈银消金,频频被消费者投诉。

哈银消金成立于2017年4月,2019年成功引入百度旗下度小满金融战略投资后,注册资本增加至15亿元。目前,公司股东包括哈尔滨银行、度小满、斯特福德、博升优势、同程软件等。

哈尔滨银行持有哈银消金53%股份,因此,哈银消金属于银行系消金公司。度小满入股获得30%股份后,哈银消金增加了互联网基因,其经营发展又具有互联网系消金公司特色。

哈银消金曾推出“有卡贷”、“U享贷”、“逸享贷”等多款自营产品。2021年,对于哈银消金而言是个转折点,公司对线下产品进行整合升级,推出“开心贷”。同时,还推出全新线上自营品牌“哈哈贷”,并上线哈银消金App等多个线上自营渠道。

目前,哈银消金主要有两款产品,即哈哈贷和开心贷,官网披露,两款产品年利率10.8%-24%(单利)。

有消费者在网上披露了在哈银消金的遭遇。因为急需资金周转,向哈银消金借款,约定了利息,开始几个月都是正常还款,后来,还款金额意外逐渐增加。经查,除了约定的利息外,还出现了很多额外费用,这些费用并没有在合同中明确列出,导致每个月的实际还款金额远高于预期。客服对此解释模糊不清。偶尔一次延期还款,就遭遇各种“轰炸”式催收。

这名消费者称,搜集大量证据后,最终,通过诉讼获得了赔偿。

黑猫投诉平台上,近30天,针对哈银消金的投诉达90条,累计投诉为1918条。投诉的主要内容,除了暴力催收、收集个人信息等外,还涉及收取担保费等。

分析人士称,担保费、会员费、服务费等费用均不会列入贷款协议中,这使得借款者最终承担的费用远高于利息。

中国裁判文书网披露的一则与哈银消金相关的诉讼,借款人承担的年利率达35.496%,法院不予支持,判决以中国人民银行2023年公布的一年期贷款市场报价利率的4倍计算利息(13.8%)。

黑猫平台上,有投诉者称,哈银消金联合金瀛分期涉嫌违规放贷,年利率超国家规定达到24%-36%。

金瀛分期是杭州犇瀛信息技术有限公司旗下的个人信用贷款产品,曾用名“借款大王”“购满分期”等。近期,有消息称,该平台隐藏费用,在贷款协议中不清晰标明所有费用明细,导致借款人在还款时才发现有额外支出。

不良及净利均是谜

背靠哈尔滨银行和度小满的哈银消金,盈利能力却是个谜。

哈尔滨银行对哈银消金采取并表会计处理,其历年财报简要披露了哈银消金的经营状况,但语焉不详。

近几年,哈尔滨银行披露了哈银消金的经营状况,2019年,净利润为1.07亿元,同比增长113.4%。2020年,营业收入、净利润均未披露。2021年的营业收入为9.60亿元,2022年为10.31亿元,同比增长7.40%。2023年,营业收入为12.33亿元,同比增长19.59%。今年上半年,营业收入为6.9亿元,同比增长17.55%。

从上述数据看,虽然哈银消金营业收入呈增长趋势,但外界仍然难以判断哈银消金的盈利能力状况。

今年上半年,前20家消金公司中,哈银消金是唯一一家未披露净利润的公司。

近几年,哈银消金资产规模增长较快,2020年底,资产总额为113.93亿元,到2023年底,资产总额为213.74亿元,历时3年,资产增加近百亿。截至今年6月底,资产总额为214.80亿元,较2023年底增长0.50%。

尽管资产增加了近百亿,但在消金行业,哈银消金仍然处于“腰部”位置。

除了盈利能力之谜外,不良贷款及不良率也是市场关注的重点。行业头部公司中银消金、兴业消金都详细披露了近几年的不良贷款余额、不良率,哈银消金的这两个指标也是个谜。

近几年,哈尔滨一直没有披露哈银消金的不良贷款余额、不良率。

个人消费贷款是哈尔滨银行贷款的重要组成部分。截至今年6月底,该行个人贷款1161.64亿元,占比为33%。个人贷款中,消费贷款779.38亿元,占个人贷款的67.1%。

今年上半年,哈尔滨银行的不良率为2.87%,与2023年持平,其中,个人消费贷款不良率为4.91%,较2023年的3.94%上升0.97个百分点。

哈银消金的贷款稳步增长。2021年底至2023年底,其贷款余额分别为130.40亿元、150.73亿元、202.67亿元,分别占当期哈尔滨银行消费贷款余额的19.14%、18.92%、25.04%

哈银消金的资产质量如何,是否对哈尔滨银行的不良率产生了不利影响?

今年上半年,哈尔滨银行不良率达2.87%,明显高于A股42家银行不良率。

资产增百亿的哈银消金,背靠哈尔滨银行和度小满两大股东,行业地位仍然不高。接连违规被罚,哈银消金未来将如何高质量发展?